अध्याय 02: जीवन बीमा का परिचय

जीवन अनिश्चितताओं से भरा है. वास्तव में, 'जीवन' में 'अगर' समाहित है। यह 'अगर' जीवन की सभी चुनौतियों और बाधाओं को दर्शाता है। इन चुनौतियों और अनिश्चितताओं से निपटने का सबसे अच्छा तरीका उनके लिए तैयार रहना है। और, एक उत्पाद जो आपको ऐसा करने में मदद कर सकता है वह है जीवन बीमा।

सरल शब्दों में जीवन बीमा आपके और बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है। बीमा कंपनी आपके वित्तीय जोखिमों को कवर करती है। बदले में, आपको शुल्क का भुगतान करना होगा। इस अनुबंध के तहत, बीमा कंपनी आपकी मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार के सदस्यों को एक धनराशि देने का वादा करती है।

तो -

• आप 'बीमाकृत' या 'आश्वस्त जीवन' होंगे।
• आपको जो शुल्क देना आवश्यक है वह 'प्रीमियम' है।
• बीमा कंपनी जो पैसा देगी ताकि आपका परिवार अपनी जीवनशैली जारी रख सके वह 'कवर राशि' है।
• परिवार के जिन सदस्यों को बीमा कंपनी से पैसा मिलेगा, उन्हें 'नामांकित' या 'लाभार्थी' कहा जाता है।

जीवन बीमा का मुख्य उद्देश्य आपके प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है जब आप उनके आसपास नहीं हों। हालाँकि, इसके अलावा, जीवन बीमा आपको दीर्घकालिक बचत करने और सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा या शादी आदि से संबंधित वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में भी मदद करता है।

बीमा कंपनियों द्वारा बेची जाने वाली जीवन बीमा पॉलिसियाँ या तो लिंक्ड या नॉन-लिंक्ड हो सकती हैं। आइए देखें कि लिंक्ड और नॉन-लिंक्ड जीवन बीमा पॉलिसियाँ क्या हैं और वे कैसे काम करती हैं।

लिंक्ड जीवन बीमा योजनाएं
ये बीमा सह निवेश योजनाएं हैं। ये योजनाएं शेयर बाजार से 'जुड़ी' हैं - और इसलिए, इनके तहत आपको मिलने वाला रिटर्न इस बात पर निर्भर करेगा कि बाजार कैसा प्रदर्शन करता है।

लिंक्ड जीवन बीमा पॉलिसी के तहत, आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा आपको बीमा कवर प्रदान करने में जाता है। शेष प्रीमियम को आपकी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्य के अनुसार, आपकी पसंद के विभिन्न स्टॉक मार्केट फंडों में निवेश किया जाता है।

नॉन-लिंक्ड जीवन बीमा योजनाएं
ये योजनाएँ उस योजना के बिल्कुल विपरीत हैं जिसकी हमने ऊपर चर्चा की है। नॉन-लिंक्ड बीमा योजना एक कम जोखिम वाली योजना है, जो आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ या आपको परिपक्वता लाभ का भुगतान करेगी। गैर-लिंक्ड जीवन बीमा योजनाओं के तहत आपको मिलने वाले रिटर्न की गारंटी होती है - और यह बाजार के प्रदर्शन से जुड़ा नहीं होता है।

जीवन बीमा पॉलिसियों की प्रकृति भी भिन्न-भिन्न हो सकती है। सामान्य तौर पर, जीवन बीमा पॉलिसियाँ या तो भागीदारी वाली या गैर-भागीदारी प्रकृति की हो सकती हैं। आइए भागीदारी वाली और गैर-भागीदारी वाली जीवन बीमा योजनाओं के सटीक अर्थ पर एक नज़र डालें।

भागीदारी वाली जीवन बीमा योजनाएं
ये योजनाएं आपको बीमा कंपनी के मुनाफे को साझा करने का अवसर देती हैं। तो, इन योजनाओं के तहत, बीमा कंपनी निश्चित मृत्यु या परिपक्वता लाभ के साथ-साथ बोनस और लाभांश के रूप में आपके साथ लाभ साझा करेगी।

गैर-भागीदारी वाली जीवन बीमा योजनाएं
इन योजनाओं के तहत आपको बीमा कंपनी के मुनाफे को साझा करने की सुविधा नहीं मिलती है। यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो बीमा कंपनी आपको परिपक्वता लाभ का भुगतान करेगी या यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके नामित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान करेगी। वे मृत्यु या परिपक्वता लाभ के साथ कोई बोनस, लाभांश आदि का भुगतान नहीं करेंगे।

आप जिस प्रकार की जीवन बीमा योजना खरीदना चाहते हैं वह निम्न का संयोजन हो सकता है -

• लिंक्ड और गैर-भागीदारी वाली
• नॉन-लिंक्ड और भागीदारी वाली
• नॉन-लिंक्ड और गैर-भागीदारी वाली

अब, आइए बाज़ार में उपलब्ध बीमा योजनाओं के प्रकारों पर एक नज़र डालें।

आज बीमा कंपनियों द्वारा बेची जाने वाली मुख्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाएं इस प्रकार हैं -

• टर्म बीमा पॉलिसी:
  यदि पॉलिसी कवरेज सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो यह आपके परिवार को एक निश्चित राशि का भुगतान करता है। आपका परिवार इस पैसे का उपयोग किसी भी बकाया ऋण/देनदारी का भुगतान करने, अपने दैनिक खर्चों का भुगतान करने आदि के लिए कर सकता है।


• संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी:
  यह 99/100 वर्ष की आयु तक बीमा कवरेज प्रदान करता है और व्यावहारिक रूप से आपके पूरे जीवन के लिए आपको कवर करता है। चूंकि इसकी संभावना कम है कि आप इतने लंबे समय तक जीवित रह पाएंगे, संपूर्ण जीवन योजना आपके चले जाने पर अपने प्रियजनों के लिए वित्तीय विरासत छोड़ने का एक निश्चित तरीका है।


• बाल बीमा पॉलिसी:
  यह बीमा और निवेश योजना का एक संयोजन है जो आपको व्यवस्थित रूप से पैसा बचाने और आपके बच्चे की भविष्य की जरूरतों के लिए धन बनाने में मदद करता है। यह योजना आपको पर्याप्त रिटर्न देगी और साथ ही आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे की सुरक्षा भी करेगी।


• एनडाओमेंट पॉलिसी:
  यह बीमा और बचत का एक संयोजन प्रदान करता है, जो अक्सर आपके परिवार को गारंटीकृत रिटर्न और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यह आपको कम जोखिम वाले साधन में व्यवस्थित रूप से निवेश करने और एक निर्धारित अवधि के बाद बड़ी राशि प्राप्त करने की अनुमति देता है।


• मनी-बैक पॉलिसी:
  यह बीमा और निवेश दोनों का मिश्रण है। बीमा भाग आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करता है और निवेश भाग विशिष्ट अंतराल पर गारंटीड# रिटर्न प्रदान करता है। बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना, आपको समय-समय पर योजना के तहत भुगतान की गई बीमा राशि या वार्षिक प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत वापस मिलता है।


• यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसी (यूलिप):
  यह कुछ हद तक म्यूचुअल फंड के समान है जो बाजार से जुड़े निवेश में निवेश करता है, लेकिन बीमा कवर भी प्रदान करता है। यूलिप के तहत आप जो प्रीमियम भुगतान करते हैं उसका एक हिस्सा जीवन बीमा कवर प्रदान करने में जाता है जबकि शेष प्रीमियम शेयर बाजार के कई फंडों में निवेश किया जाता है जो उच्च रिटर्न दे सकते हैं। प्रीमियम को आपकी पसंद और प्राथमिकता के फंडों में निवेश किया जाता है।


• सेवानिवृत्ति पॉलिसी:
  यह आपको सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करता है। बीमा कंपनियों द्वारा बेची जाने वाली दो मुख्य प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाओं में एक पेंशन संचय योजना और एक वार्षिकी योजना शामिल है।
  
  • i-पेंशन संचय योजना को लिंक या गैर-लिंक किया जा सकता है। एक नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजना बिल्कुल एक एनडाओमेंट योजना की तरह काम करती है जबकि एक लिंक्ड पेंशन संचय योजना बिल्कुल एक यूनिट लिंक्ड बीमा योजना की तरह काम करती है।
    • - नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजना के तहत, आपको एक विशिष्ट अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है। जब पॉलिसी परिपक्व हो जाएगी, तो आपको एक निश्चित राशि मिलेगी जिसका उपयोग आप सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जरूरतों और लक्ष्यों के लिए कर सकते हैं
    • - लिंक्ड पेंशन संचय योजना के तहत, आपकी बचत बाजार से जुड़े उपकरणों में निवेश की जाएगी और व्यवस्थित रूप से एक फंड में जमा हो जाएगी। जब पॉलिसी परिपक्व हो जाएगी, तो यह एकमुश्त राशि की पेशकश करेगी जिसका उपयोग आप अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं और लक्ष्यों के लिए कर सकते हैं।
  
  
  • ii-वार्षिकी योजना के तहत, आपको एक विशिष्ट अवधि के लिए प्रीमियम भुगतान करना होगा, जो एक फंड में जमा हो जाएगा। इस फंड को वार्षिकी यानी आय के एक स्थिर प्रवाह में बदल दिया जाएगा। यह आय आपको सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में समय-समय पर प्राप्त होनी शुरू हो जाएगी।

जबकि सभी प्रकार की जीवन बीमा योजनाएं मृत्यु को कवर करती हैं, कुछ जीवन बीमा योजनाएं आपको सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा या शादी आदि से संबंधित कई लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करती हैं। आइए चार महत्वपूर्ण लक्ष्यों पर एक नजर डालें जिन्हें एक जीवन बीमा पॉलिसी हासिल करने में आपकी मदद कर सकती है।

अपने परिवार के भविष्य को वित्तीय रूप से सुरक्षित करने का लक्ष्य
यदि आप अपने परिवार में एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं और आपके ऊपर आश्रित लोग हैं, तो आपके शीर्ष लक्ष्यों में से एक उनकी वित्तीय सुरक्षा होगी। आपकी अनुपस्थिति में, आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि वे अपने सपनों और जीवनशैली से समझौता न करें। या, यदि आपके पास ऋण या देनदारियां हैं, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि यदि आपको कुछ होता है तो पुनर्भुगतान का बोझ आपके परिवार के कंधों पर न पड़े।

एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के आपके लक्ष्य में मदद कर सकती है।

दीर्घकालिक उद्देश्यों के लिए धन निर्माण का लक्ष्य
जैसे-जैसे आप जीवन में आगे बढ़ेंगे, आपकी ज़िम्मेदारियाँ भी बढ़ेंगी। आप कोई महंगी बाइक या कार खरीदने का सपना देख सकते हैं। या फिर आप शादी के बाद घर खरीदने का सपना देख सकते हैं। आप इन सभी दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन बनाना चाहेंगे।

यह कुछ ऐसा है जिसमें जीवन बीमा आपकी मदद कर सकता है। यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान, मनी बैक प्लान, एनडाओमेंट प्लान आदि जैसी जीवन बीमा पॉलिसियां आपको अपना धन बढ़ाने और अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती हैं।

आपके बच्चे की भविष्य की जरूरतों के लिए बचत का लक्ष्य
यदि आपके पास बच्चे हैं या आप बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो आप उनकी स्कूली शिक्षा, कॉलेज के खर्च, शादी आदि के लिए धन बचाना चाहेंगे या अलग रखना चाहेंगे। आप उनकी भविष्य की सभी वित्तीय जरूरतों का ख्याल रखने के लिए पर्याप्त धन जमा करना चाहेंगे। वे अपने सभी सपनों और आकांक्षाओं को प्राप्त कर सकते हैं।

यदि आप अपने बच्चों को पर्याप्त वित्तीय सहायता देना चाहते हैं ताकि वे अपने सभी सपने पूरे कर सकें और आपकी अनुपस्थिति में अपनी आकांक्षाओं को न छोड़ें तो आप बाल जीवन योजना में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन की तैयारी का लक्ष्य
आपका एक और प्रमुख जीवन लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद चिंता मुक्त जीवन जीना हो सकता है। सेवानिवृत्त होने के बाद, आपकी अपने जीवनसाथी के साथ दुनिया की यात्रा करने, कोई शौक पूरा करने आदि की आकांक्षाएं हो सकती हैं और इसलिए, आप एक सेवानिवृत्ति निधि बनाना चाहेंगे। या हो सकता है कि आप बस यह सुनिश्चित करना चाहें कि आपके पास पर्याप्त धन हो ताकि आप सेवानिवृत्त होने के बाद भी उसी जीवनशैली का आनंद लेना जारी रख सकें।

जीवन बीमा आपको सेवानिवृत्ति योजना के लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकता है। यदि आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान किसी वित्तीय कठिनाई का सामना नहीं करना चाहते हैं, तो आप वार्षिकी योजना या पेंशन संचय योजना खरीदने पर विचार कर सकते हैं।

एक जीवन बीमा पॉलिसी आपको मृत्यु लाभ प्रदान करने के अलावा जीवन में कई लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करती है, यानी, यदि अवधि के बीच में आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके परिवार को एक धनराशि प्रदान की जाती है। यदि आप अपनी अनुपस्थिति में अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित रखना चाहते हैं, तो आप एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना चुन सकते हैं। यदि आप अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को सुरक्षित करना चाहते हैं, तो आप बाल जीवन योजना में निवेश कर सकते हैं। यदि आप चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति जीवन जीना चाहते हैं, तो आप पेंशन संचय योजना या वार्षिकी योजना में निवेश कर सकते हैं। एक यूलिप, मनी बैक प्लान और एक एनडाओमेंट योजना आपको अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों, जैसे घर, कार आदि खरीदने के लिए धन बनाने में मदद करेगी।