अध्याय 11: एंडोमेंट प्लान कैसे काम करती है?

कल्पना कीजिए कि आप एक उच्च गुणवत्ता वाली वॉशिंग मशीन खरीदना चाहते हैं। आप पास की दुकान पर जाते हैं, और दुकानदार आपको सभी नवीनतम मॉडल दिखाता है। जैसे-जैसे आप अपने विकल्पों को सीमित करते हैं, आप एक फ्रंट लोडर पर निर्णय लेते हैं, जो आपकी आवश्यकताओं और बजट को पूरा करता है। इससे पहले कि आप वॉशिंग मशीन खरीदने के लिए अपने पैसे जमा करें, आप उससे इसकी कार्य प्रणाली समझाने के लिए कहें, ताकि बाद में आपको किसी भी तरह की परेशानी का सामना न करना पड़े।

यही नियम एंडोमेंट प्लान्स पर भी लागू होता है। किसी एंडोमेंट प्लान में निवेश करने से पहले, आपको यह समझने की ज़रूरत है कि यह कैसे काम करती है - ताकि भविष्य में किसी भी प्रकार की परेशानी से बचा जा सके।

पिछले लेख में, हमने एंडोमेंट प्लान की संपूर्ण दावा प्रक्रिया पर चर्चा की थी। यह लेख इस बात पर विस्तार से प्रकाश डालेगा कि यह योजना कैसे काम करती है।

चलिये इसे समझते हैं !

अपनी जरूरतों को समझें
बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों का पता लगाना महत्वपूर्ण है।
सुनिश्चित करें कि आपने अनुमान लगाया है कि आपको और आपके परिवार को शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों और लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों दोनों के लिए कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी। ये संपत्ति खरीदना, आपके जीवनसाथी की उच्च शिक्षा, बच्चे की शादी, कोई लोन या देनदारियां आदि हो सकता है। अपनी संपत्ति और आपके स्वामित्व वाली किसी भी मौजूदा इंश्योरेंस प्लान सहित अपने वित्त के हर पहलू को ध्यान में रखें।

राशि निर्धारित करने के बाद, आपको कम से कम 12-15 वर्षों के लिए इस राशि पर 6-8% की इन्फ्लेशन को ध्यान में रखना होगा। यह सुनिश्चित करना है कि जरूरत पड़ने पर आपको धन की कमी न हो। आपको अपने निवेश पर इंटरनल रेट ऑफ रिटर्न की भी गणना करनी चाहिए और उसे जानना चाहिए ताकि आप अनुमान लगा सकें कि यह आपके लक्ष्यों को कवर करता है या नहीं। एक वित्तीय सलाहकार इसमें आपकी सहायता करेगा, और ऑनलाइन कैलकुलेटर भी उपलब्ध हैं।

एंडोमेंट प्लान खरीदने से पहले, आपको यह निर्धारित करना होगा कि आप न्यूनतम भुगतान अवधि में कितना निवेश कर सकते हैं। आपको अपने बजट के आधार पर यह निर्णय लेना होगा कि आप अपनी ओर से कितना प्रीमियम भुगतान करने में सहज हैं। आपकी भविष्य की ज़रूरतों को आपकी वर्तमान परिस्थितियों से समझौता नहीं करना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आप सही संतुलन बनाये रखें।

उदाहरण के लिए, ललित 20 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ एक एंडोमेंट प्लान खरीदता है। उसे यह निर्धारित करना चाहिए कि वह उन 20 वर्षों में कितनी राशि आराम से निवेश कर सकता है।

किसी एंडोमेंट प्लान को उसकी पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान सक्रिय रखने के लिए, आपको नियत तारीख के भीतर निर्धारित प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

ध्यान रखने योग्य दो महत्वपूर्ण बातें -

• आपको एक निश्चित अवधि के लिए निर्धारित प्रीमियम का भुगतान समय पर करना होगा।
• आपका फंड लंबे समय तक लॉक रहेगा। इसका मतलब यह है कि आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को बीमा राशि केवल पॉलिसी मैच्योरिटी पर या आपके निधन की स्थिति में प्राप्त होगी।

तो, एक एंडोमेंट में निवेश करके, आप खुद को एक वित्तीय प्रतिबद्धता से बांध रहे हैं। कृपया ध्यान दें कि आप महत्वपूर्ण नुकसान झेले बिना अपनी संचित फंड से पैसा निकालने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।

पार्टिसिपेटिंग इंश्योरेंस भुगतान किए गए लाभों के अतिरिक्त एक वैरिएबल बोनस प्रदान करता है, चाहे भुगतान मैच्योरिटी बेनिफिट के रूप में किया गया हो या डेथ बेनिफिट के रूप में। बोनस कंपनी द्वारा बांड, सिक्योरिटीज, लोन और इक्विटी इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश से होने वाले मुनाफे से अर्जित होता है।

दूसरी ओर, नॉन-पार्टिसिपेटिंग बीमा निश्चित लाभ प्रदान करता है, यानी, पॉलिसी मैच्योर होने पर आपको या नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट के रूप में दिए जाने वाले भुगतान की गारंटी होती है।

दोनों प्रकार के फायदे और नुकसान हैं। यदि आप बोनस प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी चुनने का निर्णय ले सकते हैं। इसके विपरीत, यदि आप केवल गारंटी के साथ रिटर्न की तलाश में हैं, तो नॉन-पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी ही रास्ता है। कृपया ध्यान दें कि बोनस की गारंटी नहीं है, और वे प्रॉडक्ट और इंश्योरेंस कंपनी के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।

1. लिमिटेड पे ऑप्शन
यदि आप पॉलिसी अवधि के अंत तक अपने एंडोमेंट प्लान प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो लिमिटेड पे ऑप्शन या सीमित भुगतान विकल्प आपके लिए उपयुक्त हो सकता है। बड़े भुगतान करके अपने सभी बीमा प्रीमियमों का शीघ्र भुगतान करना संभव है। हालाँकि, आप आश्वस्त हो सकते हैं कि आपको पॉलिसी अवधि के अंत तक कवर किया जाएगा।

ऐसी कई भुगतान शर्तें हैं, जिन्हें आप चुन सकते हैं, जैसे कि 10 वर्ष, 20 वर्ष, 30 वर्ष, आदि। आप अपने लिए उपयुक्त भुगतान अवधि के दौरान अपने प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं और अपने कंधों से बोझ कम कर सकते हैं।

आपकी सुविधा के आधार पर, एंडोमेंट प्लान के साथ प्रीमियम पेमेंट फ्रीक्वेंसी को समायोजित करना संभव है। आप पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करना चुन सकते हैं -
● प्रतिवर्ष
● अर्धवार्षिक
● त्रैमासिक
● मासिक

किसी भी स्थिति में, आपके द्वारा चुनी गई पेमेंट फ्रीक्वेंसी की परवाह किए बिना आपको अपने बैंक खाते पर एक स्वचालित निकासी या स्थायी आदेश स्थापित करना होगा। ऐसा करने से आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर हो सकेगा और आपकी पॉलिसी लैप्स नहीं होगी।

जॉइंट लाइफ ऑप्शन पॉलिसी खरीद प्रक्रिया के दौरान उपलब्ध है। इस विकल्प का चयन करके, आप और आपके पति/पत्नी संयुक्त रूप से पॉलिसी के मालिक होंगे, यानी, आप दोनों एक ही एंडोमेंट प्लान के तहत कवर किए जाएंगे। आप प्राइमरी जीवन बीमाधारक होंगे, और आपका जीवनसाथी सेकेंडरी जीवन बीमाधारक होगा। आपका जीवनसाथी आपकी बीमा राशि का 20% प्राप्त करने का हकदार है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि राजेश 60 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ एक एंडोमेंट प्लान खरीदता है। वह प्लान खरीदते समय जॉइंट लाइफ ऑप्शन चुनता है। उनकी पत्नी पायल अब सेकेंडरी जीवन बीमाधारक बनेंगी। तो, पायल, उनकी पत्नी के लिए 12 लाख (60 लाख का 20%) रुपये की बीमा राशि लागू होंगे।

राइडर्स अतिरिक्त लाभ हैं, जिन्हें आप एक निश्चित अतिरिक्त लागत पर अपनी मौजूदा पॉलिसी में जोड़ सकते हैं। उन्हें आपके आधार पर एंडोमेंट प्लान के लिए पहले से किए गए परीक्षणों के अलावा अतिरिक्त दस्तावेज़ीकरण या स्वास्थ्य परीक्षण की आवश्यकता नहीं है।

एंडोमेंट पॉलिसी के साथ उपलब्ध कुछ सामान्य प्रकार के राइडर्स यहां दिए गए हैं -
● क्रिटिकल इलनेस राइडर
● एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर
● एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर
● हॉस्पिटल कैश राइडर
● सर्जिकल केयर राइडर
● क्रिटिकल इलनेस राइडर पर प्रीमियम की छूट
● एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर पर प्रीमियम की छूट


कृपया ध्यान दें कि यह एक सांकेतिक सूची है। राइडर्स प्रॉडक्ट और बीमाकर्ताओं के बीच भिन्न हो सकते हैं।

पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए हर साल समय पर प्रीमियम का भुगतान करना होगा। बीमा कंपनी विभिन्न कारकों के आधार पर प्रीमियम तय करेगी -
● पॉलिसी प्रकार
● कवर राशि
● चुने गये राइडर्स
● प्रीमियम पेमेंट ऑप्शन (सीमित भुगतान या नियमित भुगतान), आदि।

कुछ प्रॉडक्ट आपको प्रीमियम राशि चुनने का विकल्प भी दे सकते हैं। इसके बाद बीमा राशि की गणना तदनुसार की जाएगी।

पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए आपको हर साल समय पर प्रीमियम का भुगतान करना होगा। यदि आप अपनी पॉलिसी को नवीनीकृत करने में विफल रहते हैं, तो यह समाप्त हो सकती है। यदि कोई पॉलिसी लैप्स हो जाती है, तो आप अपने लाभों से वंचित हो सकते हैं। आप अपने प्रीमियम का भुगतान देय होने पर करने की याद दिलाने के लिए अपने कैलेंडर पर एक रिमाइंडर सेट कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपने अपना स्थायी निर्देश अपने बैंक खाते पर डाला है, न कि क्रेडिट या डेबिट कार्ड पर। क्रेडिट/डेबिट कार्ड की समाप्ति तिथि होती है, जिसके कारण आपका भुगतान विफल हो सकता है।

1. मैच्योरिटी बेनिफिट
मैच्योरिटी बेनिफिट एक गारंटी के साथ रिटर्न है, जो आपको पॉलिसी अवधि तक जीवित रहने पर प्राप्त होगा। यह रकम आपको एकमुश्त मिल सकती है। यदि आप एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान का विकल्प चुनते हैं, तो आपको मैच्योरिटी बेनिफिट के साथ संचित बोनस भी प्राप्त होगा।

प्रॉडक्ट के आधार पर मैच्योरिटी लाभ हो सकता है -
● आपके द्वारा चुनी गई निश्चित बीमा राशि -
आप अपनी वित्तीय जरूरतों के आधार पर बीमा राशि चुन सकते हैं।
● भुगतान किया गया कुल प्रीमियम -
बीमा राशि आपके द्वारा भुगतान किया गया कुल प्रीमियम होगा। पॉलिसी खरीदते समय आपके पास वह प्रीमियम चुनने का विकल्प होता है, जो आपके लिए सुविधाजनक हो।
यहां, बीमा राशि या तो हो सकती है -

● किसी भी अतिरिक्त प्रीमियम, राइडर प्रीमियम, कर आदि को छोड़कर पॉलिसी के तहत देय कुल प्रीमियम।
● अतिरिक्त अंडरराइटिंग प्रीमियम, राइडर प्रीमियम, मोडल प्रीमियम के लिए लोडिंग और करों को छोड़कर, भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत। आप जिस उम्र में पॉलिसी खरीदते हैं, उसके आधार पर न्यूनतम और अधिकतम प्रतिशत 100% से 400%, या 90% से 150%, आदि तक हो सकते हैं।


उदाहरण के लिए -
2022 में, नीरज 25 साल की पॉलिसी अवधि के लिए एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान खरीदता है। उन्होंने बीमा राशि 45 लाख रुपये चुनी। उनकी पॉलिसी का प्रीमियम प्रति वर्ष लगभग 1,50,000 रुपये आता है। उसे अगले 20 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

यदि नीरज पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो वह 2046 में किसी भी अर्जित बोनस के साथ मैच्योरिटी बेनिफिट के रूप में 45 लाख रुपये प्राप्त करने का हकदार है।

2. डेथ बेनिफिट
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो डेथ बेनिफिट आपके नामांकित व्यक्ति को भुगतान की जाने वाली बीमा राशि है। डेथ बेनिफिट उन्हें आरामदायक जीवन जीने और आपकी अनुपस्थिति में भी अपने लक्ष्य हासिल करने की अनुमति देगा। एक बार डेथ बेनिफिट का भुगतान हो जाने के बाद, पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

डेथ बेनिफिट प्रॉडक्ट के आधार पर चुनी गई बीमा राशि या चुने गए वार्षिक प्रीमियम का गुणक हो सकता है। नामांकित व्यक्ति डेथ बेनिफिट को एकमुश्त या पीरिऑडिक किश्तों के रूप में प्राप्त करना चुन सकता है। प्रॉडक्ट के आधार पर, प्रतिशत, अवधि और फ्रीक्वेंसी भिन्न हो सकती है।

आइए फिर से नीरज का उदाहरण याद करें.
यदि 12वें पॉलिसी वर्ष के दौरान नीरज की मृत्यु हो जाती है, तो उनका नामांकित व्यक्ति किसी भी अर्जित बोनस के साथ 40 लाख रुपये का हकदार होगा। उसका नामांकित व्यक्ति मृत्यु लाभ को एकमुश्त या आवधिक किश्तों के रूप में प्राप्त करना चुन सकता है।

एकमुश्त राशि के रूप में

पीरिऑडिक किश्तों के रूप में
आइए मान लें कि उसका नामांकित व्यक्ति 4 साल की अवधि में सालाना डेथ बेनिफिट का 25% प्राप्त करना चाहता है।

इस प्रकार, नॉमिनी यानी नामांकित व्यक्ति को 2033 से 2036 तक सालाना 11,25,000 रुपये मिलेंगे।

ऐसे कई कारण हो सकते हैं जिनकी वजह से आप अपनी पॉलिसी बंद करना चाहेंगे। आपको वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ सकता है, या आपको बेहतर लाभ वाली कोई योजना आदि मिल सकती है। इस समाप्ति को पॉलिसी का सरेंडर कहा जाता है। ऐसी स्थिति में आपको सरेंडर वैल्यू प्राप्त होगी. सरेंडर वैल्यू हासिल करने के लिए आपको पॉलिसी के लिए कम से कम 2 वर्षों तक सभी देय प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

2022 में, महत ने 35 साल की पॉलिसी अवधि और 40 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान खरीदा। वार्षिक प्रीमियम राशि 1,50,000 रुपये है, जिसका भुगतान 25 साल की अवधि में किया जाना है। वह अपनी पत्नी मनसा को अपना नॉमिनी नियुक्त करते हैं। उनकी पॉलिसी में लॉयल्टी या गारंटी के साथ एडिशन्स शामिल नहीं है। साथ ही उन्होंने जॉइंट लाइफ का विकल्प भी नहीं चुना।
आइए देखें उनकी पॉलिसी के तहत देय लाभ।
● यदि महत पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है
आइए मान लें कि मैच्योरिटी बेनिफिट किसी भी बोनस के साथ बीमा राशि है। पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर महत को यह प्राप्त हो जाएगी। इसलिए, महत 2056 में मैच्योरिटी बेनिफिट के रूप में अर्जित बोनस के साथ 40 लाख रुपये प्राप्त करने का हकदार है।
●यदि 10वें पॉलिसी वर्ष में महत की मृत्यु हो जाती है -
उनकी पत्नी, मनसा, डेथ बेनिफिट प्राप्त करने के लिए पात्र हैं। यह अर्जित बोनस के साथ बीमा राशि है।
इसलिए, उनकी पत्नी को 2031 में अर्जित बोनस के साथ 40 लाख रुपये का मृत्यु लाभ मिलेगा। मृत्यु लाभ का भुगतान होते ही पॉलिसी समाप्त हो जाएगी। यदि आप अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कुछ धनराशि अलग रखने का तरीका ढूंढ रहे हैं, तो आप एक एंडोमेंट प्लान का विकल्प चुन सकते हैं। अब जब आप जानते हैं कि यह कैसे काम करता है, तो कुछ महत्वपूर्ण बातें हैं, जिन्हें आपको किसी में निवेश करने से पहले ध्यान में रखना चाहिए। इस पर अगले लेख में चर्चा की जाएगी.