अध्याय 6: एंडोमेंट प्लान में बोनस: इसके प्रकारों को विस्तार से जानें

कभी-कभी, छोटी-छोटी चीजें लोगों के लिए सबसे ज्यादा मायने रखती हैं। इसको देखते हुए, कई कंपनियां अक्सर अपने द्वारा विज्ञापित किसी भी उत्पाद या सेवा के साथ प्रमोशनल ऑफर पेश करती हैं। बोनस नकद पुरस्कार, कूपन, कुछ मुफ्त सेवाओं आदि के रूप में हो सकता है।
इसी तरह की अवधारणा एंडोमेंट प्लान के साथ भी देखी जाती है। एंडोमेंट प्लान कवर राशि के ऊपर बोनस प्रदान करते हैं। आम तौर पर, बोनस आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी के प्रकार पर आधारित होता है। पॉलिसियाँ दो प्रकार की होती हैं: पार्टिसिपेटिंग और नॉन-पार्टिसिपेटिंग।

• पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी
  यह मैच्योरिटी या डेथ बेनीफिट के साथ वैरिएबल बोनस भी प्रदान करता है। यह बोनस उस मुनाफे पर आधारित है जो एक कंपनी बांड, सिक्यूरिटीज, डेट और इक्विटी उपकरणों आदि में निवेश से कमाती है।
• नॉन-पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी
  यह केवल गारंटीशुदा लाभ प्रदान करती है, जिसका अर्थ है कि आप बीमा कंपनी के मुनाफे में "भागीदारी" नहीं करते हैं। इस पॉलिसी में बोनस प्रदान नहीं किया जाता है. सही! रुकिए, आइए जानते हैं कि इन बोनस की गणना कैसे की जाती है और आपकी पॉलिसी में कैसे जोड़ा जाता है?

पिछले अध्याय में, हमने एंडोमेंट प्लान के तहत उपलब्ध विभिन्न प्रकार के राइडर्स पर चर्चा की थी। आइए, इस अध्याय में एंडोमेंट प्लान के तहत दिए जाने वाले विभिन्न बोनस पर नजर डालें,

पॉलिसी को चालू रखने के लिए समय पर प्रीमियम का भुगतान करना जरूरी है। प्रत्येक ग्राहक से एकत्र किया गया प्रीमियम बीमा कंपनी की संपत्ति का हिस्सा बन जाता है।
इस पैसे से क्लेम सेटलमेंट किया जाता है। क्लेम हर दिन उत्पन्न नहीं हो सकते हैं, और ऐसे मामले में, ये राशियाँ कंपनी के पास रहेंगी। इन फंडों को निठल्ला पड़ा रहने देने के बजाय, वे इन फंडों को बांड, सिक्यूरिटीज और अन्य डेट और इक्विटी उपकरणों जैसे विभिन्न उपकरणों में निवेश करते हैं। इन निवेशों से उत्पन्न लाभ आपको बोनस के रूप में दिया जाता है।
कंपनी के मुनाफ़े के आधार पर, ये बोनस साल-दर-साल अलग-अलग हो सकते हैं।
बोनस का निर्धारण निम्न के आधार पर किया जाता है -

• बीमा कंपनी
• पॉलिसी का प्रकार
• पॉलिसी कितने समय से लागू है

बोनस का कैलकुलेशन करने का तरीका बीमाकर्ता और पॉलिसी के आधार पर भिन्न हो सकता है। आम तौर पर, बोनस का कैलकुलेशन निम्नलिखित तरीकों में से किसी एक द्वारा किया जाता है -

• बीमा राशि के प्रतिशत के रूप में बोनस।
  मान लीजिए कि आपने जो पॉलिसी ली है, उसके लिए बोनस आपकी बीमा राशि का 5% घोषित किया गया है। चुनी गई बीमा राशि 30 लाख रुपये है।
  बोनस = 30 लाख का 5%
  = 1,50,000 रुपये
  इस प्रकार, आप 1,50,000 रुपये का बोनस प्राप्त करने के हकदार हैं।
• बीमा राशि के प्रति 1000 रूपये एक निश्चित राशि के रूप में बोनस। आइए मान लें, आपके प्लान के लिए बीमा राशि 25 लाख रुपये है। बोनस की गणना बीमा राशि के प्रत्येक 1,000 रुपये के लिए 40 रुपये के हिसाब से की जाएगी।
  बोनस = 40 x (25 लाख ÷ 1000) = 1,00,000 रुपये
  इसलिए, आप 1,00,000 रुपये का बोनस प्राप्त करने के हकदार हैं।

एंडोमेंट योजना के तहत देय बोनस के ये सामान्य प्रकार हैं -

रिवर्सनरी बोनस
बीमा कंपनी यह बोनस प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में घोषित करती है। बोनस आपको तुरंत नहीं दिया जाएगा, बल्कि पॉलिसी के तहत हर साल जमा होता रहेगा। इसका भुगतान या तो पॉलिसी मैच्योर होने पर आपको किया जाता है या पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु की स्थिति में आपके नॉमिनी को किया जाता है।

रिवर्सनरी बोनस दर का कैलकुलेशन बीमा राशि के एक निश्चित प्रतिशत के रूप में किया जाता है। फॉर्मूला इस प्रकार है -

रिवर्सनरी बोनस दो प्रकार के होते हैं -

• सिंपल रिवर्सनरी बोनस

• कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस

आइए इनमें से प्रत्येक बोनस के बारे में बारीकी से जानें-

• सिंपल रिवर्सनरी बोनस

जैसा कि शब्द से पता चलता है, सिंपल रिवर्सनरी बोनस का कैलकुलेशन अपेक्षाकृत आसान है। इसका कैलकुलेशन बीमा कंपनी द्वारा घोषित रिवर्सनरी बोनस दर को पॉलिसी खरीदते समय आपके द्वारा चुनी गई बीमा राशि से गुणा करके कियाा जाता है।

यह बोनस पॉलिसी समाप्त होने तक या आपके निधन की स्थिति में, जो भी पहले हो, हर साल जमा होता रहता है। तो, बोनस मैच्योरिटी या डेथ बेनीफिट के साथ अतिरिक्त रूप देय है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि राज ने 20 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ  पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट पॉलिसी खरीदी है। पॉलिसी बीमा राशि के 3% की दर पर एक साधारण रिवर्सनरी बोनस प्रदान करती है।

इसलिए, राज मैच्योरिटी बेनीफिट के साथ हर साल 60,000 रुपये रुपये प्राप्त करने का हकदार है या यह राशि उसके नॉमिनी को डेथ बेनीफिट के साथ भुगतान की जाएगी।

• कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस

कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस रिवर्सनरी बोनस दर को बीमित राशि और पिछले वर्ष में पहले से ही संचित बोनस, दोनों  पर लागू करता है।

चलिए फिर से राज का उदाहरण लेते हैं, और मान लेते हैं कि पॉलिसी 3% की दर पर  कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस प्रदान करती है।

प्रथम वर्ष में:

• बीमा राशि रु. 20,00,000

• बोनस 60,000 रुपये होगा (20,00,000 का 3%)

दूसरे वर्ष में:

• बीमा राशि रु. हो जाएगी. 20,60,000 (20,00,000 + 60,000 बोनस)

• बोनस होगा रु.  61,800 (20,60,000 का 3%)

तीसरे वर्ष में:

• बीमा राशि रु. हो जाएगी. 21,21,800 (20,60,000 + 61,800 बोनस)

• बोनस होगा रु.  63,654 (21,21,800 का 3%)

यह चक्र पॉलिसी समाप्त होने या आपकी मृत्यु होने तक जारी रहेगा।

टर्मिनल बोनस को पर्सिस्टेंसी बोनस के रूप में भी जाना जाता है। यह एक प्रकार का बोनस है जो पॉलिसी की मैच्योरिटी पर आपको या पॉलिसी चालू रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाने की स्थिति में आपके नॉमिनी को देय होता है।

यह बीमा कंपनी द्वारा आपके समय पर प्रीमियम भुगतान और योजना के पूरे कार्यकाल के दौरान पॉलिसी के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को सम्मानित करने के लिए पेश किया जाता है। यह बोनस भुगतान बीमाकर्ता के निर्णय पर आधारित है। इसलिए, इसकी कोई गारंटी नहीं है कि आपको या आपके नॉमिनी को यह प्राप्त होगा ही।

बोनस की घोषणा आमतौर पर वित्तीय वर्ष के अंत में की जाती है। हालाँकि, यदि पॉलिसी मैच्योर होती है या लगातार बोनस घोषणा तिथियों के बीच मृत्यु होती है, तो अंतरिम बोनस का भुगतान किया जाता है। इस बोनस की गणना पिछली बोनस तिथि के शेष दिनों के आधार पर की जाती है। यहां मुख्य लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आप और आपका नॉमिनी किसी भी लाभ से न चूके।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी पॉलिसी 31 नवंबर, 2030 को समाप्त हो रही है। आपके द्वारा अर्जित अंतिम रिवर्सनरी बोनस वित्तीय वर्ष 2029-30 के अंत में होगा। यह अंतरिम बोनस पिछले 8 महीनों, यानी 1 अप्रैल, 2030 से 31 नवंबर, 2030 तक को ध्यान में रखता है। इसलिए, आपको इन 8 महीनों के लिए संचित बोनस प्राप्त होगा।

पॉलिसी अवधि के दौरान जमा होने वाले अन्य बोनस के विपरीत, कैश बोनस आपको प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में कैश के रूप में भुगतान किया जाता है।

इस प्रकार का बोनस आपके वार्षिक प्रीमियम के एक प्रतिशत के रूप में परिभाषित किया गया है और हर साल देय है। इसका कैलकुलेशन इस फॉर्मूले का उपयोग करके की जाती है -

उदाहरण - मान लीजिए कि माधव रु. 30 लाख का पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान लेता है। उसकी योजना का वार्षिक प्रीमियम रु. 20,000, और नकद बोनस दर 3% है। आइए जानें कि वह हर साल कितना नकद बोनस पाने का हकदार है।