अध्याय 10: कम किया गया भुगतान लाभ

आम तौर पर, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी बाल योजना अवधि के अंत तक सक्रिय रहे, आपको एक विशिष्ट अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करना होगा। यदि आप सीमित भुगतान विकल्प चुनते हैं, तो आपको कम से कम 10-15 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। और यदि आप नियमित भुगतान विकल्प चुनते हैं, तो आपको पॉलिसी अवधि के अंत तक प्रीमियम का भुगतान जारी रखना होगा।

अब, यदि आप इतनी लंबी अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ हैं तो क्या होगा? या कहें कि आपके साथ कोई दुर्घटना हो जाती है या आपको कोई गंभीर बीमारी हो जाती है जिसके कारण आपको अपनी नौकरी छोड़ने पर मजबूर होना पड़ता है। आप अपनी आय खो देते हैं, और इसलिए, अब प्रीमियम का भुगतान करने की स्थिति में नहीं हैं। फिर क्या होता है?

क्या आपकी पॉलिसी लैप्स हो जाएगी? नहीं, ऐसा नहीं होगा!

प्रीमियम का भुगतान किए बिना - कम भुगतान के आधार पर बाल योजना को जारी रखने का एक तरीका है। लेकिन, कम भुगतान क्या है? कम भुगतान वाली पॉलिसी कैसे काम करती है? हम पता लगाएंगे - लेकिन उससे पहले, आइए जानें कि बाल योजना के तहत प्रीमियम का भुगतान बंद करने के बाद क्या होता है।

एक बार जब आप प्रीमियम का भुगतान बंद कर देते हैं और यदि पॉलिसी ने सरेंडर मूल्य प्राप्त कर लिया है, तो दो स्थितियाँ उत्पन्न होती हैं -

1. आप सरेंडर वैल्यू ले सकते हैं और पॉलिसी बंद कर सकते हैं।
यदि आप बाल बीमा योजना को सरेंडर करते हैं, तो आप सरेंडर मूल्य प्राप्त करने के पात्र होंगे। यह सरेंडर वैल्यू तभी लागू होगी जब आपने कम से कम दो या तीन पूरे साल तक प्रीमियम का भुगतान किया हो। कृपया ध्यान दें कि आपको इसके बारे में बीमाकर्ता को सूचित करना होगा।

सरेंडर मूल्य 2 प्रकार के होते हैं -

गारंटीड^# समर्पण मूल्य
यह पहले से भुगतान किए गए सुनिश्चित उत्तरजीविता लाभों को घटाकर भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का प्रतिशत है। गारंटीड^# सरेंडर मूल्य उस वर्ष के अनुसार अलग-अलग होगा जिसमें बाल बीमा योजना सरेंडर की गई है। गारंटीड^# सरेंडर मूल्य के गणना कारकों का उल्लेख आपके पॉलिसी दस्तावेज़ में किया जाएगा।

विशेष सरेंडर मूल्य
यह बीमा कंपनी द्वारा समय-समय पर निर्धारित किया जाता है और हमेशा गारंटीड^# सरेंडर मूल्य से अधिक या उसके बराबर होता है।

2. पॉलिसी कम भुगतान के आधार पर जारी रहती है
यदि आप समर्पण मूल्य नहीं लेते हैं या बीमाकर्ता को इसके बारे में सूचित नहीं करते हैं, तो आपकी पॉलिसी कम भुगतान के आधार पर जारी रहेगी। इस विकल्प के तहत, आप भविष्य में कोई प्रीमियम चुकाए बिना बाल बीमा योजना के कम लाभों का आनंद लेना जारी रख सकते हैं।

यह बहुत सरल है। एक बार जब पॉलिसी कम भुगतान में परिवर्तित हो जाती है, तो पॉलिसी के तहत देय राशि, यानी, सुनिश्चित राशि और अन्य लाभ जैसे कि बढ़ा हुआ कवर, सुनिश्चित लाभ, बोनस, आदि आपके द्वारा वास्तव में लिए गए प्रीमियम की संख्या के अनुपात में कम हो जाएंगे। पॉलिसी अवधि के दौरान देय प्रीमियमों की कुल संख्या का भुगतान किया जाता है।

कृपया ध्यान दें कि उत्पाद के आधार पर आपको कम बोनस प्राप्त हो भी सकता है और नहीं भी। बोनस कम होगा या नहीं यह प्रोडक्ट पर भी निर्भर करता है.

पॉलिसी के तहत लॉयल्टी एडिशन देय नहीं होगा, और राइडर लाभ (यदि कोई हो) बंद हो जाएंगे।

आइए विस्तार से जानें कि सुनिश्चित राशि और बोनस कैसे कम होगा।

कम भुगतान वाली पॉलिसी के तहत सुनिश्चित राशि

खरीदारी के समय आपके द्वारा चुनी गई सुनिश्चित राशि को आनुपातिक रूप से कम करने से बाल योजना के तहत सुनिश्चित राशि कम हो जाएगी।

इस आनुपातिक कमी को आरपीयू कारक कहा जाता है।

कटौती के बाद परिणामी सुनिश्चित राशि को 'घटी हुई सुनिश्चित राशि' कहा जाता है।

कम भुगतान कारक (आरपीयू कारक) की गणना बाल योजना के तहत देय प्रीमियम की कुल संख्या को भुगतान किए गए प्रीमियम की कुल संख्या से विभाजित करके की जाती है।

घटी हुई बीमा राशि की गणना करने का सूत्र इस प्रकार है -

कम भुगतान नीति के तहत बोनस

पहले भुगतान न किए गए प्रीमियम की तारीख तक पॉलिसी के तहत जमा हुए बोनस को कम नहीं किया जाएगा। हालाँकि, जिस पॉलिसी वर्ष में आपने प्रीमियम भुगतान बंद कर दिया है, उस वर्ष देय बोनस उस पॉलिसी वर्ष में न चुकाए गए प्रीमियम के अनुपात में कम हो जाएगा।

कृपया ध्यान दें कि उत्पाद के आधार पर आपको कम बोनस प्राप्त हो भी सकता है और नहीं भी। बोनस कम होगा या नहीं यह प्रोडक्ट पर भी निर्भर करता है.

इसे 'कम बोनस' के रूप में जाना जाता है, जिसकी गणना आरपीयू कारक के साथ देय बोनस को गुणा करके की जाती है।

उदाहरण:
मान लीजिए जय ने 25 वर्षों की अवधि के लिए 50 लाख रुपये की एक भागीदारी वाली बाल योजना खरीदी। उन्हें 20 वर्षों तक 20,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम देना होगा। हालाँकि, 10 वर्षों के बाद, वह व्यक्तिगत कारणों से प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ हैं। वह बीमाकर्ता को सूचित करता है कि वह कम भुगतान के आधार पर पॉलिसी जारी रखना चाहता है।

जय की पॉलिसी के तहत 9 वर्षों के लिए संचित बोनस 9000 रुपये है। 10वें वर्ष में, जय 1000 रुपये का बोनस प्राप्त करने के लिए पात्र था - हालांकि, अब इसे आनुपातिक रूप से कम कर दिया जाएगा।

आइए देखें कि जय की पॉलिसी के तहत 10वें वर्ष में कम बीमा राशि और कम बोनस कैसा दिखेगा।

आरपीयू कारक = भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/ देय प्रीमियम की संख्या
= 10/20
= 0.5

कम की गई सुनिश्चित राशि = सुनिश्चित राशि x आरपीयू कारक
= 50,00,000 X 0.5
= 25,00,000

10वें वर्ष के लिए कम किया गया बोनस = बोनस x आरपीयू कारक
= 1000 x 0.5
= 500

तो, घटी हुई बीमा राशि 50,00,000 रुपये है। जय को सुनिश्चित भुगतान या मृत्यु लाभ, जो भी पहले हो, के साथ 9500 रुपये का बोनस मिलेगा। (पहले 9 वर्षों के दौरान उनकी पॉलिसी द्वारा अर्जित 100% बोनस और 10वें वर्ष के लिए कम बोनस।)

सुनिश्चित लाभ
बाल बीमा योजनाओं के तहत, आपको लाभ भुगतान अवधि के दौरान वार्षिक या द्विवार्षिक आधार पर बीमा राशि का एक पूर्वनिर्धारित प्रतिशत प्राप्त होता है - जो आपके द्वारा चुने गए उत्पाद पर निर्भर करता है। यदि योजना को कम भुगतान में परिवर्तित किया जाता है, तो योजना के तहत देय सुनिश्चित लाभ भी पॉलिसी अवधि के दौरान देय कुल प्रीमियम में वास्तव में भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या के अनुपात में कम हो जाएगा।

परिपक्वता लाभ
आप परिपक्वता लाभ को एक बार में एकमुश्त राशि के रूप में, आवधिक भुगतान के रूप में, या दोनों के संयोजन के रूप में प्राप्त करना चुन सकते हैं। यदि आप कम भुगतान के आधार पर पॉलिसी जारी रखना चुनते हैं, तो आप कम बोनस और अन्य लाभ, यदि कोई हो, के साथ कम बीमा राशि प्राप्त करने के हकदार होंगे।

मृत्यु का लाभ
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी सुनिश्चित राशि और अन्य लाभ जैसे बढ़ा हुआ कवर, सुनिश्चित लाभ, बोनस आदि कम कर देगी और आपके बच्चे को राशि का भुगतान कर देगी। यदि आपका बच्चा नाबालिग है, तो घटी हुई मृत्यु लाभ राशि का भुगतान बाल योजना खरीदने के समय आपके द्वारा चुने गए नियुक्त व्यक्ति को किया जाएगा।

राकेश अपनी 5 साल की बेटी अनायशा की शिक्षा और शादी के लिए पैसे बचाने के लिए एक भागीदारी वाली बाल योजना खरीदता है। वह 25 वर्ष की पॉलिसी अवधि के लिए 50,00,000 रुपये की बीमा राशि के साथ पॉलिसी खरीदता है। उन्हें 20 साल तक 30,000 रुपये का सालाना प्रीमियम देना होगा।

वह आवधिक भुगतान और एकमुश्त राशि के संयोजन के रूप में सुनिश्चित राशि प्राप्त करना चुनता है, जहां -

• जब उसकी बेटी 18 वर्ष की हो जाएगी तो आवधिक भुगतान 3 वर्षों की अवधि में किया जाएगा। मान लीजिए कि बीमाकर्ता पहले और दूसरे वर्ष में सुनिश्चित राशि का 30% और तीसरे वर्ष में 40% का भुगतान करेगा।
• पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर, यानी, जब वह 25 वर्ष की हो जाएगी, तो सुनिश्चित राशि का 100% एकमुश्त भुगतान किया जाएगा।

10वें पॉलिसी वर्ष में, राकेश की नौकरी चली जाती है और वह प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ हो जाता है। वह बीमाकर्ता को सूचित करता है और पॉलिसी को कम भुगतान वाली पॉलिसी में बदल देता है। 9 वर्षों के लिए योजना के तहत जमा बोनस 18,000 रुपये है। 10वें साल में उन्हें 2000 रुपये का बोनस मिलना था।

तो…

आरपीयू कारक = भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/ देय प्रीमियम की संख्या
= 10/20
= 0.5

आइए देखें कि राकेश द्वारा ली गई बाल बीमा योजना के तहत बोनस, मृत्यु लाभ, परिपक्वता लाभ और सुनिश्चित लाभ कैसे कम हो जाते हैं।

1.बोनस
10वें वर्ष में बोनस इस प्रकार कम हो जायेगा -

10वें वर्ष के लिए कम किया गया बोनस = देय बोनस x आरपीयू कारक
= 2000 x 0.5
= 1000

तो, बाल बीमा योजना के तहत सुनिश्चित भुगतान या मृत्यु लाभ, जो भी पहले हो, के साथ कुल 19,000 रुपये का बोनस देय होगा। (9 वर्षों में 18,000 रुपये का बोनस अर्जित हुआ, और 1000 रुपये का कम बोनस मिला।)

2. सुनिश्चित लाभ
पॉलिसी नियम और शर्तों के अनुसार, राकेश को 3 साल की अवधि में आवधिक भुगतान प्राप्त होगा जब उनकी बेटी 18 वर्ष की हो जाएगी। यह समझने के लिए कि उनकी पॉलिसी के तहत सुनिश्चित लाभ कैसे कम हो गए हैं, हमें पहले उनकी पॉलिसी के तहत कम सुनिश्चित राशि का पता लगाना होगा।

कम की गई सुनिश्चित राशि = सुनिश्चित राशि x आरपीयू कारक
= 50,00,000 X 0.5
= 25,00,000

कम किए गए सुनिश्चित भुगतान लाभ का भुगतान 3 वर्षों की अवधि में निम्नानुसार किया जाएगा -

3. परिपक्वता लाभ
चूंकि राकेश ने एक बाल योजना का विकल्प चुना है जो उनकी बेटी की शिक्षा और शादी के खर्चों का ख्याल रखेगी, उनकी पॉलिसी के तहत परिपक्वता लाभ का भुगतान इस प्रकार किया जाएगा -

जब उनकी बेटी 18 साल की हो जाएगी
जैसा कि हमने ऊपर बताया है, कम किए गए सुनिश्चित भुगतान लाभ, यानी 25 लाख रुपये का भुगतान कम किए गए बोनस के साथ 3 साल की अवधि में किया जाएगा।

जब उनकी बेटी 25 साल की हो जाएगी
कम की गई बीमा राशि का 100%, यानी 25 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा, जिसका उपयोग वह अनायशा की शादी के खर्चों के लिए कर सकता है।

4. मृत्यु लाभ
मान लीजिए कि 1 वर्ष के लिए सुनिश्चित भुगतान राकेश को पहले ही भुगतान कर दिया गया है। 2 सुनिश्चित भुगतान लंबित हैं - हालांकि, भुगतान मिलने से पहले ही राकेश की मृत्यु हो जाती है। तो, यहां भुगतान इस प्रकार होगा -

जब राकेश की मृत्यु हो गयी
बीमा कंपनी अनायशा को घटी हुई सुनिश्चित राशि का भुगतान करेगी। यहां बताया गया है कि सुनिश्चित राशि कैसे कम हो जाएगी -

कम की गई सुनिश्चित राशि = सुनिश्चित राशि x आरपीयू कारक
= 50,00,000 X 0.5
= 25,00,000

तो, अनायशा को तुरंत एकमुश्त राशि के रूप में 25 लाख रुपये की कम सुनिश्चित राशि प्राप्त होगी।

शेष 2 वर्षों के लिए कम सुनिश्चित भुगतान
पॉलिसी के तहत लंबित शेष दो घटे हुए सुनिश्चित भुगतान का भुगतान संबंधित नियत तिथियों पर अनायशा को किया जाएगा।

जब अनायशा 25 साल की हो जाएगी
25 लाख रुपये की कम सुनिश्चित राशि का भुगतान पॉलिसी अवधि के अंत में एकमुश्त राशि के रूप में किया जाएगा, जिसका उपयोग अनायशा की शादी के खर्चों के लिए किया जा सकता है।

कृपया ध्यान दें, कुछ बाल योजनाएं कम मृत्यु लाभ का भुगतान होते ही समाप्त हो जाती हैं - पॉलिसी के तहत कोई और भुगतान नहीं होगा। हालाँकि, यह आपके द्वारा खरीदी गई योजना के प्रकार पर निर्भर करेगा।

तो, यह सब बाल योजनाओं में कम भुगतान लाभ के बारे में है। पॉलिसी को कम भुगतान वाली पॉलिसी में बदलना प्रीमियम का भुगतान किए बिना पॉलिसी जारी रखने का एक अच्छा तरीका है। लेकिन ध्यान रखें कि सुनिश्चित राशि और बोनस भी आनुपातिक रूप से कम हो जाएंगे। साथ ही, एक बार जब आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देंगे, तो योजना के तहत कोई और बोनस घोषणा नहीं होगी।