अध्याय 10: एन्युटी योजनाओं में निवेश करने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें

यदि आप ऐसे निवेश उत्पादों की तलाश में हैं जो आपके रिटायरमेंट को वित्तीय रूप से सुरक्षित करने में मदद करेंगे, तो आप बीमाकर्ताओं द्वारा बेची जाने वाली एन्युटी योजनाओं में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

एन्युटी योजनाएँ आपके रिटायरमेंट के वर्षों में आपके द्वारा भुगतान की गई प्रीमियम राशि के बदले आपको नियमित भुगतान की पेशकश करती हैं। मूलतः, एन्युटी योजनाएँ दो प्रकार की होती हैं -

• सामान्य एन्युटी योजना: यहां, आपको कई किस्तों में प्रीमियम राशि का भुगतान करना होगा।
• एकल प्रीमियम एन्युटी योजना:यहां, आपको केवल एक प्रीमियम भुगतान करना होगा।

ये दोनों योजनाएं आपके रिटायर होने के बाद आपको नियमित आय प्रदान करेंगी। इनमें से किसी भी योजना में निवेश करने से पहले आपको कुछ बातें ध्यान में रखनी होंगी, ताकि रिटायर होने के बाद आपको किसी परेशानी का सामना न करना पड़े। इस अध्याय में हम इन्हीं चीज़ों पर ही नज़र डाल रहे हैं -

तो, चलिए शुरू करते हैं!

केवल इसलिए खरीदें क्योंकि आपको इसकी आवश्यकता है

यह पहली और सबसे महत्वपूर्ण बात है जिसे आपको ध्यान में रखना चाहिए।

आपको उस उम्र का अनुमान लगाना चाहिए जिस उम्र तक आप रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। सोचें कि क्या आप इस उम्र तक पर्याप्त धन या संपत्ति बनाने में सक्षम होंगे जो आपके रिटायर होने के बाद आपको वित्तीय रूप से सहायता करेगी। यदि आप ऐसा करने में सक्षम हैं, तो आपको एन्युटी योजना में निवेश करने की आवश्यकता नहीं है।

यदि आपको लगता है कि आपको अपने रिटायरमेंट के वर्षों में एक स्थिर आय प्रवाह की आवश्यकता होगी, तो आपको एन्युटी योजना में निवेश करना चाहिए।

इसके बाद, आपको यह जानना होगा कि आप एन्युटी योजना में कितनी राशि निवेश करना चाहते हैं।

यदि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, और आपके पास बड़ी मात्रा में पैसा है, तो आप एकल प्रीमियम एन्युटी योजना में निवेश करना चुन सकते हैं। यदि आप अपना पैसा व्यवस्थित और नियमित रूप से निवेश करना चाहते हैं, तो आप एक सामान्य एन्युटी योजना खरीद सकते हैं।

इन योजनाओं में आप जो पैसा निवेश करते हैं वह एन्युटी में परिवर्तित हो जाता है, यानी, आय का एक स्थिर प्रवाह। और, आप जितनी अधिक

धनराशि निवेश करेंगे, उतनी अधिक एन्युटी या आय आपको नियमित रूप से प्राप्त होगी।

एन्युटी दर सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक है जिस पर आपको एन्युटी योजना खरीदते समय विचार करना चाहिए।

एन्युटी योजना के तहत आपको समय-समय पर मिलने वाली आय या एन्युटी खरीद के समय बीमाकर्ताओं द्वारा दी जाने वाली एन्युटी दर के माध्यम से निर्धारित की जाती है। यह एन्युटी दर लॉक हो जाती है और योजना की पूरी अवधि के लिए स्थिर रहेगी। और, जो पैसा आप निवेश करते हैं वह इस एन्युटी दर के अनुसार एन्युटी में परिवर्तित हो जाता है।

एन्युटी दर विभिन्न बीमाकर्ताओं के लिए भिन्न हो सकती है। यह एक ही बीमा कंपनी द्वारा पेश किए गए विभिन्न योजना विकल्पों के लिए भी भिन्न हो सकती है। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप किसी योजना को अंतिम रूप देने से पहले एन्युटी दरों की जांच और तुलना कर लें। आम तौर पर, एन्युटी दर जितनी अधिक होगी, आपको उतनी अधिक एन्युटी प्राप्त होगी।

आप सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप कब से एन्युटी योजना के तहत भुगतान प्राप्ति शुरू करना चाहते हैं। मूल रूप से, दो विकल्प उपलब्ध हैं -

• तत्काल एन्युटी विकल्प:

  यहां प्रीमियम भुगतान पूरा होने के बाद आपको तुरंत एन्युटी भुगतान शुरू हो जाता है।
  

• आस्थगित एन्युटी विकल्प:

  यहां, आप विलंबित एन्युटी भुगतान चुन सकते हैं। आप एक विशिष्ट अवधि के बाद भुगतान प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं, जिसे 'आस्थगन अवधि' के रूप में जाना जाता है।

अपनी आवश्यकताओं के आधार पर, आपको यह तय करना होगा कि आप अपनी योजना के तहत एन्युटी भुगतान प्राप्ति कब शुरू करना चाहते हैं। यदि आप भुगतान में देरी करना चाहते हैं, तो यह जांचना सुनिश्चित करें कि आप जो आस्थगन अवधि चुनना चाहते हैं, वह उस योजना के साथ उपलब्ध है, जिसे आप खरीदना चाहते हैं।

सामान्य एन्युटी योजनाओं के अंतर्गत, आप प्रीमियम भुगतान की अवधि चुन सकते हैं और साथ ही यह भी कि कितनी बार में आप उन्हें भुगतान करना चाहते हैं।

आप अपनी सुविधा के अनुसार प्रीमियम भुगतान अवधि को कस्टमाइज कर सकते हैं। आप 5 वर्ष, 10 वर्ष, 15 वर्ष इत्यादि के लिए प्रीमियम का भुगतान करना चुन सकते हैं। (यह अलग-अलग उत्पादों के लिए अलग- अलग हो सकता है।)

आप प्रीमियम भुगतान की आवृत्ति को भी कस्टमाइज कर सकते हैं। आप अपनी सुविधा के आधार पर प्रीमियम का भुगतान मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक रूप से करना चुन सकते हैं।

कृपया ध्यान दें:

1- प्रीमियम भुगतान अवधि और आवृत्ति को कस्टमाइज करने के विकल्प केवल सामान्य एन्युटी योजनाओं में उपलब्ध होंगे, क्योंकि एकल प्रीमियम एन्युटी योजनाओं में, आपको एक बार में एकमुश्त प्रीमियम भुगतान करना होगा।

2- आप जो भी प्रीमियम भुगतान आवृत्ति विकल्प चुनें, उसके साथ आप यह अवश्य सुनिश्चित करें कि आपने अपने बैंक खाते पर ऑटो-डेबिट या स्थायी निर्देश सेट किए हैं ताकि आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर हो और आपकी पॉलिसी समाप्त न हो।

बीमा कंपनियाँ आपको यह कस्टमाइज करने की अनुमति देती हैं कि आप कितनी अवधि के लिए और कितनी बार योजना के तहत एन्युटी या आय का नियमित प्रवाह प्राप्त करना चाहते हैं।

आप जीवन भर या एक विशिष्ट अवधि के लिए एन्युटी भुगतान प्राप्त करना चुन सकते हैं। और, आप उन्हें मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक रूप से प्राप्त करना चुन सकते हैं।

यदि आप किसी विशेष विकल्प को चुनना चाहते हैं, तो यह जांचना

सुनिश्चित करें कि क्या यह विकल्प उस एन्युटी योजना में उपलब्ध है जिसे आप खरीदने पर विचार कर रहे हैं।

प्रीमियम भुगतान और एन्युटी भुगतान विकल्पों के अलावा, एन्युटी योजनाएं अन्य विकल्प भी प्रदान करती हैं ताकि योजना को आपकी आवश्यकताओं के अनुसार कस्टमाइज किया जा सके।

उदाहरण के लिए, कुछ योजनाएं वृद्धिशील एन्युटी आय विकल्प की पेशकश करती हैं, जहां आपको हर साल मिलने वाली एन्युटी एक विशिष्ट प्रतिशत से बढ़ती रहेगी। फिर, कुछ योजनाएँ आपको अपने जीवनसाथी को योजना में जोड़ने की भी अनुमति देती हैं। यदि भुगतान अवधि समाप्त होने से पहले आपकी मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता आपके जीवनसाथी को एन्युटी का भुगतान करेगा।

इसलिए, जांचें कि जिस प्लान को आप खरीदना चाहते हैं उसके साथ उपरोक्त कस्टमाइजेशन विकल्प उपलब्ध हैं या नहीं।

ये तब प्रदान किए जाते हैं जब आप सरेंडर करने का विकल्प चुनते हैं, यानी, अपनी एन्युटी योजना को बंद कर देते हैं।

हालाँकि एक एन्युटी योजना आपके रिटायर्ड जीवन को वित्तीय रूप से सुरक्षित करने में मदद करती है, लेकिन ऐसी स्थिति बन सकती है जहाँ आप इसे बंद करना चाहें। शायद इसलिए क्योंकि आप योजना द्वारा भुगतान की जाने वाली नियमित आय या एन्युटी से असंतुष्ट हैं। या शायद इसलिए कि आपको उसी या किसी अन्य एन्युटी योजना के तहत लॉक की गई दर की तुलना में काफी अधिक एन्युटी दर मिल रही है।

एन्युटी योजना द्वारा दिए जाने वाले लाभों के बारे में जानना जितना महत्वपूर्ण है, इसे बंद करने पर आप जो लाभ खो देंगे, उसके बारे में जानना भी उतना ही महत्वपूर्ण है।

फ्री लुक पीरियड, जैसा कि नाम से पता चलता है, वह अवधि है जिसके दौरान आप अपने द्वारा खरीदी गई एन्युटी योजना पर स्वतंत्र दृष्टि डाल सकते हैं। और, यदि आप अभी खरीदी गई योजना से संतुष्ट नहीं हैं, तो आप इसे बीमा कंपनी को वापस कर सकते हैं, बिना किसी दंड या रद्दीकरण शुल्क का भुगतान किए।

एन्युटी योजनाओं के तहत दी जाने वाली फ्री लुक पीरियड की लंबाई और नियम व शर्तें बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के लिए भिन्न हो सकती हैं। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप आगे बढ़ने और खरीदारी करने से पहले उनकी जांच कर लें।

यदि आप बीमाकर्ता द्वारा दी गई नियत तारीख के भीतर अपने प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो वे आपको बकाया प्रीमियम भुगतान करने के लिए एक ग्रेस पीरियड दिया जाता है, यानी बकाया प्रीमियम भुगतान के लिए एक अतिरिक्त समय सीमा। यदि आप इस समय सीमा के भीतर बकाया प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपकी पॉलिसी लैप्स कर जाएगी। ग्रेस पीरियड पूरा होने के बाद, बीमाकर्ता 5 साल की रिवाइवल पीरियड की पेशकश करते हैं, जिसके दौरान आप अपनी लैप्स पॉलिसी वापस पा सकते हैं।

ग्रेस और रिवाइवल पीरियड केवल सामान्य एन्युटी योजना के तहत उपलब्ध हैं, एकल प्रीमियम एन्युटी योजना के तहत नहीं। और, ग्रेस और रिवाइवल पीरियड, दोनों की शर्तें बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के बीच भिन्न हो सकती हैं। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप खरीदारी करने से पहले इसकी जांच कर लें।

कुछ सामान्य और एकल प्रीमियम एन्युटी योजनाएं डेथ बेनीफिट भी प्रदान करती हैं, यानी, यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नॉमिनी को एक निश्चित राशि दी जाती है।

यदि आप ऐसी पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपको एक नॉमिनी (या एकाधिक नॉमिनी) की पहचान भी करनी होगी। आपके द्वारा चुने गए नामांकित व्यक्ति को आपकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण घटना में मृत्यु लाभ प्राप्त होगा।

आपका नॉमिनी आपका हो सकता है -

• जीवनसाथी
• बच्चे
• भाई-बहन आदि

एक एन्युटी योजना आपके रिटायरमेंट के वर्षों में वित्तीय सहायता के रूप में कार्य करेगी। इसलिए, यह नितांत आवश्यक है कि आप जो प्लान खरीदेंगे और जिस बीमाकर्ता से खरीदेंगे, उसके बारे में पूरी तरह से रिसर्च कर लें ताकि बाद में कोई परेशानी न हो।

आगे बढ़ने से पहले, आप विभिन्न एन्युटी योजनाओं की एन्युटी दरों, सुविधाओं, कस्टमाइजेशन विकल्पों आदि की तुलना करना सुनिश्चित कर लें। बीमाकर्ता की सेवाएँ कितनी अच्छी या बुरी हैं, इसकी बेहतर तस्वीर पाने के लिए आप पूर्व के पॉलिसीधारकों की समीक्षा भी देख सकते हैं।

एक एन्युटी योजना विशेष रूप से आपकी दीर्घकालिक रिटायरमेंट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई है। हालाँकि, प्लान खरीदते समय एक छोटी सी गलती आपको भविष्य में रिटायर होने के बाद महंगी पड़ सकती है।

इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप एक अच्छे, अनुभवी वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें जो एन्युटी योजना में निवेश करने से पहले, उसके दौरान और बाद में हर कदम पर आपकी सहायता करेगा। और, यदि आपको या आपके नॉमिनी को एन्युटी भुगतान, डेथ बेनीफिट आदि प्राप्त करने में किसी परेशानी का सामना करना पड़ता है तो वह आपकी सहायता करें।

तो, ये वो बातें हैं जिनका आपको एन्युटी योजना खरीदने से पहले मूल्यांकन करना चाहिए। ये बातें यह सुनिश्चित करने में मदद करेंगी कि खरीदारी के बाद आपको किसी परेशानी का सामना नहीं करना पड़े और आप चिंता मुक्त रिटायरमेंट का आनंद ले सकें।

अपने पहले प्रीमियम का भुगतान करने की स्थिति में पहुंचने से ठीक पहले आपको यह महत्वपूर्ण निर्णय लेना है कि आपको अपनी रिटायरमेंट योजना कहां से खरीदनी चाहिए। अगले अध्याय में विभिन्न स्रोतों और उनके गुण- दोषों को सूचीबद्ध किया गया है। एक नज़र डालिए!