अध्याय 3:एंडोमेंट प्लान्स के क्या लाभ हैं?

जीवन में खर्चे अवश्यंभावी हैं। वे आपकी जेब पर सेंध लगा सकते हैं और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने से रोक सकते हैं, जिनके लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता हो सकती है। यहीं पर एंडोमेंट प्लान्स उपयोगी होती हैं। मकान खरीदने से लेकर आपके बच्चे की शादी की लागत तक - नियोजित खर्चों के लिए तैयार रहने के लिए एंडोमेंट प्लान्स एक बेहतरीन विकल्प हैं।

एंडोमेंट प्लान एक सुरक्षा चक्र है, जिसे आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके प्रियजनों की सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है, और यह आपके लक्ष्यों के लिए एक कोष जुटाकर वित्तीय सुरक्षा भी सुनिश्चित करता है। तकनीकी रूप से कहें तो, यह बीमा कवरेज प्रदान करता है और आपको बचत कोष बनाने में भी मदद करता है।

अनिवार्य रूप से, जब आप पॉलिसी के मालिक होते हैं, तो आप दो तरीकों से बीमा राशि प्राप्त करने के हकदार होते हैं -

• मैच्योरिटी बेनिफिट - यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपको मैच्योरिटी बेनिफिट प्राप्त होगा।
• डेथ बेनिफिट - यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ प्राप्त होगा।

पिछले लेख में, हमने बंदोबस्ती योजना के महत्व पर चर्चा की थी। यह लेख बंदोबस्ती योजनाओं द्वारा दिए जाने वाले लाभों पर प्रकाश डालता है।

एक पूर्व निर्धारित समय अवधि के बाद एकमुश्त राशि की गारंटी

एंडोमेंट प्लान की एक महत्वपूर्ण विशेषता यह है कि यह आपको पूर्वनिर्धारित अवधि के बाद गारंटी के साथ एकमुश्त राशि देती है। इसे मैच्योरिटी बेनिफिट के रूप में जाना जाता है। यह, मूल रूप से, वह बीमा राशि है, जो आपको पॉलिसी अवधि के अंत में प्राप्त होगी। और, यदि आप एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान चुनते हैं, तो आप बोनस प्राप्त करने के भी पात्र होंगे।

मैच्योरिटी बेनिफिट प्रत्येक प्रॉडक्ट के हिसाब से भिन्न हो सकता है। ऐसे -

• यह वह राशि हो सकती है, जो आपने पॉलिसी खरीदते समय तय की हो। आपको एक ऐसी राशि का पता लगाने की आवश्यकता होगी, जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को आसानी से पूरा कर सके।


• पॉलिसी खरीदते समय, आपके पास अपने बजट और सुविधा के अनुसार, भुगतान करने के लिए इच्छित प्रीमियम चुनने का विकल्प भी होता है। इन मामलों में, बीमा राशि होगी –
  
  • पॉलिसी के तहत देय कुल प्रीमियम।
  • कुल देय प्रीमियम का एक प्रतिशत। न्यूनतम और अधिकतम प्रतिशत प्रवेश की उम्र पर निर्भर करता है, यानी, जिस उम्र में आप पॉलिसी खरीदते हैं। यह 90% से 180%, 100% से 300% आदि तक हो सकता है।



कृपया ध्यान दें कि इसमें टैक्स, राइडर प्रीमियम, एक्स्ट्रा अंडरराइटिंग प्रीमियम, मोडल प्रीमियम शामिल नहीं होंगे।

उदाहरण के लिए - 2022 में, माधव 30 साल की पॉलिसी अवधि के लिए एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान खरीदता है। वह बीमा राशि 40 लाख रुपये चुनता है। सम एश्योर्ड के हिसाब से सालाना प्रीमियम 1,20,000 के आसपास आता है.

यदि माधव पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे 2052 में किसी भी अर्जित बोनस के साथ 40 लाख रुपये का मैच्योरिटी बेनिफिट मिलेगा।

आपकी अप्रत्याशित मृत्यु की स्थिति में आपके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट की पेशकश की जाती है। डेथ बेनिफिट के साथ, वे शांतिपूर्ण जीवन जीना जारी रख सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं। एक बार डेथ बेनिफिट का भुगतान हो जाने के बाद, पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

डेथ बेनिफिट हो सकता है -

• चयनित बीमा राशि
• चुने गये वार्षिक प्रीमियम का गुणक।

डेथ बेनिफिट का भुगतान प्रॉडक्ट के आधार पर निम्नलिखित तरीकों से किया जाएगा:

• एकमुश्त राशि के रूप में
  आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ एकमुश्त राशि के रूप में प्राप्त होगा। हालाँकि, कुछ उत्पाद आपके नामांकित व्यक्ति को किस्तों में यह एकमुश्त राशि प्राप्त करने का विकल्प दे सकते हैं।


• किस्तों में भुगतान के रूप में
  आपके नामांकित व्यक्ति के पास अपनी सुविधा के अनुसार, अलग-अलग किश्तों में मृत्यु लाभ प्राप्त करने का विकल्प भी होगा। प्रतिशत, अवधि और आवृत्ति प्रॉडक्ट पर निर्भर करेगी। उदाहरण के लिए, बीमा राशि का 25% सालाना चार साल की अवधि में भुगतान किया जा सकता है।

कुछ प्रॉडक्ट आपके नामांकित व्यक्ति को इसे एकमुश्त राशि के रूप में भी प्राप्त करने का विकल्प दे सकते हैं।

आइए माधव के उदाहरण पर फिर से विचार करें। माधव ने अपनी पत्नी दिव्या को नामांकित व्यक्ति नियुक्त किया है और यदि उनकी मृत्यु हो जाती है तो डेथ बेनिफिट दिव्या को दिया जाएगा।

यदि 11वें पॉलिसी वर्ष के दौरान माधव की मृत्यु हो जाती है, तो उनकी पत्नी दिव्या 2032 में किसी भी अर्जित बोनस के साथ एकमुश्त राशि के रूप में 40 लाख रुपये प्राप्त करने की हकदार हैं। डेथ बेनिफिट का भुगतान करने के बाद पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव का सीधा असर म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय साधनों पर पड़ता है। इसके विपरीत, एंडोमेंट प्लान्स गारंटी के साथ रिटर्न प्रदान करती हैं, जिससे वे कम जोखिम वाले निवेश बन जाते हैं। एंडोमेंट प्लान्स आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को वादा किया गया रिटर्न प्रदान करती हैं।

यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो आपको मैच्योरिटी बेनिफिट प्राप्त होगा। यदि आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट प्राप्त होगा।

एक एंडोमेंट प्लान लोन के लिये कोलैटरल के रूप में भी काम कर सकती है। इसका उपयोग आपके लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों, यानी आपके जीवनसाथी की उच्च शिक्षा या आपके बच्चे की शादी आदि के भुगतान के लिए ऋण प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपको नया अपार्टमेंट खरीदने के लिए लोन की आवश्यकता है। आप लोन के लिए एंडोमेंट प्लान को कोलैटरल के रूप में उपयोग कर सकते हैं।

एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान मैच्योरिटी और डेथ बेनिफिट के अलावा बोनस भी प्रदान कर सकती है। एक एंडोमेंट प्लान चार प्रकार के बोनस प्रदान करती है -

रिवर्सनरी बोनस या प्रत्यावर्ती बोनस
बीमा कंपनी यह बोनस प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में देती है। बोनस आपको तुरंत नहीं दिया जाएगा, बल्कि पॉलिसी के तहत हर साल जमा होता रहेगा। इसका भुगतान या तो पॉलिसी मैच्योर होने पर आपको किया जाता है या पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु की स्थिति में आपके नामांकित व्यक्ति को किया जाता है।

रिवर्सनरी बोनस को आगे दो प्रकारों में विभाजित किया गया है -

• सिंपल रिवर्सनरी बोनस या सरल प्रत्यावर्ती बोनस:
  सिंपल रिवर्सनरी बोनस प्राप्त करने के लिए रिवर्सनरी बोनस दर को बीमा राशि से गुणा किया जाता है।
  
  मान लीजिए कि भार्गव ने एक 40 लाख रु. की पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट पॉलिसी की खरीदारी की है। पॉलिसी के पहले 10 वर्षों के लिए पॉलिसी बीमा राशि के 5% की दर पर एक साधारण प्रत्यावर्ती बोनस प्रदान करती है।
  
  साधारण प्रत्यावर्ती बोनस = प्रत्यावर्ती बोनस दर * बीमा राशि
  = 5% * 40,00,000
  = 2,00,000
  
  10 वर्षों में कुल बोनस = 2,00,000 x 10 = 20 लाख
  इसलिए, भार्गव मैच्योरिटी बेनिफिट के साथ सिंपल रिवर्सनरी बोनस के रूप में 20 लाख रुपये प्राप्त करने का हकदार है। या डेथ बेनिफिट के साथ उसके नामांकित व्यक्ति को बोनस का भुगतान किया जाएगा।
  


• कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस:
  इसकी गणना बीमा राशि और पहले अर्जित बोनस दोनों को प्रत्यावर्ती बोनस दर से गुणा करके की जाती है।
  
  आइए, भार्गव के उदाहरण को फिर से देखें और मान लें कि पॉलिसी 5% की दर पर कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस प्रदान करती है।
  
  

  प्रथम वर्ष में:

  • बीमा राशि रु. 40,00,000
  • बोनस रु. होगा. 2,00,000 (40,00,000 का 5%)
  
  

  दूसरे वर्ष में:

  • बीमा राशि 42,00,000 (40,00,000 + 2,00,000 बोनस) रु. हो जाएगी.
  • बोनस 2,10,000 (42,00,000 का 5%) रु. होगा.
  
  

  तीसरे वर्ष में:

  • बीमा राशि 44,10,000 (42,00,000 + 2,10,000 बोनस) रु. हो जाएगी
  • बोनस 2,20,500 (44,10,000 का 5%) रु. होगा. )

यह चक्र पॉलिसी समाप्त होने तक या उसके निधन की स्थिति तक जारी रहेगा।

• टर्मिनल बोनस
  एक टर्मिनल बोनस, जिसे पर्सिस्टेंसी बोनस के रूप में भी जाना जाता है, पॉलिसी अवधि के अंत में आपको या पॉलिसी प्रभावी होने के दौरान आपकी मृत्यु होने पर आपके नामांकित व्यक्ति को दिया जाता है। इस बोनस का भुगतान बीमाकर्ता के विवेक पर किया जाता है, इसलिए इसकी कोई गारंटी नहीं है कि आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को यह प्राप्त होगा।


• अंतरिम बोनस
  आमतौर पर, बोनस की घोषणा वित्तीय वर्ष के अंत में की जाती है। हालाँकि, यदि पॉलिसी मैच्योर होती है या लगातार बोनस घोषणा तिथियों के बीच मृत्यु होती है, तो अंतरिम बोनस का भुगतान किया जाता है। इस मामले में, बोनस की गणना पिछली बोनस तिथि के शेष दिनों के आधार पर की जाती है। इस बोनस के पीछे मुख्य उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि आप और आपके नामांकित व्यक्ति किसी भी लाभ से न चूकें।


• नकद बोनस
  पॉलिसी अवधि के दौरान जमा होने वाले अन्य बोनस के विपरीत, प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में आपको नकद बोनस का भुगतान नकद के रूप में किया जाता है। इस प्रकार का बोनस आपके वार्षिक प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में परिभाषित किया गया है और हर साल देय है।

एक एंडोमेंट प्लान के तहत, आपको प्रीमियम और मैच्योरिटी बेनिफिट के लिए टैक्स बेनिफिट या कर लाभ भी मिलता है। 1961 का आयकर अधिनियम विभिन्न धाराओं के तहत ये लाभ प्रदान करता है।

• आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत, आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले वार्षिक प्रीमियम पर आप 1,50,000 रु. तक की कर कटौती का दावा कर सकते हैं।
• धारा 10(10D)³ के तहत, पॉलिसी अवधि के अंत में आपको मिलने वाला मैच्योरिटी बेनिफिट कराधान से मुक्त है।

तो, ये एंडोमेंट प्लान द्वारा दिए जाने वाले लाभ हैं। यदि आप बीमा कवर और बचत योजना दोनों चाहते हैं तो एक एंडोमेंट प्लान एक आदर्श विकल्प है। सुनिश्चित करें कि आपने बाद में किसी भी परेशानी से बचने के लिए पॉलिसी खरीदने से पहले पॉलिसी के शब्दों को पढ़ लिया है। और, कई प्रकार की एंडोमेंट प्लान्स हैं जिन्हें आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर चुन सकते हैं। इनका अन्वेषण अगले लेख में किया जाएगा।