अध्याय 8: एन्युटी योजनाओं में सरेंडर और रिड्यूस्ड भुगतान

एन्युटी योजना एक सरल उत्पाद है। इसमें आपको एकल प्रीमियम भुगतान (एकल प्रीमियम एन्युटी योजना के मामले में) या एकाधिक प्रीमियम भुगतान (सामान्य एन्युटी योजना के मामले में) करने की आवश्यकता होती है। फिर, आपके रिटायर होने के बाद, बीमा कंपनी आपके द्वारा चुनी गई अवधि के लिए आपको नियमित आय या एन्युटी का भुगतान करेगी। यह आय आपको उस एन्युटी दर के आधार पर भुगतान की जाएगी जो आपके द्वारा योजना खरीदते समय फिक्स की जाती है।

अब, ऐसी संभावना हो सकती है कि आप योजना द्वारा दी गई एन्युटी या आय से संतुष्ट न हों। ऐसा इसलिए हो सकता है क्योंकि आपको लगता हो कि यह आपकी जीवनशैली को सपोर्ट करने के लिए पर्याप्त नहीं है। या उसी योजना या किसी अन्य योजना के तहत वर्तमान एन्युटी दर उस दर से काफी अधिक है जिसे आपने योजना खरीदते समय लॉक किया था। ऐसे मामलों में, आप अपनी वर्तमान योजना को बंद करना चाह सकते हैं और उच्च एन्युटी दर वाली योजना में निवेश करना चाह सकते हैं। इस विच्छेद को 'सरेंडर' के नाम से जाना जाता है।

एक एन्युटी योजना का सरेंडर

जब आप किसी एन्युटी योजना को सरेंडर करने या बंद करने का निर्णय लेते हैं, तो आप 'सरेंडर वैल्यू' प्राप्त करने के हकदार होंगे।

सरेंडर वैल्यू वह धनराशि है जो आपको बीमाकर्ता से मिलेगी यदि आप अपनी एन्युटी योजना को सरेंडर करने या बंद करने का निर्णय लेते हैं

• एकल एन्युटी योजना आपके द्वारा प्रीमियम भुगतान करने के तुरंत बाद सरेंडर वैल्यू प्राप्त कर लेती है।
• एक सामान्य एन्युटी योजना सरेंडर वैल्यू तभी प्राप्त करेगी जब आपने कम से कम 2 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया हो।

सरेंडर वैल्यू दो प्रकार की होती है -

• गारंटीशुदा सरेंडर वैल्यू (जीएसवी)

  सामान्य और एकल प्रीमियम एन्युटी योजना के तहत जीएसवी की गणना करने का फॉर्मूला -
  जीएसवी = [(जीएसवी फैक्टर x कुल भुगतान किया गया प्रीमियम) - भुगतान की गई कुल एन्युटी (यदि कोई हो)]




• विशेष सरेंडर वैल्यू (एसएसवी)

  आपको पॉलिसी की शब्दावली की जांच करनी होगी या अपने वित्तीय सलाहकार से अपनी एन्युटी योजना के तहत देय एसएसवी के बारे में पूछना होगा।
  
  आम तौर पर, एसएसवी बीमा कंपनी द्वारा नियमित रूप से निर्धारित किया जाता है और बाजार की स्थितियों के आधार पर बदल सकता है। और, एसएसवी की कैलकुलेशन करने के लिए उपयोग की जाने वाली पद्धति/फॉर्मूला में किसी भी बदलाव को आईआरडीएआई द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए

सरेंडर वैल्यू जो सामान्य और एकल-प्रीमियम एन्युटी योजनाओं, दोनों के तहत देय होगी, गारंटीशुदा सरेंडर वैल्यू या विशेष सरेंडर वैल्यू से अधिक होगी।

महत्वपूर्ण!

• कुछ एन्युटी योजनाएं कोई भी सरेंडर वैल्यू प्राप्त नहीं कर सकतीं और इसलिए, उनके तहत कोई सरेंडर बेनीफिट देय नहीं होगा।
• कुछ एन्युटी योजनाएं ऐसी हैं जो केवल एक विशेष सरेंडर वैल्यू प्राप्त करती हैं, सामान्य सरेंडर वैल्यू नहीं।

इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप निर्णय लेने से पहले पॉलिसी के शब्दों/ब्रोशर की जांच कर लें या किसी वित्तीय सलाहकार से योजना के तहत देय सरेंडर वैल्यू के बारे में जानकारी ले लें।

• सबसे पहले, आपको एन्युटी योजना सरेंडर करने की स्थिति में मिलने वाले जीएसवी या एसएसवी के बारे में अपने वित्तीय सलाहकार से बात करनी होगी।
• यदि आप योजना को सरेंडर करना चाहते हैं, तो आपको अपने निर्णय के बारे में बीमा कंपनी या जिस वित्तीय सलाहकार से आपने पॉलिसी खरीदी है, उसे सूचित करना होगा। आप बीमाकर्ता के शाखा कार्यालय में भी कॉल कर सकते हैं या वहां जा सकते हैं।
• इसके बाद, एक सरेंडर फॉर्म आपको भरना होगा। आप यह फॉर्म बीमाकर्ता के शाखा कार्यालय से प्राप्त कर सकते हैं, या आप उन्हें इसे ईमेल पर भेजने के लिए कह सकते हैं। आप इसे उनकी वेबसाइट से भी डाउनलोड कर सकते हैं (यदि यह ऑनलाइन उपलब्ध है)।
• एक बार जब आपको फॉर्म मिल जाए, तो आपको इसे बहुत सावधानी से भरना होगा, क्योंकि यह कंपनी से एक कानूनी अनुरोध है, जिसमें आपके सरेंडर को निर्दिष्ट किया गया है। साथ ही, अपने रिकॉर्ड के लिए भरे हुए फॉर्म की एक प्रति रखना भी याद रखें।
• आपको कई दस्तावेजों के साथ सरेंडर फॉर्म जमा करना होगा, जैसे -
  
  • मूल पॉलिसी दस्तावेज़
  • रद्द किया गया चेक जिस पर आपका नाम मुद्रित है (यदि रद्द किए गए चेक में पूर्व मुद्रित नाम नहीं है, और चेक पर खाता संख्या या नया खाता उल्लिखित है, तो पूर्व मुद्रित नाम और खाता संख्या वाली पासबुक कॉपी/बैंक स्टेटमेंट की आवश्यकता होगी। )
  • आईडी प्रूफ (पैन कार्ड, आधार कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, वोटर आईडी, आदि)
  • पॉलिसी सरेंडर फॉर्म
  • नवीनतम संपर्क विवरण
  • एनआरई (एनआरई खाता एक एनआरआई के नाम पर भारत में अपनी विदेशी कमाई को जमा करने के लिए खोला गया एक बैंक खाता है) खाते से भुगतान किए गए किसी भी प्रीमियम को दर्शाने वाला बैंक विवरण
• आप इन दस्तावेज़ों को व्यक्तिगत रूप से जमा कर सकते हैं या अपने वित्तीय सलाहकार से अपनी ओर से इन्हें जमा करने के लिए कह सकते हैं।
• बीमा कंपनी जमा किए गए दस्तावेजों का सत्यापन करेगी। सफल सत्यापन के बाद, सरेंडर राशि आपके बैंक खाते में जमा कर दी जाएगी।

जैसा कि हमने ऊपर पढ़ा, एक सामान्य एन्युटी योजना सरेंडर वैल्यू तभी प्राप्त करती है जब आप पॉलिसी की शुरुआत की तारीख से इसके तहत कम से कम दो पूर्ण-वर्ष प्रीमियम भुगतान करते हैं।

अब, यदि आपकी सामान्य एन्युटी योजना ने सरेंडर वैल्यू प्राप्त नहीं किया है और आपने देय प्रीमियम का भुगतान ग्रेस पीरियड समाप्त होने तक नहीं किया है, तो ग्रेस पीरियड समाप्त होने पर योजना लैप्स कर जायेगी अर्थात् समाप्त हो जायेगी। और, इसके तहत सभी बेनीफिट तुरंत बंद हो जाएंगे।

हालाँकि, यदि आपकी सामान्य एन्युटी योजना ने सरेंडर वैल्यू प्राप्त कर लिया है और आप ग्रेस पीरियड समाप्त होने तक कोई और प्रीमियम भुगतान नहीं करते हैं, तो आपकी योजना रिड्यूस्ड भुगतान (आरपीयू) के आधार पर चलती रहेगी।

कृपया ध्यान दें, आरपीयू आधार पर योजना को जारी रखना केवल सामान्य एन्युटी योजना के मामले में ही संभव है, एकल प्रीमियम एन्युटी योजनाओं के मामले में नहीं।

आपको समय-समय पर देय एन्युटी आनुपातिक रूप से कम कर दी जाएगी, जिसके परिणामस्वरूप एन्युटी रिड्यूस्ड भुगतान वाली या आरपीयू एन्युटी होगी। इस आनुपातिक कमी को आरपीयू फ़ैक्टर कहा जाता है।

• आरपीयू फैक्टर की कैलकुलेशन इस प्रकार की जाएगी -
  

  आरपीयू फैक्टर = अब तक भुगतान की गई प्रीमियम किस्तों की संख्या ÷ प्रीमियम भुगतान अवधि के लिए मूल रूप से देय प्रीमियमों की कुल संख्या



• आरपीयू एन्युटी की कैलकुलेशन इस प्रकार की जाएगी -
  

  रिड्यूस्ड भुगतान वाली एन्युटी = एन्युटी राशि X RPU फैक्टर

महत्वपूर्ण!
आईआरडीएआई के नियमों के अनुसार, एन्युटी योजना के तहत हर साल देय एन्युटी 12,000 रुपये से कम नहीं हो सकती।

• यदि कैलकुलेट की गई आरपीयू एन्युटी 12,000 रुपए प्रति वर्ष से अधिक है, तो बीमाकर्ता 5 साल की अवधि वाले रिवाइवल पीरियड की पेशकश करेगा जिसके दौरान आप अपनी पॉलिसी वापस पा सकते हैं। यदि आप इन 5 वर्षों के भीतर अपनी पॉलिसी को पुनर्जीवित करने में विफल रहते हैं, तो आपकी पॉलिसी रिड्यूस्ड भुगतान के आधार पर जारी रहेगी, और आपके द्वारा चुनी गई भुगतान अवधि के अंत तक आपको आरपीयू एन्युटी प्राप्त होती रहेगी।
• यदि कैलकुलेटेड आरपीयू एन्युटी 12,000 रुपए प्रति वर्ष से कम है, एक सरेंडर वैल्यू के रूप में भुगतान न किए गए पहले प्रीमियम की देय तिथि से 5 वर्ष के रिवाइवल पीरियड के अंत में आपको एकमुश्त भुगतान किया जाएगा। और फिर, आपकी सामान्य एन्युटी योजना बंद हो जाएगी।

रिड्यूस्ड भुगतान वाली एन्युटी योजना के तहत, बीमाकर्ता आपके नॉमिनी को जो डेथ बेनीफिट देगा, वह इस बात पर निर्भर करेगा कि मृत्यु कब हुई।

• आस्थगन अवधि समाप्त होने से पहले मृत्यु

  यदि मृत्यु आस्थगन अवधि (पॉलिसी की शुरुआत और भुगतान प्राप्ति शुरू करने के बीच की अवधि) के अंत से पहले होती है, तो आपके नॉमिनी को मिलने वाला डेथ बेनीफिट निम्न में से जो अधिक होगा, उसके बराबर होगा -

  • भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 105%
  या
  
• भुगतान किया गया कुल प्रीमियम + गारंटीशुदा एडीशंस* (यदि कोई हो)



• आस्थगन अवधि समाप्त होने के बाद मृत्यु

  यदि मृत्यु आस्थगन अवधि (वह अवधि जिसके दौरान बीमाकर्ता एन्युटी भुगतान करना शुरू करता है) के बाद होती है, तो आपके नॉमिनी को मिलने वाला डेथ बेनीफिट इनमें से जो अधिक होगा, उसके बराबर होगा -

  • भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 1100%
  या
  
• भुगतान किया गया कुल प्रीमियम + गारंटीशुदा एडीशंस* (यदि कोई हो) - पहले से भुगतान की गई कुल एन्युटी राशि

गारंटीशुदा एडीशन वार्षिक एन्युटी का 1/12 वां हिस्सा है और इसका भुगतान केवल तभी किया जाएगा जब आपकी मृत्यु हो जाए। संयुक्त जीवन एन्युटी योजना के मामले में, इसका भुगतान द्वितीयक एन्युटीग्राही की मृत्यु पर किया जाएगा।

• यदि आपने एकल जीवन एन्युटी योजना खरीदी है, तो भुगतान अवधि के अंत तक और आपके द्वारा चुनी गई आवृत्ति के अनुसार आपको आरपीयू एन्युटी का भुगतान किया जाएगा।
• यदि आपने संयुक्त जीवन एन्युटी योजना का विकल्प चुना है, तो आपकी मृत्यु तक आरपीयू एन्युटी का भुगतान किया जाएगा। आपके निधन के बाद, आपके जीवनसाथी को भुगतान अवधि के अंत तक और आपके द्वारा चुनी गई आवृत्ति के अनुसार आरपीयू एन्युटी का भुगतान किया जाएगा।

तो, यहां हमारी तरफ से बस इतना ही। इससे पहले कि आप अपनी एन्युटी योजना को बंद करने का निर्णय लें, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि योजना के तहत देय एन्युटी और डेथ बेनीफिट पर इसका क्या प्रभाव पड़ेगा - ताकि बाद में किसी भी परेशानी से बचा जा सके।