अध्याय 05: मुझे कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है

एक जीवन बीमा पॉलिसी आपको जीवन में कई लक्ष्य हासिल करने में मदद कर सकती है। कुछ जीवन बीमा योजनाएं आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखने में मदद करती हैं, जबकि अन्य आजीवन सुरक्षा प्रदान करती हैं। कुछ आपको अपने बच्चे के भविष्य के लिए बचत करने में मदद करते हैं, जबकि अन्य आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में नियमित आय प्रदान करते हैं। अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर, आप एक ऐसी जीवन बीमा योजना का चयन कर सकते हैं जो आपके और आपके परिवार के लिए सबसे उपयुक्त होगी।

अब, यह तय करने के बाद कि आप किस प्रकार की जीवन योजना खरीदना चाहते हैं, अगला और सबसे महत्वपूर्ण कदम कवर राशि निर्धारित करना है। यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आप उचित कवरेज की गणना करें और उसका चयन करें। क्यों? ताकि भविष्य में आपको या आपके परिवार को जो पैसा मिलेगा वह उस लक्ष्य या उद्देश्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो जिसके लिए आप जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं।

लेकिन, आप यह कैसे तय करते हैं कि जीवन बीमा पॉलिसी के तहत कितना कवर खरीदना है या कितना पैसा निवेश करना है? यह वही है जिस पर हम इस लेख में चर्चा करेंगे। तो चलिए तुरंत शुरू करते हैं!

टर्म इंश्योरेंस योजना

आप अपने परिवार के उन सदस्यों की सुरक्षा के लिए एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदते हैं जो आपकी अनुपस्थिति में किसी भी वित्तीय व्यवधान से आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हैं। यह वित्तीय व्यवधान आप जो छोड़कर जाएंगे और आपके परिवार को वास्तव में क्या चाहिए, के बीच अंतर के कारण होता है। आप अपनी कुल राशि में से अपनी बकाया राशि घटाकर इस अंतर की गणना कर सकते हैं।

आप पर कितनी राशि बकाया है, यह जानने के लिए आप निम्नलिखित पहलुओं पर विचार कर सकते हैं -

➔ जीवनयापन व्यय कोष: बुनियादी जरूरतें, किराने का सामान, मासिक बिल, स्कूल फीस आदि जैसे अल्पकालिक खर्च।
➔ प्रमुख व्यय कोष: दीर्घकालिक लक्ष्य जैसे बच्चों की शिक्षा, शादी आदि।
➔ प्रमुख देनदारियां कोष: आपके द्वारा लिया गया कोई भी ऋण/देनदारियां, जैसे गृह ऋण, शिक्षा ऋण, आदि।

अपनी राशि की गणना करने के लिए, आप अपने पास मौजूद मौजूदा कोष पर विचार कर सकते हैं। इसमें आपके पास मौजूद पैसा, बैंक में नकदी, आपके द्वारा निवेश किए गए वित्तीय उत्पाद, जैसे म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, इक्विटी शेयर आदि शामिल होंगे। ये सभी फंड आसानी से उपलब्ध नहीं होंगे - इसलिए, आपको उन्हें उनके उचित जोखिम कारकों से गुणा करना होगा। यहां वे जोखिम कारक हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं -

➔ मौजूदा जीवन बीमा योजनाएं @ 100%
➔ बचत, नकद, फिक्स्ड डिपॉजिट @ 100%
➔ इक्विटी निवेश @ 50%
➔ सोना और आवासीय संपत्ति @ 0%
आप नहीं चाहेंगे कि किराने की खरीदारी या ऋण/देनदारियां चुकाने के लिए इन परिसंपत्तियों का निपटान किया जाए - इसलिए, उन्हें शून्य मूल्य पर लें।
➔ स्टॉक विकल्प @ 0%
ये उच्च जोखिम वाले निवेश हैं - इसलिए, इन्हें शून्य मूल्य पर लें।

आपको 6-8% की मुद्रास्फीति का भी हिसाब रखना होगा ताकि भविष्य में कवर राशि आपके प्रियजनों के लिए पर्याप्त हो। यदि आपके पास पहले से ही कोई अन्य जीवन बीमा कवर है, तो आप उस राशि को उस टर्म इंश्योरेंस कवर राशि से घटा सकते हैं जिसे आप खरीदने की योजना बना रहे हैं। इस सब के बाद, आप जिस राशि पर पहुंचेंगे वह वह अंतर होगा जिसे आपको टर्म इंश्योरेंस प्लान के माध्यम से भरना होगा।

संपूर्ण जीवन बीमा योजना, जैसा कि नाम से पता चलता है, आपके पूरे जीवन के लिए जीवन बीमा कवर प्रदान करती है। यह उन तरीकों में से एक है जिसके माध्यम से आप अपने प्रियजनों के लिए वित्तीय विरासत छोड़ सकते हैं।

यह समझने के लिए कि संपूर्ण जीवन बीमा योजना के तहत कितनी कवर राशि खरीदनी चाहिए, आपको कई पहलुओं पर विचार करने की आवश्यकता है जैसे -

• आपके अल्पकालिक खर्च जैसे स्कूल की फीस, मासिक बिल आदि।
• आपके दीर्घकालिक लक्ष्य जैसे बच्चे की उच्च शिक्षा की फीस, शादी का खर्च आदि।
• आपके ऋण और देनदारियाँ।
• आपकी संपत्ति, जैसे बैंक में नकदी, सावधि जमा, बचत, निवेश, आदि।
• आपके पास मौजूद कोई भी मौजूदा जीवन कवर, आदि।

ऐसी कवर राशि चुनें जो आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को आर्थिक रूप से समर्थन देने के लिए पर्याप्त हो। यह राशि उसके और अपने बच्चों के लिए छोड़ी जाने वाली किसी भी विरासत दोनों के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। अंत में, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आज आप जो राशि खरीदते हैं वह भविष्य में आपके परिवार के लिए पर्याप्त है, सुनिश्चित करें कि आप इस राशि पर 6-8% की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखते हैं।

एक बाल जीवन योजना आपको अपने बच्चे के जीवन में कई महत्वपूर्ण माइलस्टोन, जैसे उनकी शिक्षा, शादी आदि को कवर करने में मदद करती है। इस योजना को खरीदते समय, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप एक कवर राशि का चयन करें जो किसी भी माइलस्टोन के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होगी।

बाल जीवन योजना के अंतर्गत सही कवर राशि की गणना करने के लिए आप -

• उन माइलस्टोन की सूची बनाएं जिन्हें आप कवर करना चाहते हैं, चाहे वह कॉलेज की फीस हो, शादी का खर्च आदि हो।
• आपके मौजूदा जीवन बीमा कवर, सोना, नकदी आदि जैसे वित्त और ऋण आदि जैसी देनदारियों की सूची। इससे आपको बेहतर तस्वीर मिलेगी कि आप अपनी जेब से कितना खर्च कर सकते हैं।
• आपके द्वारा कवर किए जाने वाले प्रत्येक माइलस्टोन से जुड़ी लागतों की जांच करें और कम से कम 12 से 15 वर्षों के लिए 6 से 8% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें क्योंकि माइलस्टोन बाद के चरणों में आएंगे।

एनडाओमेंट योजना एक बीमा सह बचत योजना है। यह आपके परिवार को सुरक्षा प्रदान करता है और साथ ही आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों जैसे सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, घर खरीदना आदि के लिए बचत करने में मदद करता है। पॉलिसी परिपक्व होने पर यह एक गारंटीड# एकमुश्त राशि का भुगतान करेगा। यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो भुगतान आपके नामांकित व्यक्ति को कर दिया जाएगा।

एनडाओमेंट योजना खरीदते समय, आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों का पता लगाना चाहिए और अनुमान लगाना चाहिए कि इन लक्ष्यों के लिए आपको और आपके परिवार को कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी। आपके द्वारा चुनी गई कवर राशि उस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए जिसके लिए आप योजना खरीद रहे हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपको लगता है कि 20-25 साल बाद आपको अपनी बेटी की शादी के लिए 3 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। ऐसे में आप 25 साल की अवधि के लिए 3 करोड़ रुपये की कवर राशि वाली एनडाओमेंट योजना खरीद सकते हैं।

कवर राशि तय करते समय, सुनिश्चित करें कि आप अन्य पहलुओं पर भी विचार करें जैसे कि आपके पास कोई मौजूदा बीमा योजना, आपकी संपत्ति, देनदारियां आदि। और कम से कम 12-15 साल की अवधि के लिए इस राशि पर 6 से 8% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

कुछ एनडाओमेंट योजनाएं ऐसी हैं जो आपको कवर राशि का चयन करने की अनुमति नहीं देती हैं। इसके बजाय, आपको प्रीमियम राशि चुनने का विकल्प दिया जाता है, और कवर राशि आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली वार्षिक प्रीमियम (निवेश राशि) का गुणक होगी। इसलिए, आप कितनी राशि का निवेश करेंगे यह तय करते समय, एनडाओमेंट योजना में निवेश करने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखें, और आगे बढ़ने से पहले ब्रोशर और पॉलिसी शब्दों को अच्छी तरह से पढ़ें।

मनी बैक योजना भी एक बीमा सह निवेश योजना है। यह पॉलिसी शेड्यूल के अनुसार समय-समय पर भुगतान प्रदान करता है, जिससे आपके जीवन के विभिन्न चरणों में खर्चों को पूरा करने में मदद करने के लिए आय का एक स्थिर स्रोत सुनिश्चित होता है।

अब, मनी बैक योजना खरीदने से पहले, आपको उन वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना होगा जिन्हें आप चाहते हैं कि योजना आपको प्राप्त करने में मदद करे। क्यों? ताकि आप एक ऐसी राशि का चयन करें जो आपके द्वारा सोचे गए लक्ष्यों को पूरा करेगी। आपको उन भुगतानों का अनुमान लगाना होगा जिनकी आपको भविष्य में अपने मन में रखे लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यकता होगी। आपके द्वारा गणना किए जाने वाले भुगतान में आपके द्वारा खरीदे गए वाहन/घर के लिए आपकी ईएमआई, आपकी सेवानिवृत्ति इत्यादि जैसे प्रमुख माइलस्टोन शामिल होने चाहिए। जब आप ऐसा कर रहे हों, तो कम से कम 6 से 8% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना न भूलें।

एनडाओमेंट योजनाओं की तरह, सभी मनी बैक योजनाएं आपको कवर राशि चुनने की अनुमति नहीं देती हैं। कुछ मनी बैक योजनाओं के तहत बीमा कंपनी आपको प्रीमियम राशि तय करने का विकल्प देती है। और, योजना के तहत कवर राशि आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली वार्षिक प्रीमियम (निवेश राशि) का गुणक होगी। इसलिए, यदि आप ऐसी किसी योजना में निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो योजना में कितना पैसा निवेश करना है, यह तय करते समय अपने निवेश लक्ष्य को ध्यान में रखें। इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि आपने योजना को अंतिम रूप देने से पहले पॉलिसी के शब्दों और ब्रोशर को ध्यान से पढ़ा है।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान या यूलिप, बीमा और शेयर बाजार से जुड़े निवेश का मिश्रण है। यह जीवन कवर प्रदान करता है और साथ ही आपको कई शेयर बाजार उपकरणों में निवेश करने का अवसर देता है ताकि आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें।

पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में यूलिप के तहत कवर राशि का भुगतान आपके परिवार को किया जाएगा। हालाँकि, जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, जब आप आसपास नहीं होंगे तो यह कवर राशि आपके परिवार के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। इसीलिए आपको यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान को पूरी तरह से एक निवेश उत्पाद के रूप में देखना चाहिए - और अपने परिवार के लिए एक टर्म प्लान खरीदना चाहिए ताकि आपकी अनुपस्थिति में उनके पास पर्याप्त कवर हो।

यदि आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए धन बनाना चाहते हैं तो यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान एक बेहतरीन वित्तीय साधन है। इसमें लंबी अवधि में बहुत अधिक रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है। यदि आप यूलिप में निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप ऐसी राशि निवेश करें जो आपके वर्तमान बजट में फिट हो और साथ ही आपको उन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त रिटर्न दे जो आप प्राप्त करना चाहते हैं।

वार्षिकी योजना एक प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना है जो आपको सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में नियमित आय प्रदान करेगी।

मूल रूप से, आपको वार्षिकी योजना के तहत प्रीमियम भुगतान करना आवश्यक है जो एक फंड में जमा हो जाता है। फिर इस फंड को वार्षिकी में बदल दिया जाता है, यानी, आय का एक स्थिर प्रवाह। बीमा कंपनी द्वारा निर्धारित वार्षिकी दर और वार्षिकी योजना के तहत संचित धनराशि के आधार पर, आपका वार्षिकी भुगतान निर्धारित किया जाएगा। इसका मतलब यह है कि आप योजना के तहत जितना अधिक पैसा निवेश करेंगे, रिटायर होने के बाद आपको नियमित आधार पर उतनी अधिक वार्षिकी या आय प्राप्त होगी।

याद रखें, वार्षिकी योजना में कोई 'बीमा राशि' या 'कवर राशि' नहीं है। आपको सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में केवल आवधिक भुगतान की पेशकश की जाती है - यह योजना में आपके द्वारा निवेश किए गए पैसे पर निर्भर करता है। इसलिए, वार्षिकी योजना खरीदते समय, आपको यह निर्धारित करना होगा कि आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में कितनी वार्षिकी (आय) प्राप्त करना चाहते हैं और फिर तदनुसार योजना के तहत प्रीमियम भुगतान करना होगा।

पेंशन संचय योजना के तहत, आप सेवानिवृत्ति कोष जमा करने के लिए अपनी बचत को व्यवस्थित तरीके से निवेश कर सकते हैं।

पेंशन संचय योजना में कितना निवेश करना है, यह तय करते समय आपको सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक को ध्यान में रखना चाहिए कि आपको प्राप्त होने वाली राशि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जरूरतों के लिए होगी - ताकि आप सेवानिवृत्त होने के बाद एक आरामदायक जीवन जी सकें। बिना किसी पर निर्भर हुए. पेंशन संचय योजना खरीदने के पीछे यह प्राथमिक लक्ष्य होना चाहिए। आप अनुमान लगा सकते हैं कि सेवानिवृत्त होने के बाद आपको कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी, और फिर उसके अनुसार तय करें कि इस योजना के तहत कितना पैसा निवेश करना है। राशि तय करते समय, सुनिश्चित करें कि आप लगभग 6 से 8% मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रखें।

पेंशन संचय योजना में कितना पैसा निवेश करना है, यह तय करते समय आपको एक और महत्वपूर्ण बात पता होनी चाहिए कि आप इसके तहत प्राप्त होने वाले पूरे भुगतान का उपयोग अपनी इच्छा के अनुसार नहीं कर सकते हैं। आपको प्राप्त होने वाले पैसे का उपयोग आईआरडीएआई दिशानिर्देशों के अनुसार करना होगा। मूल रूप से, जब आप पेंशन संचय योजना के तहत भुगतान प्राप्त करते हैं तो आपके पास तीन विकल्प होते हैं -

• आप संचित निधि का 60% (तकनीकी शब्दों में 'कम्यूटेशन' के रूप में भी जाना जाता है) निकाल सकते हैं और शेष 40% एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में निवेश कर सकते हैं।
  एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजनाओं के बारे में यहां विस्तार से पढ़ें
• आप उसी बीमा कंपनी द्वारा प्रस्तावित एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में कुल निकासी का 100% निवेश कर सकते हैं।
• आप उसी बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तावित एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में, निकासी के शुद्ध कोष का 50% निवेश कर सकते हैं। और, शेष 50% को किसी अन्य बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तावित एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में निवेश किया जा सकता है।

पेंशन संचय योजना में निवेश करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप इन शर्तों से अवगत हैं।

यह हमें इस लेख के अंत तक लाता है। हमें उम्मीद है कि अब आपको यह स्पष्ट हो गया होगा कि आपको कितनी कवर राशि चुननी चाहिए या प्रत्येक प्रकार की जीवन बीमा योजना के तहत कितनी राशि का निवेश करना चाहिए। याद रखें, अपर्याप्त कवर का होना बिल्कुल भी कवर न होने के बराबर है। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप जिस जीवन बीमा योजना को खरीदने की योजना बना रहे हैं, उसके तहत कवर राशि की सावधानीपूर्वक गणना करें - ताकि भविष्य में किसी भी परेशानी से बचा जा सके।