अध्याय 12: बाल योजना कैसे कार्य करती है?

पालन-पोषण करना कोई आसान काम नहीं है। अपने बच्चे के सपनों को पूरा करना और उनकी आकांक्षाओं को हासिल करने में उनकी मदद करना नौकरी का एक महत्वपूर्ण तत्व है - और शिक्षा इसमें एक बड़ा हिस्सा लेती है। शादियों जैसे अन्य भारी खर्चों की भी यही बात है।

ऐसी स्थिति की कल्पना करें जिसमें आपका बच्चा आर्किटेक्ट या इंजीनियर बनने की योजना बना रहा है और भारत के सर्वश्रेष्ठ विश्वविद्यालयों में से एक में अध्ययन करना चाहता है या अपने स्नातक और स्नातकोत्तर दोनों पाठ्यक्रमों के लिए किसी दूसरे देश में जाना चाहता है। यह स्पष्ट रूप से जेब पर आसान नहीं होगा, लेकिन उनकी शिक्षा और विकास पर ध्यान देना और उससे समझौता न करना भी महत्वपूर्ण है।

आप यह कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके बच्चे को सर्वोत्तम शिक्षा मिले? आप खर्चों का ख्याल कैसे रखते हैं? क्या आपके या आपके बच्चे को भविष्य में वित्तीय कठिनाइयों का सामना किए बिना पर्याप्त धनराशि जमा करने का कोई तरीका है?

एक बाल बीमा योजना इसमें आपकी मदद करती है।

बाल बीमा योजना मूल रूप से एक ऐसी योजना है जिसे बच्चे के माता-पिता द्वारा शिक्षा, विवाह आदि जैसे महत्वपूर्ण और बड़े खर्चों के लिए धन बचाने के लिए खरीदा जाता है। ये योजनाएं आम तौर पर उन लोगों द्वारा खरीदी जाती हैं जो अपने बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करना चाहते हैं और निर्माण करना चाहते हैं उसी के लिए सुरक्षा जाल।

एक बाल योजना को दो पहलुओं में विभाजित किया जा सकता है -

• निवेश/बचत - इसका उपयोग जीवन के बड़े लक्ष्यों, जैसे उच्च शिक्षा, विवाह आदि के लिए पर्याप्त फंड बनाने के लिए किया जा सकता है।
• बीमा - यह सुनिश्चित करता है कि माता-पिता के निधन के बाद भी बच्चा सुरक्षित रहे।

माता-पिता, जो पॉलिसी खरीदते हैं और प्रीमियम का भुगतान करते हैं, पॉलिसीधारक हैं और बच्चा लाभार्थी है। एक बार योजना खरीदने के बाद, पॉलिसीधारक एक विशिष्ट अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करता है जिसे 'पॉलिसी अवधि' के रूप में जाना जाता है।

प्रीमियम का भुगतान होने पर पॉलिसी अवधि शुरू होती है। पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना अनिवार्य है।

1. कवर राशि तय करना

आपके बच्चे के जीवन में महत्वपूर्ण पड़ावों की वित्तीय लागतों का ध्यान रखने के लिए एक बाल बीमा योजना खरीदी जाती है। इसलिए, आपको एक ऐसी कवर राशि का पता लगाने की ज़रूरत है जो इन सभी खर्चों को आराम से प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त हो।

यहां कुछ चरण दिए गए हैं जिनका आपको पालन करना चाहिए -

• उन माइलस्टोन की एक योजना बनाएं जिन्हें आप कवर करना चाहते हैं, चाहे वह प्रवेश शुल्क हो, शादी की योजना की लागत आदि।
• अपने वित्त की एक सूची बनाएं. इसमें आपकी संपत्ति जैसे जीवन बीमा, सोना, नकदी आदि और ऋण आदि जैसी देनदारियां शामिल हैं। इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि आप अपनी जेब से कितना खर्च कर सकते हैं।
• आप जिन लक्ष्यों को पूरा करने की योजना बना रहे हैं, उनकी लागतों पर गहन शोध करें और कम से कम 12-15 वर्षों के लिए 10-12% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, क्योंकि ये बाद के चरणों में घटित होंगी। मुद्रास्फीति को शामिल करने से आपके लिए एक सुरक्षा जाल तैयार हो जाएगा, जिससे आपको किसी भी खर्च के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।

आप हमारे बाल भविष्य नियोजन कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने बच्चे की शिक्षा या शादी के लिए आवश्यक धनराशि का अनुमान लगा सकते हैं।

2. सहभागी बनाम गैर-भागीदारी वाली बाल योजना

अगला कदम यह तय करना है कि आप भागीदारी वाली या गैर-भागीदारी वाली बाल बीमा योजना खरीदना चाहते हैं।

एक भागीदारी वाली योजना आपको भुगतान किए गए लाभों के साथ एक परिवर्तनीय बोनस भी प्रदान करेगी, चाहे वह परिपक्वता लाभ हो या मृत्यु लाभ के रूप में। बोनस कंपनी द्वारा भाग लेने वाली पॉलिसियों से होने वाले मुनाफे से अर्जित होता है।

एक गैर-भागीदारी वाली योजना आपको निश्चित लाभ प्रदान करेगी। इसका मतलब है कि भुगतान परिपक्वता लाभ/मृत्यु लाभ की गारंटी है।

दोनों प्रकार के अपने-अपने फायदे और नुकसान हैं। यदि आप अतिरिक्त बोनस अर्जित करना चाहते हैं तो भागीदारी वाली पॉलिसी सही विकल्प हो सकती है। वहीं, अगर आप जोखिम-मुक्त रिटर्न की गारंटी चाहते हैं तो भागीदारी वाली पॉलिसी बेहतर होगी।

3. योजना अनुकूलन

एक बाल बीमा योजना को आपकी वित्तीय स्थिति और प्राथमिकताओं के अनुसार अनुकूलित किया जा सकता है।

इसमें शामिल हो सकते हैं -

ए. प्रीमियम भुगतान आवृत्ति
आपके पास अपनी सुविधा के अनुसार, मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक आधार पर प्रीमियम का भुगतान करने का विकल्प है। प्रीमियम का भुगतान एक बार में भी किया जा सकता है।

उदाहरण के लिए -
अशोक मुंबई में ड्राई फ्रूट्स के कारोबार का मालिक है और गोपाल उसके कर्मचारियों में से एक है। अशोक की औसत मासिक आय 2,00,000 रुपये है लेकिन यह बहुत अनियमित है, कुछ महीने ऐसे भी हैं जिनकी आय नहीं है। दूसरी ओर, चूंकि गोपाल एक कर्मचारी हैं, इसलिए उनका प्रति माह 25,000 रुपये का निश्चित वेतन है। अशोक और गोपाल दोनों की 10 साल की बेटियां हैं। वे अपनी बेटियों की उच्च शिक्षा के लिए पैसे बचाने और उनकी अनुपस्थिति में भी उनके वित्त की देखभाल करने के लिए बाल बीमा योजना में निवेश करना चाहते हैं। अशोक ने पॉलिसी के लिए एक बार में भुगतान करने का विकल्प चुना, क्योंकि वह स्व-रोज़गार है और उसकी वित्तीय स्थिति अस्थिर है। गोपाल ने पॉलिसी के लिए मासिक भुगतान करने का विकल्प चुना क्योंकि यह उसके मासिक बजट में फिट बैठता है।

बी. सीमित वेतन विकल्प
आप कम अवधि में प्रीमियम का भुगतान करने का निर्णय ले सकते हैं। इससे आपको पर्याप्त धनराशि होने पर प्रीमियम भुगतान वहन करने में मदद मिलेगी।

उदाहरण के लिए -
45 वर्षीय रेखा 25 लाख रुपये की कवर राशि के साथ एक बाल बीमा योजना खरीदती है। पॉलिसी 20 वर्षों में समाप्त हो जाएगी। वह 55 वर्ष की होने पर सेवानिवृत्त हो जाएंगी, और इसलिए, अगले 10 वर्षों में प्रीमियम का भुगतान करने का निर्णय लेती हैं। वह 10 साल के सीमित वेतन विकल्प को चुनती है। उनकी पॉलिसी का प्रीमियम 30,000 रुपये प्रति वर्ष है। चूँकि उसकी प्रीमियम भुगतान अवधि 10 वर्ष है, वह सेवानिवृत्त होने तक अपनी पॉलिसी के सभी प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम होगी।

सी. भुगतान का तरीका
भुगतान का तरीका बच्चे की ज़रूरतों के आधार पर तय किया जा सकता है। यह हो सकता है -

सुनिश्चित भुगतान, यानी, बीमा राशि का एक पूर्वनिर्धारित प्रतिशत जो वार्षिक या द्विवार्षिक आधार पर लाभ भुगतान अवधि के दौरान भुगतान किया जाता है। लाभ भुगतान की अवधि और आवृत्ति आपके द्वारा चुने गए उत्पाद पर निर्भर करती है। कुछ योजनाएं आपको केवल तभी भुगतान प्राप्त करने का विकल्प देती हैं जब प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद कुछ वर्ष बीत चुके हों। कुछ योजनाओं में यह शर्त नहीं हो सकती है.

किसी भी अर्जित बोनस के साथ एकमुश्त राशि। बोनस का भुगतान केवल तभी किया जाएगा जब आपके पास भागीदारी वाली बाल योजना होगी। यह पॉलिसी परिपक्व होने पर या मृत्यु लाभ के रूप में देय होता है।

दोनों के मिश्रण के रूप में. यदि आप शैक्षिक लक्ष्य और विवाह लागत दोनों को कवर करना चाहते हैं तो यह एक अच्छा विकल्प है।

महत्वपूर्ण नोट: भुगतान विकल्पों का अनुकूलन बीमाकर्ताओं और उत्पादों में भिन्न होता है। सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी के शब्दों को ध्यान से पढ़ें।

डी. राइडर्स
राइडर्स ऐड-ऑन कवर हैं जिन्हें अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय जोखिमों को कवर करने के लिए आपकी योजना के साथ खरीदा जा सकता है।

बाल योजनाओं के साथ उपलब्ध कुछ राइडर्स हैं -

• एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर
• हॉस्पिटल केयर राइडर
• एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर
• क्रिटिकल इलनेस बेनेफिट राइडर
• सर्जिकल केयर राइडर
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू डिसेबिलिटी राइडर
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू क्रिटिकल इलनेस राइडर

आप यहां राइडर्स के बारे में विस्तार से पढ़ सकते हैं।

कृपया ध्यान दें कि यह सूची उत्पाद-दर-उत्पाद और बीमाकर्ता-दर-बीमाकर्ता भिन्न हो सकती है। सूचित रहने के लिए पॉलिसी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

4. प्रीमियम का भुगतान

आपके द्वारा चुनी गई योजना के प्रीमियम की गणना निम्नलिखित कारकों के आधार पर की जाती है -

• आपकी उम्र
• आपके बच्चे की उम्र
• कवर राशि
• प्रीमियम भुगतान अवधि
• आपके द्वारा चुने गए राइडर्स
• क्या पॉलिसी भागीदारी वाली है या गैर-भागीदारी वाली

एक बार जब आप अपनी बुनियादी जानकारी दे देते हैं और पॉलिसी के साथ-साथ अनुकूलन विकल्पों का चयन कर लेते हैं, और प्रीमियम का भुगतान कर देते हैं, और संबंधित दस्तावेज़ जमा कर देते हैं - तो अंडरराइटिंग प्रक्रिया शुरू हो जाती है। यदि आपका आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो पॉलिसी आपको जारी कर दी जाती है।

5. हर साल नवीनीकरण का भुगतान करना

पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए, नियत तारीख से पहले नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना याद रखें। भुगतान न करने पर पॉलिसी रद्द हो सकती है।

प्रो टिप: अपना स्थायी निर्देश हमेशा बैंक खाते पर रखें, न कि क्रेडिट/डेबिट कार्ड पर - क्योंकि कार्ड एक समाप्ति तिथि के साथ आते हैं, जिसके दौरान आपका भुगतान सुचारू रूप से नहीं हो सकता है।

6. बाल बीमा योजना कैसे भुगतान करती है?

ए. सुनिश्चित भुगतान
सुनिश्चित राशि कई वर्षों में किस्तों के रूप में देय हो सकती है। ये किश्तें बीमा राशि का एक पूर्वनिर्धारित प्रतिशत है जिसका भुगतान पॉलिसी अवधि के दौरान किया जा सकता है। पॉलिसी अवधि के अंत में, आप उत्पाद के आधार पर कवर, संचित बोनस के साथ कवर, या केवल बोनस प्राप्त करने के पात्र होंगे।

कृपया ध्यान दें कि प्रत्येक उत्पाद और बीमाकर्ता के लिए भुगतान की आवृत्ति और प्रकार भिन्न हो सकते हैं।

बी. परिपक्वता लाभ
परिपक्वता लाभ मूल रूप से किसी भी अर्जित बोनस के साथ सुनिश्चित राशि है। ध्यान रखें कि बोनस केवल तभी मिलेगा जब यह एक भागीदारी वाली पॉलिसी हो। आपके द्वारा चुने गए उत्पाद के आधार पर केवल अर्जित बोनस का भी भुगतान किया जा सकता है।

सी. मृत्यु लाभ
बाल बीमा योजना माता-पिता की अनुपस्थिति में, यानी यदि उनकी मृत्यु हो जाती है, तो बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने का एक अत्यंत व्यावहारिक तरीका है। बाल योजना समाप्त नहीं होती, भले ही योजना के स्वामी, माता-पिता की मृत्यु हो जाए।

क्या होता है कि बीमाकर्ता भविष्य के सभी प्रीमियम माफ कर देता है और पॉलिसी परिपक्व होने तक फंड बढ़ता रहता है, और बीमाकर्ता पॉलिसीधारक की ओर से निवेश करना जारी रखता है। पॉलिसी की परिपक्वता पर, बच्चा उत्पाद के आधार पर वादा किए गए एकमुश्त भुगतान या अर्जित बोनस के रूप में परिपक्वता राशि प्राप्त करने का हकदार है।

यदि, किसी मामले में, बच्चा नाबालिग है - एक नियुक्त व्यक्ति उनके 18 वर्ष का होने तक धन को संभालता है। एक नियुक्त व्यक्ति पॉलिसी खरीद के दौरान पॉलिसीधारक द्वारा नामित व्यक्ति होता है जो मृत्यु लाभ भुगतान को संभालने के लिए जिम्मेदार होता है - जब तक कि बच्चा 18 वर्ष से अधिक का न हो जाए।

उदाहरण के लिए - राजेश ने अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के खर्चों का ख्याल रखने के लिए 2012 में 30 लाख रुपये की कवर राशि के साथ एक बाल बीमा योजना खरीदी। पॉलिसी 2023 में परिपक्व होगी और राजेश को पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए 2019 तक प्रति माह 8,000 रुपये का प्रीमियम देना होगा। दुर्भाग्य से 2014 में एक बीमारी के कारण उनका निधन हो गया। इस मामले में, पॉलिसी समाप्त होने के बजाय, बीमाकर्ता ने शेष सभी प्रीमियम माफ कर दिए और राजेश की ओर से पॉलिसी में निवेश करना जारी रखा। उनका बच्चा समय-समय पर भुगतान के रूप में सुनिश्चित राशि प्राप्त करने का हकदार है और यह पैसा उसे अपनी आकांक्षाओं को छोड़े बिना अपनी उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करने में मदद करेगा।

7. आप पॉलिसी कैसे बंद कर सकते हैं?

जब आप निवेश करते हैं और बाल बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखते हैं, तो आप पॉलिसी को बंद करना चाह सकते हैं। इसे पॉलिसी सरेंडर के रूप में जाना जाता है। ऐसी स्थिति में आपको सरेंडर वैल्यू प्राप्त होगी. सरेंडर वैल्यू कम से कम दो पॉलिसी वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही उपलब्ध होती है।

कोमल का 7 साल का बेटा मोहित है। वह स्नातक और स्नातकोत्तर अध्ययन सहित मोहित की उच्च शिक्षा के खर्चों के लिए धन बचाना चाहती है। वह 2022 में 20 लाख रुपये की कवर राशि और 10 साल की पॉलिसी अवधि के साथ एक भाग लेने वाली बाल बीमा योजना चुनती है। वह 10 साल की अवधि के अंत में एकमुश्त भुगतान विकल्प के साथ आगे बढ़ने का फैसला करती है, और पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए तब तक प्रति वर्ष 30,000 रुपये का प्रीमियम भुगतान करना होगा।

आइए देखें कि लाभ कैसे मिलेगा -

1) परिपक्वता लाभ
किसी भी अर्जित बोनस के साथ कवर राशि 20 लाख रुपये कोमल को पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद यानी 2032 में देय होगी। मोहित 17 साल का होगा - अपने स्नातक कार्यक्रम के लिए नामांकन के लिए तैयार होगा। कोमल कवर राशि के एक हिस्से का उपयोग मोहित के स्नातक कार्यक्रम की फीस का भुगतान करने के लिए कर सकती है।

2) मृत्यु लाभ
यदि आठवें पॉलिसी वर्ष में कोमल की मृत्यु हो जाती है, तो भी पॉलिसी सक्रिय रहेगी। बीमाकर्ता शेष 2 वर्षों के लिए प्रीमियम माफ कर देगा। एक बार पॉलिसी परिपक्व हो जाने पर, मोहित किसी भी अर्जित लाभ के साथ 20 लाख रुपये की कवर राशि प्राप्त करने के पात्र होंगे। हालाँकि, चूंकि वह नाबालिग होगा, इसलिए उसका नामांकित व्यक्ति मोहित के 18 साल का होने तक फंड की देखभाल करेगा। वह कवर राशि के एक हिस्से का उपयोग मोहित के स्नातक कार्यक्रम की फीस का भुगतान करने के लिए कर सकता है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके बच्चे के पास अपने सपनों, लक्ष्यों और इच्छाओं में किसी भी बाधा से बचने के लिए पर्याप्त धन है, एक बाल बीमा योजना बेहद फायदेमंद है। सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि यह कैसे काम करता है और निवेश करने से पहले पॉलिसी दस्तावेजों को पढ़ लें, ताकि आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम रिटर्न की गारंटी मिल सके।

तो, अब आप बाल योजनाओं के अंदर-बाहर को समझ गए हैं। कुछ चीजें हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए और किसी में निवेश करने से पहले ध्यान में रखना चाहिए - इन्हें निम्नलिखित लेख में सूचीबद्ध किया जाएगा।