अध्याय 12: एंडोमेंट प्लान खरीदने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें

एंडोमेंट प्लान बीमा पॉलिसी के साथ निवेश है। यह आपको दोनों क्षेत्रों का सर्वश्रेष्ठ प्रदान करता है। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के साथ-साथ आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बचत करने में भी मदद करता है- रिटायरमेंट के लिए बचत, बच्चों की शिक्षा, घर या वाहन खरीदना, बच्चों की शादी इत्यादि जैसे लक्ष्य। यह आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के साथ-साथ आपके परिवार को भविष्य की अनिश्चितताओं के खिलाफ वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए सबसे मजबूत वित्तीय रणनीतियों में से एक है।
पिछले अध्याय में हमने बात की थी कि एंडोमेंट पॉलिसी कैसे काम करती है। आइए इस अध्याय में कुछ महत्वपूर्ण बातों पर एक नज़र डालें जिनको आपको एंडोमेंट प्लान में निवेश करने से पहले ध्यान में रखना चाहिए।
आइए सीधे डुबकी लगाएँ!

अपने निवेश का लक्ष्य निर्धारित करें
एंडोमेंट प्लान में निवेश करने से पहले, आपको अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और लक्ष्यों, विशेषकर अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों का आकलन करना चाहिए। आप एंडोमेंट प्लान खरीदने पर विचार कर सकते हैं यदि आपको लगता है कि एक विशिष्ट समयावधि के बाद आपको अपने रिटायरमेंट, या अपने बच्चे की शिक्षा या विवाह आदि के लिए एक निश्चित राशि की आवश्यकता होगी।

एंडोमेंट प्लान के तहत देय मैच्योरिटी बेनीफिट निम्न में से हो सकता है -

• पॉलिसी खरीदते समय आपने जो बीमा राशि चुनी है।
• प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान आपके द्वारा भुगतान किया गया कुल प्रीमियम।
• प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत।

मैच्योरिटी राशि को कैलकुलेट करते समय, एंडोमेंट प्लान में निवेश करने के अपने लक्ष्य/कारण को ध्यान में रखें। आपके द्वारा चुनी गई राशि उस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए जिसके लिए आप एंडोमेंट प्लान खरीदते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपको लगता है कि आपको आपके बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। तो, आप 2 करोड़ रुपये की कवर राशि के साथ एक एंडोमेंट प्लान खरीद सकते हैं।

आप अपनी वित्तीय जरूरतों और लक्ष्यों के आधार पर एंडोमेंट प्लान की पॉलिसी अवधि चुन सकते हैं। बीमा कंपनी पॉलिसी अवधि पूरी होने के बाद ही मैच्योरिटी बेनीफिट का भुगतान करेगी। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप एक ऐसी पॉलिसी अवधि चुनें जो उस लक्ष्य के अनुरूप हो जिसके लिए आप बचत कर रहे हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप अपने बच्चे की शादी के लिए बचत कर रहे हैं जो अब से 20 साल बाद हो सकती है, तो आप अपनी एंडोमेंट पॉलिसी के लिए 20 साल की अवधि का चयन कर सकते हैं। या यदि आप लगभग 10 से 15 वर्षों में नया घर खरीदने के लिए बचत कर रहे हैं, तो आप 10 या 15 वर्षों की अवधि वाला प्लान खरीद सकते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि एंडोमेंट पॉलिसी एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। एंडोमेंट प्लान में आपके द्वारा निवेश किया गया पैसा लंबी और निश्चित अवधि के लिए लॉक रहेगा।

यदि आपकी मृत्यु पॉलिसी अवधि के दौरान हो जाती है, तो डेथ बेनीफिट आपके नॉमिनी को भुगतान किया जाएगा. हालाँकि, मैच्योरिटी राशि का भुगतान पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद ही किया जाएगा। यदि अवधि के बीच में कोई निकासी की जाती है, तो इससे आपकी पॉलिसी में जमा धन को भारी नुकसान हो सकता है।

एंडोमेंट पॉलिसी की प्रीमियम दरें काफी महंगी हो सकती हैं। इसलिए, कॉस्ट फैक्टर को ध्यान में रखना और भी महत्वपूर्ण हो जाता है। आपको ऐसी पॉलिसी खरीदनी चाहिए जिसका प्रीमियम आप लंबे समय तक वहन कर सकें।

आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि आपकी आय स्थिर हो ताकि आप समय पर पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान कर सकें। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो सकती है या रिड्यूश्ड पेडअप पॉलिसी में परिवर्तित हो सकती है। किसी भी स्थिति में इससे आपको काफी नुकसान हो सकता है।

आम तौर पर, एंडोमेंट प्लान के साथ तीन प्रकार की प्रीमियम भुगतान शर्तें उपलब्ध होती हैं। वे हैं -

• एकल भुगतान: इस विकल्प के साथ, आप पूरी प्रीमियम राशि का भुगतान एक किस्त में कर सकते हैं। और, पॉलिसी अवधि के अंत तक चिंता मुक्त कवर का आनंद लें।
• नियमित भुगतान: यहां, आपको अवधि के अंत तक एंडोमेंट प्लान प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
• सीमित भुगतान अवधि: इस विकल्प के तहत, आपको सीमित वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होता है। आप अपने सभी प्रीमियमों का भुगतान तेजी से और बड़ी किस्तों में कर सकते हैं। और, आप शेष अवधि के लिए कवर का आनंद ले सकते हैं।

आइए समर के उदाहरण से उपरोक्त 3 विकल्पों को बेहतर ढंग से समझें। 30 वर्षीय समर 50 वर्ष की अवधि के लिए एक एंडोमेंट प्लान खरीदता है। आइए देखें कि उसे तीनों विकल्पों के तहत प्रीमियम का भुगतान कैसे करना होगा।

• यदि वह एकल भुगतान विकल्प चुनता है, तो उसे पॉलिसी खरीद के समय संपूर्ण पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करना होगा। उसे बाद में कोई प्रीमियम भुगतान नहीं करना होगा।
• यदि वह नियमित भुगतान चुनता है, तो उसे तब तक प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखना होगा जब तक उसकी पॉलिसी लागू है, यानी 50 वर्षों तक।
• यदि वह सीमित भुगतान अवधि विकल्प चुनता है, तो वह अपने सभी प्रीमियमों का भुगतान जीवन की शुरुआत में, जैसे, अगले 10 से 15 वर्षों में पूरा कर सकता है।

प्रीमियम भुगतान अवधि के अतिरिक्त आप प्रीमियम भुगतान आवृत्ति को भी कस्टमाइज कर सकते हैं, यानी, आप कितनी बार अपने प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं। अपनी सुविधा के आधार पर आप 4 विकल्पों में से चुन सकते हैं -

• वार्षिक विकल्प
• अर्धवार्षिक विकल्प
• त्रैमासिक विकल्प
• मासिक विकल्प

यदि आपको लगता है कि आप हर साल बड़ी रकम का भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो आप अपने प्रीमियम का भुगतान अर्धवार्षिक, त्रैमासिक या मासिक रूप से करना चुन सकते हैं। यदि आपको लगता है कि आप बड़ी रकम का भुगतान कर सकते हैं, तो आप वार्षिक प्रीमियम भुगतान विकल्प का चयन कर सकते हैं।

महत्वपूर्ण - अपने बैंक खाते पर ऑटो-डेबिट या स्थायी निर्देश सेट करना याद रखें - चाहे आपके द्वारा चुनी गई प्रीमियम भुगतान आवृत्ति कुछ भी हो। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर किया गया है और प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण आपकी पॉलिसी के ख़त्म होने का जोखिम कम हो जाएगा।

किसी भी चीज़ में निवेश करने से पहले, यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपको किस प्रकार का रिटर्न मिलेगा। इसी तरह, एंडोमेंट प्लान में निवेश करते समय, आपको पता होना चाहिए कि आप कितना पैसा कमाएंगे। इसके लिए आप बीमाकर्ता या अपने वित्तीय सलाहकार से आपके द्वारा किए जा रहे निवेश के लिए आईआरआर साझा करने के लिए कह सकते हैं।

आईआरआर एक वित्तीय मीट्रिक है जो दो अलग-अलग नकदी प्रवाह स्रोतों, यानी नकदी प्रवाह और नकदी बहिर्वाह से रिटर्न की तुलना करता है। मीट्रिक अनिवार्य रूप से आपके निवेश की लाभप्रदता कैलकुलेट करता है और आपको इसके बारे में बताता है। आम तौर पर, आपके निवेश का आईआरआर जितना अधिक होगा, उतना बेहतर होगा।

केवल तभी आगे बढ़ें जब आप रिटर्न से संतुष्ट हों और सोचते हों कि यह उस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगा जिसके लिए आप एंडोमेंट प्लान खरीद रहे हैं।

गारंटीशुदा बेनीफिट्स में बीमा राशि और अर्जित बोनस शामिल है जो आपको निश्चित रूप से मिलेगा। दूसरी ओर, नॉन-गारंटी बेनीफिट, वैरिएबल बेनीफिट हैं। आपको ये लाभ मिलेंगे या नहीं, यह कई कारकों पर निर्भर करेगा, जैसे बीमा कंपनी का भविष्य का प्रदर्शन, आर्थिक स्थिति आदि।

एंडोमेंट प्लान के तहत आपको मिलने वाले गारंटीशुदा और नॉन-गारंटी वाले बेनीफिट्स का उल्लेख 'लाभ चित्रण' में किया जाएगा। आप इसके बारे में पूरी जानकारी अपने वित्तीय सलाहकार या बीमाकर्ता से प्राप्त कर सकते हैं। इस लाभ का चित्रण प्राप्त करने के बाद, इसे पढ़ें और बीमाकर्ता द्वारा भुगतान किए जाने वाले गारंटीशुदा और नॉन-गारंटी वाले बेनीफिट्स की पड़ताल करें। पॉलिसी तभी खरीदें जब आपको लगे कि भविष्य में आपके और आपके परिवार के लिए ये बेनीफिट्स पर्याप्त होंगे।

आप कई कारणों से अपनी एंडोमेंट पॉलिसी को बंद करना या सरेंडर करना चाह सकते हैं, जैसे -

• आप वित्तीय समस्याओं के कारण प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं।
• आप अपने द्वारा खरीदे गए प्लान से संतुष्ट नहीं हैं और किसी अन्य एंडोमेंट प्लान में निवेश करना चाहते हैं जहां आपको बेहतर रिटर्न मिल रहा है।
• एंडोमेंट पॉलिसी खरीदने का आपका प्रारंभिक उद्देश्य बदल गया है और अब आपको इसे जारी रखने की आवश्यकता नहीं है।

अब, यह जानना जितना महत्वपूर्ण है कि आपको पॉलिसी के तहत कितना रिटर्न, बोनस आदि मिलेगा, उतना ही यह समझना भी महत्वपूर्ण है कि इसे बंद करने पर आपको कितना पैसा खोना होगा। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप अपने एंडोमेंट प्लान को बंद करने या सरेंडर करने के परिणामों से अवगत हैं।

हालांकि सही सुविधाओं, अवधि, कवर राशि आदि के साथ पॉलिसी खरीदना महत्वपूर्ण है, लेकिन यह भी महत्वपूर्ण है कि आप इसे सही बीमाकर्ता से खरीदें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि पॉलिसी के सक्रिय रहने या उसके मैच्योर होने पर कोई समस्या उत्पन्न होने पर आपको लगातार इधर से उधर दौड़ने की जरूरत नहीं पड़ेगी।

कोई बीमा कंपनी अच्छी है या नहीं, इसका पता आप निम्न बातों की पड़ताल करके लगा सकते हैं -

• बीमा कंपनी का क्लेम सेटलमेंट का इतिहास।
• मौजूदा पॉलिसीधारकों को प्रदान किए गए रिटर्न और बोनस।
• पिछले ग्राहकों की समीक्षाएँ. समीक्षाओं को पढ़ने से आपको यह समझने और बेहतर तस्वीर प्राप्त करने में मदद मिलेगी कि बीमाकर्ता की सेवाएँ कितनी अच्छी या बुरी हैं।

एक निश्चित अतिरिक्त लागत का भुगतान करके, आप अपने बेस एंडोमेंट प्लान के साथ ऐड-ऑन या अतिरिक्त लाभ, यानी राइडर्स का विकल्प चुन सकते हैं। राइडर्स विशिष्ट परिस्थितियों में अतिरिक्त कवरेज प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, आकस्मिक मृत्यु के मामले में एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर आपके परिवार को अतिरिक्त धनराशि प्रदान करेगा।

राइडर्स उपलब्ध सबसे सुविधाजनक कस्टमाइजेशन में से एक है। क्यों? क्योंकि आप इन्हें बिना किसी अतिरिक्त प्रयास के चुन सकते हैं। आपको अपने बेस प्लान के लिए पहले से किए गए परीक्षणों के अलावा किसी भी डॉक्यूमेंट या चिकित्सा परीक्षण से गुजरने की आवश्यकता नहीं है।

एंडोमेंट पॉलिसी के साथ उपलब्ध कुछ सामान्य राइडर्स यहां दिए गए हैं -

• क्रिटिकल इलनेस राइडर
• एक्सीडेंटल डेथ बेनीफिट राइडर
• एक्सीडेंटल डिसएबिलिटी राइडर
• हॉस्पिटल केयर राइडर
• सर्जिकल केयर राइडर
• डिसएबिलिटी राइडर के कारण प्रीमियम वेवर
• क्रिटिकल इलनेस राइडर के कारण प्रीमियम वेवर

कृपया ध्यान दें, जिनका हमने ऊपर उल्लेख किया है, उनके अलावा, कुछ बीमाकर्ता अन्य प्रकार के राइडर्स भी पेश कर सकते हैं। इसलिए, आगे बढ़ने से पहले आप पॉलिसी की शब्दावली और ब्रोशर की जांच करना सुनिश्चित करें।

जैसा कि नाम से पता चलता है, फ्री लुक पीरियड के दौरान, आप अपनी पॉलिसी खरीदने के बाद उसे स्वतंत्र रूप से देख सकते हैं। इस अवधि के दौरान, आप पॉलिसी डॉक्यूमेंट देख सकते हैं और सुविधाओं, लिमिटेशंस, एक्सक्लूजंस आदि की जांच कर सकते हैं। यदि आप संतुष्ट नहीं हैं या महसूस करते हैं कि पॉलिसी आपकी या आपके परिवार की आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं है, तो आप इसे वापस कर सकते हैं। यदि फ्री लुक पीरियड के दौरान पॉलिसी वापस की जाती है तो आपको कोई जुर्माना या रद्दीकरण शुल्क नहीं देना होगा।

एंडोमेंट प्लान के तहत दिए जाने वाले फ्री लुक पीरियड की लंबाई और नियम व शर्तें बीमाकर्ताओं के बीच भिन्न हो सकती हैं। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप आगे बढ़ने और खरीदारी करने से पहले उनकी जांच कर लें।

यदि आप नियत तिथि के भीतर अपने प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं तो ग्रेस पीरियड और रिवाइवल पीरियड लागू होते है।

ग्रेस
ग्रेस पीरियड बीमाकर्ताओं द्वारा प्रीमियम भुगतान करने के लिए दी जाने वाली अतिरिक्त समय अवधि है। इस अवधि के दौरान, आप अपना बीमा कवर खोए बिना छूटी हुई प्रीमियम किस्त का भुगतान कर सकते हैं।

यदि आप छूट अवधि के भीतर प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाएगी। और, आपके एंडोमेंट प्लान के तहत सभी लाभ बंद हो जाएंगे।

रिवाइवल पीरियड
ग्रेस पीरियड पूरा होने के बाद रिवाइवल पीरियड सामने आता है। इस अवधि के दौरान आप अपनी बंद हो चुकी पॉलिसी वापस पा सकते हैं।

ग्रेस और रिवाइवल पीरियड दोनों की शर्तें बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के लिए अलग-अलग होंगी। इसलिए, आगे बढ़ने से पहले, जिस पॉलिसी को आप खरीदने जा रहे हैं उसके ग्रेस और पॉलिसी रिवाइवल पीरियड को समझें।

जब आप एक एंडोमेंट प्लान खरीदते हैं, तो आपको एक नॉमिनी (या एकाधिक नॉमिनी) भी चुनना होगा। आप अपने परिवार के किसी भी सदस्य को अपना नॉमिनी नियुक्त कर सकते हैं - आपका जीवनसाथी, बच्चे, माता-पिता, भाई-बहन, आदि। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो चुना हुआ नॉमिनी क्लेम राशि का अंतिम प्राप्तकर्ता होगा।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि खरीदारी के दौरान या उसके बाद कोई कठिनाई न हो, आपको विभिन्न बीमाकर्ताओं के एंडोमेंट प्लान पर गहन शोध और तुलना करनी चाहिए। प्लान के बेनीफिट्स, सुविधाओं, लिमिटेशंस के साथ-साथ रिटर्न, बोनस और बीमा कंपनियों के पिछले प्रदर्शन की तुलना करें। और फिर, तदनुसार, एक ऐसी पॉलिसी को अंतिम रूप दें जो आपकी और आपके परिवार की आवश्यकताओं को पूरी तरह से पूरा करती हो।

अंतिम लेकिन महत्वपूर्ण बात, एक अच्छे वित्तीय सलाहकार से जुड़ें। एंडोमेंट प्लान एक निवेश सह बीमा प्लान है जो बचत प्लान की तरह काम करता है। यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है. इसलिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप गलत न हों, आप किसी अच्छे वित्तीय सलाहकार से बात कर सकते हैं। वे आपके और आपके परिवार के लिए सही पॉलिसी ढूंढने में आपकी सहायता करेंगे। आप जिस एंडोमेंट प्लान को खरीदने पर विचार कर रहे हैं, उसके संबंध में वे आपके किसी भी प्रश्न का उत्तर देंगे। वे शुरू से अंत तक सहायता भी प्रदान करेंगे और आपको सुविज्ञ निर्णय लेने में मदद करेंगे।

तो, ये कुछ चीजें हैं जिन्हें आपको एंडोमेंट प्लान खरीदते समय ध्यान में रखना चाहिए। जिन चीज़ों का हमने ऊपर उल्लेख किया है वे अब कम महत्व की लग सकती हैं। लेकिन उनसे सुनिश्चित होगा कि एंडोमेंट पॉलिसी खरीदने के बाद आपको या आपके परिवार को बाद में किसी परेशानी का सामना न करना पड़े।