अध्याय 4: एन्युटी योजनाओं के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

अगली पीढ़ी के भारतीयों का भविष्य उज्ज्वल दिखता है - हम लंबे समय तक जी रहे हैं, जीवन प्रत्याशा 1990 में 59.6 वर्ष से बढ़कर 2019 में 70.8 वर्ष हो गई है। हम भी एक प्रयोजन की नवीनीकृत भावना के साथ रिटायरमेंट की ओर बढ़ रहे हैं।

तो रिटायरमेंट के लिए हम जिस तरह से बचत करते हैं, उसका क्या मतलब है? लंबे जीवन एवं अधिक जुनून को पूरा करने की उम्मीद के साथ यह महत्वपूर्ण है कि हम एक ऐसा वित्तीय घोसला बनाएं जो जीवन भर चले। यहीं पर एन्युटी हमारी मदद करती हैं।

एन्युटी बस आवधिक भुगतानों की एक श्रृंखला है जो आपको एक समय अंतराल पर किए जाते हैं। आप कमाई करते समय प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और रिटायरमेंट के बाद आय का वार्षिक स्रोत प्राप्त करते हैं। इस प्रकार, एन्युटी योजनाएँ एक प्रकार की रिटायरमेंट योजनाएँ हैं। वे सुनिश्चित करती हैं कि आपका पैसा खत्म न हो, और नियमित भुगतान की सरलता का आनंद लें - तब भी जब आप अब कमा नहीं रहे हों।

एन्युटी योजनाओं को वर्गीकृत करने के कई अलग-अलग तरीके हैं। उदाहरण के लिए, जिस तरह से आप अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जिस तरह से आप अपना भुगतान प्राप्त करते हैं, और एन्युटी का मूल्य कैसे बढ़ता है, इसके आधार पर उन्हें वर्गीकृत किया जा सकता है।

आइए एक-एक करके आपको विभिन्न प्रकारों के बारे में बताते हैं।

• एकल भुगतान एन्युटी योजनाएँ

  जैसा कि नाम से पता चलता है, यह एक जीवन बीमा योजना है जहां आप एकमुश्त निवेश करते हैं। और फिर जब आप रिटायर होते हैं, तो आपको आय का एक स्थिर स्रोत प्राप्त होता है। आय के स्थिर स्रोत (एन्युटी राशि) की गणना एन्युटी योजना खरीदते समय की जाएगी।
  यह रिटायरमेंट आय एक विशिष्ट अवधि के लिए हो सकती है, या आपके पूरे जीवनकाल तक बढ़ाई जा सकती है। इसे एकल प्रीमियम एन्युटी योजना के रूप में भी जाना जाता है।




• सीमित भुगतान एन्युटी योजनाएँ

  यह है एक जीवन बीमा योजना है जो आपको समय-समय पर व्यवस्थित रूप से धन जमा करने में मदद करती है, और फिर रिटायर होने के बाद इसे गारंटीशुदा आय में परिवर्तित करती है। इसे सामान्य एन्युटी योजना के रूप में भी जाना जाता है।
  इन योजनाओं में, आप संचय अवधि के अंत तक एन्युटी योजना में नियमित भुगतान करते हैं। इस अवधि के दौरान, योजना के तहत आपके द्वारा किया गया भुगतान जमा हो जाता है।

आइए एक तुलनात्मक उदाहरण लें-

45 वर्षीय बृष्टि एक कॉर्पोरेट कर्मचारी हैं, जिसे नियमित वेतन मिलता है, और वह 60 साल की उम्र में रिटायर होना चाहती हैं। जबकि 60 वर्षीय नंदना एक व्यवसायी महिला हैं, जो हाल ही में रिटायर हुई हैं और उन्हें अपने भविष्य निधि निवेश से एक बड़ी राशि एकमुश्त प्राप्त हुई है। वे दोनों एन्युटी योजना में निवेश करना चाहती हैं और अपना भविष्य सुरक्षित करना चाहती हैं।

आइए देखें कि उन्हें व्यक्तिगत रूप से किस प्रकार की योजना अपनानी चाहिए।

• एकल जीवन एन्युटी योजनाएँ

  यहां, आप एकमात्र पॉलिसीधारक हैं, और एन्युटी का भुगतान केवल आपको किया जाएगा।




• संयुक्त जीवन एन्युटी योजनाएँ

  यहां, आप अपने जीवनसाथी को उसी एन्युटी योजना में जोड़ सकते हैं और संयुक्त रूप से पॉलिसी धारण कर सकते हैं। एक बार जब आपकी या प्राथमिक एन्युटीग्राही की मृत्यु हो जाती है, तो आपके पति/पत्नी या द्वितीयक एन्युटीग्राही को एन्युटी राशि प्राप्त होती रहेगी।
  द्वितीयक एन्युटीग्राही उत्पाद के आधार पर या तो एन्युटी राशि का 100% या 50% प्राप्त कर सकता है।

• वृद्धिशील एन्युटी योजनाएँ

  यहां, एन्युटी राशि एक निश्चित दर से सालाना बढ़ती है। आप 3% या 5% की साधारण दर से बढ़ती हुई एन्युटी राशि प्राप्त करना चुन सकते हैं।
  उदाहरण के लिए, 45 वर्षीय कानन अपने रिटायरमेंट को लेकर तनाव में हैं। उन्हें डर है कि बढ़ते खर्चों और बाजार की मुद्रास्फीति के कारण, जब वह 60 वर्ष की आयु में रिटायर होंगे तो वह अपनी जीवनशैली को बनाए नहीं रख पाएंगे। यही कारण है कि उन्हें वृद्धिशील एन्युटी योजना के लिए जाना चाहिए। वह अपनी एन्युटी में 5% की वृद्धि प्राप्त कर सकता है, जिससे उसे अपनी जीवनशैली बनाए रखने और रिटायरमेंट के बाद के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिलेगी।




• फिक्स्ड एन्युटी योजनाएँ

  इन योजनाओं में, एन्युटी राशि पूरी भुगतान अवधि के लिए फिक्स रहती है। इसलिए, ये आपको रिटायरमेंट के बाद योजना के अंत तक बिना किसी बदलाव के एक निश्चित आय प्रदान करती हैं।

• तत्काल एन्युटी योजनाएँ

  यहां, आप तुरंत भुगतान प्राप्ति शुरू करने का विकल्प चुन सकते हैं, यानी प्रीमियम भुगतान पूरा होने के तुरंत बाद। यदि आप रिटायरमेंट के करीब हैं तो आप इन योजनाओं में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।




• आस्थगित एन्युटी योजनाएँ

  यहां, आप भुगतान करने के कुछ वर्षों के बाद भुगतान प्राप्ति शुरू करना चुन सकते हैं, जैसे कि 5, 10, या 15 साल के बाद। इस अवधि को स्थगन अवधि के रूप में जाना जाता है।
  यदि आपको तुरंत रिटायरमेंट आय की आवश्यकता नहीं है - और यदि आपके पास सेवानिवृत्ति तक अभी भी कुछ वर्ष हैं तो आस्थगित एन्युटी योजनाएँ एक बढ़िया विकल्प हैं।

• जीवन एन्युटी योजनाएँ

  ये आपको आपके शेष जीवनकाल के लिए आय के स्रोत की गारंटी देती हैं।
  
  उदाहरण के लिए,
  45 वर्षीय वेद एक एन्युटी योजना खरीदता है और 15 साल तक हर साल 2 लाख रुपए (बिना कर के) का निवेश करने का फैसला करता है, जब तक कि वह 60 साल की उम्र में रिटायर न हो जाए। वह रिटायर होने के बाद आजीवन एन्युटी प्राप्त करना चाहता है। इस मामले में, वेद एक जीवन एन्युटी योजना खरीद सकता है। बीमाकर्ता उसके जीवित रहने तक एन्युटी भुगतान जारी रखेगा।




• निश्चित एन्युटी योजनाएँ

  यहां, आप एक विशिष्ट अवधि के लिए एन्युटी राशि प्राप्त करना चुन सकते हैं - मान लीजिए 10 वर्ष या 15 वर्ष।
  
  वेद का उदाहरण फिर से लेते हैं। यदि वह 60 वर्ष की आयु में रिटायर होने के बाद केवल 20 वर्षों के लिए एन्युटी प्राप्त करना चाहता है, तो उसे एक निश्चित एन्युटी योजना खरीदनी होगी और भुगतान अवधि 20 वर्ष चुननी होगी। बीमाकर्ता तब तक उसे एन्युटी भुगतान करेगा जब तक वह 80 वर्ष का नहीं हो जाता।

एन्युटी योजनाएँ आपके लिए महत्वपूर्ण चीज़ों की रक्षा करने में आपकी मदद कर सकती हैं - क्योंकि आप रिटायरमेंट में एक लंबा और पूर्ण जीवन जीने की दिशा में प्रयासरत हैं। अपनी आवश्यकताओं के आधार पर, आप बाज़ार में उपलब्ध विभिन्न प्रकारों में से एक योजना का चयन कर सकते हैं। आप उनमें से कुछ को जोड़ भी सकते हैं, और एक ऐसी योजना बना सकते हैं जो आपके लिए बिल्कुल उपयुक्त हो।

और अब, आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि आप अपनी चुनी हुई योजना को अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप कैसे कस्टमाइज कर सकते हैं। हमारा अगला अध्याय इसमें आपकी सहायता करेगा।