अध्याय 4: एंडोमेंट प्लान के साथ उपलब्ध राइडर्स

आपके पिज़्ज़ा पर अतिरिक्त पेपरोनी, आइसक्रीम संडे पर कुछ फ़ज सॉस और व्हीप्ड क्रीम, आपकी टी-शर्ट पर नवीनतम मार्वल कैरेक्टर और बुकमार्क पर आपके पसंदीदा उद्धरण। आप अपने जीवन में हर चीज़ को अपने स्वाद और पसंद के अनुसार कस्टमाइज करना पसंद करते हैं। इसी तरह, आपको विभिन्न प्रकार के ऐड-ऑन के साथ अपने एंडोमेंट प्लान को कस्टमाइज करने का विकल्प मिलता है। इन ऐड-ऑन को राइडर्स के नाम से जाना जाता है। उनका लक्ष्य आपकी ज़रूरतों और आवश्यकताओं वाले सभी सही बक्सों पर टिक लगाकर, आपके जीवन को आसान और अधिक आरामदायक बनाना है।

पिछले अध्याय में, हमने एंडोमेंट प्लान के तहत विभिन्न कस्टमाइजेशन विकल्पों के बारे में बात की थी। इसमें, आइए उपलब्ध राइडर्स पर एक नजर डालें!

यह एक ऐड-ऑन लाभ या अतिरिक्त कवरेज है जिसे अतिरिक्त रूप से उचित प्रीमियम का भुगतान करके आपकी एंडोमेंट पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है। यह अधिक स्थिर और व्यापक कवरेज सुनिश्चित करता है। राइडर्स के साथ, आप हर संभव तरीके से अपनी और अपने परिवार की सुरक्षा कर सकते हैं।

• वे सुविधाजनक हैं
  राइडर पाने के लिए, आपको कोई अतिरिक्त कागजी कार्रवाई या मेडिकल परीक्षण से गुजरने की ज़रूरत नहीं है। जो प्रक्रियाएं आप अपनी बेस एंडोमेंट पॉलिसी के लिए पहले ही कर चुके हैं, पर्याप्त हैं। तो, आप बिना किसी अतिरिक्त प्रयास या परेशानी के अधिक लाभ प्राप्त करने में सक्षम होंगे।
• वे समय बचाते हैं
  राइडर्स से समय बचता है, क्योंकि अतिरिक्त लाभों के लिए आपको कोई दूसरी बीमा पॉलिसी नहीं लेनी पड़ती। और, आपको एक ही पॉलिसी में अनेक का लाभ मिल सकता है।

आप निम्नलिखित राइडर्स के साथ अपने एंडोमेंट प्लान को कस्टमाइज कर सकते हैं -

• एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर
  यदि पॉलिसी अवधि के दौरान किसी दुर्घटना के कारण दुर्भाग्य से आपकी मृत्यु हो जाती है, तो यह आपके नॉमिनी को बीमा राशि और अतिरिक्त राइडर बेनीफिट राशि प्रदान करता है। कृपया ध्यान दें कि इस राइडर के प्रभावी होने के लिए मृत्यु दुर्घटना के 180 दिनों के भीतर होनी चाहिए।


• एक्सीडेंटल डिसएबिलिटी राइडर
  एक्सीडेंटल डिसएबिलिटी आपकी पूरी जीवनशैली और वित्तीय स्थिति को बाधित कर सकती है। उस स्थिति में आप अपने और अपने परिवार के लिए जीविकोपार्जन नहीं कर पाएंगे। यदि आप किसी दुर्घटना का शिकार हो जाते हैं, जिससे विकलांगता हो जाती है, तो यह राइडर अतिरिक्त धनराशि प्रदान करेगा।
  
  कृपया ध्यान दें कि यह राइडर केवल सीमित मामलों में ही कवर प्रदान कर सकता है - जैसे केवल परमानेंट और टोटल डिसएबिलिटी के मामलों में।


• प्रीमियम राइडर का वेवर
  यह राइडर 2 प्रकार का होता है -
  
  • डिसएबिलिटी राइडर के कारण प्रीमियम वेवर
    यदि आपको ऐसी चोट लगती है जिससे डिसएबिलिटी हो जाती है तो यह राइडर शेष सभी देय प्रीमियम माफ कर देता है। आपको पॉलिसी अवधि के दौरान भविष्य के किसी भी प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी, लेकिन फिर भी आप इसके बाकी हिस्से के लिए बीमा कवर का लाभ उठा सकते हैं।
  
  
  • क्रिटिकल इलनेस राइडर के कारण प्रीमियम वेवर -
    यह राइडर उपरोक्त की तरह ही काम करता है। अंतर केवल इतना है कि प्रीमियम केवल तभी माफ किया जाएगा जब आप सूचीबद्ध क्रिटिकल इलनेस में से किसी एक से संक्रमित होंगे। यह राइडर एंडोमेंट प्लान व संलग्न राइडर्स के सभी भविष्य के प्रीमियम शेष पॉलिसी अवधि के लिए माफ कर देगा।


• सर्जिकल केयर राइडर
  यदि आप किसी मेडिकल सर्जरी के लिए कम से कम 24 घंटे के लिए अस्पताल में भर्ती हैं और वास्तव में उस सर्जरी से गुजरते हैं, तो एकमुश्त लाभ आपको भुगतान किया जाएगा। लाभ राशि इस बात पर निर्भर करेगी कि पॉलिसी डॉक्यूमेंट में आपकी सर्जरी को 'मेजर सर्जरी' की सूची में रखा गया है या 'अन्य सर्जरी' के रूप में वर्गीकृत किया गया है।
  
  यह राइडर दो शर्तों के साथ आता है -
  
  • केवल 18 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग ही इसका विकल्प चुन सकते हैं
  • राइडर की पॉलिसी अवधि आपके बेस एंडोमेंट प्लान की पॉलिसी अवधि से अधिक नहीं होनी चाहिए


• क्रिटिकल इलनेस बेनीफिट राइडर
  यदि आपको पॉलिसी में उल्लिखित किसी भी बीमारी का पता चलता है तो यह राइडर आपको और आपके परिवार को वित्तीय सहायता प्रदान करता है। इस राशि का उपयोग आपके परिवार द्वारा बीमारी/कंडीशन के परिणामस्वरूप होने वाले सभी अतिरिक्त खर्चों के लिए किया जा सकता है। यह दुर्भाग्यपूर्ण परिस्थितियों के बावजूद एक अच्छी जीवनशैली भी सुनिश्चित करता है।
  
  यह राइडर सामान्यतः दो प्रकार का होता है -
  
  
  • एक्सीलरेटेड क्रिटिकल इलनेस राइडर:
    यह आपको आपके कुल बेस कवर में से अग्रिम राशि का भुगतान करेगा। इस राइडर के तहत, भुगतान किए गए बेनीफिट बेस पॉलिसी के डेथ बेनीफिट से घटाए जा सकते हैं।
  
  
  • कॉम्प्रेहेंसिव क्रिटिकल इलनेस राइडर:
    एक्सीलरेटेड राइडर के विपरीत, कॉम्प्रेहेंसिव राइडर आपकी बेस कवर राशि को प्रभावित नहीं करेगा। यहाँ, क्रिटिकल इलनेस कवर के तहत डेथ बेनीफिट से स्वतंत्र है।
  
  

  आइए दोनों प्रकारों के बीच अंतर को बेहतर ढंग से समझने के लिए एक उदाहरण लें।
  
  श्री गुप्ता और श्री शर्मा दो व्यक्ति जन्मजात हृदय दोष से पीड़ित हैं। श्री गुप्ता ने 1.5 करोड़ रुपये की कवर राशि के साथ एक एंडोमेंट प्लान और 50 लाख रुपये के कवर के साथ एक एक्सीलेरेटेड क्रिटिकल इलनेस राइडर खरीदा है। श्री शर्मा ने इतनी ही राशि (अर्थात 1.5 करोड़) का एक एंडोमेंट प्लान खरीदा है, लेकिन 50 लाख रुपये के कॉम्प्रेहेंसिव क्रिटिकल इलनेस राइडर के साथ।
  
  अब, उन दोनों को अपने डॉक्टरों की सलाह के अनुसार ओपन हार्ट रिप्लेसमेंट सर्जरी करानी होगी। तो आइए एक नजर डालते हैं कि उन्होंने जो राइडर्स चुने हैं वे इस स्थिति में कैसे काम करेंगे -

  
  

  श्री गुप्ता - एक्सीलरेटेड क्रिटिकल इलनेस राइडर के साथ	श्री शर्मा - कॉम्प्रेहेंसिव क्रिटिकल इलनेस राइडर के साथ
  बीमाकर्ता 50 लाख रुपये का भुगतान करेगा और श्री गुप्ता का एंडोमेंट कवर से इस राशि को घटा दिया जाएगा। यानी, एंडोमेंट कवर घटकर 1 करोड़ रुपए रह जाएगा।	बीमाकर्ता श्री शर्मा की सर्जरी के लिए 50 लाख रुपये का भुगतान करेगा। यह राइडर उसके एंडोमेंट कवर को प्रभावित नहीं करेगा - यह वही रहेगा। यानी एंडोमेंट कवर 1.5 करोड़ रुपए ही रहेगा।

  
  

  आमतौर पर कॉम्प्रेहेंसिव क्रिटिकल इलनेस राइडर का विकल्प चुनने की सलाह दी जाती है क्योंकि यह आपकी बेस पॉलिसी कवर राशि को प्रभावित नहीं करता है। यह आपको सूचीबद्ध गंभीर बीमारी से जुड़े खर्चों का ध्यान रखते हुए बीमा की सुरक्षा देता है।



• हॉस्पिटल केयर राइडर
  यदि आपको किसी उपचार या सर्जरी के लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता है, तो इस राइडर के साथ, आपको अपने खर्चों की देखभाल के लिए दैनिक नकद लाभ प्राप्त होगा। इस राइडर के तहत लाभ प्राप्त करने के लिए, आपको कम से कम 48 घंटे की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती होना आवश्यक है।
  
  उदाहरण के लिए,
  
  रिया को ब्रोंकिइक्टेसिस का पता चला है और उसे 5 दिनों की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता है। उसके एंडोमेंट प्लान के साथ-साथ उसके पास एक सक्रिय हॉस्पिटल केयर राइडर भी है, जिसमें उल्लेख किया गया है कि बीमाकर्ता रिया को अस्पताल में भर्ती होने के प्रत्येक दिन के लिए 8,000 रुपये (उसकी पॉलिसी के अनुसार) का भुगतान राइडर करेगा। इसलिए, अपनी पॉलिसी में इस राइडर के कारण, रिया को अस्पताल में भर्ती होने के 5 दिनों की अवधि में 40,000 रु. की कुल राशि प्राप्त होगी।

जीवन में हर चीज के अपने फायदे और नुकसान होते हैं। आइए देखें कि राइडर्स का क्या सकारात्मक पक्ष हैं और क्या नकारात्मक -

सकारात्मक पक्ष

• वे आपको एक से ज्यादा पॉलिसी खरीदने और उनको प्रबंधित किए बिना बेहतर कवरेज और अतिरिक्त लाभ देते हैं।
• वे सुविधाजनक और समय बचाने वाले हैं, क्योंकि आपको अपने एंडोमेंट प्लान के लिए पहले से जमा किए गए डॉक्यूमेंट्स के अलावा कोई अतिरिक्त डॉक्यूमेंट्स या कागजी कार्रवाई नहीं करनी पड़ती है।
• वे बेस बीमा पॉलिसी का हिस्सा हैं, यही कारण है कि आपको पॉलिसी लेने के समय पहले से ही किए गए परीक्षणों के अलावा किसी भी अलग चिकित्सा जांच या परीक्षण से गुजरने की आवश्यकता नहीं है।

नकारात्मक पक्ष

• आईआरडीएआई नियमों के अनुसार, राइडर का प्रीमियम आपकी बेस बीमा पॉलिसी के प्रीमियम से अधिक नहीं हो सकता है।
• आपके राइडर को कस्टमाइज करने के लिए बहुत सारे विकल्प उपलब्ध नहीं हो सकते हैं।.
• एक ही स्थिति के लिए उपलब्ध राइडर और स्टैंडअलोन कवर के बीच लागत में कोई महत्वपूर्ण अंतर नहीं है।

जिंदगी खूबसूरत है, लेकिन अप्रत्याशित है। एंडोमेंट प्लान सुनिश्चित करते हैं कि चाहे कुछ भी हो, आप और आपके परिवार के सदस्य आर्थिक रूप से सुरक्षित रहें। हालाँकि, अलग-अलग लोगों की वित्तीय स्थितियाँ और आवश्यकताएँ अलग-अलग होती हैं, जो आगे चलकर उनकी बीमा आवश्यकताओं को भी प्रभावित करती हैं। राइडर्स आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और चाहतों के अनुसार आपकी पॉलिसी को कस्टमाइज करने में आपकी सहायता करते हैं।