अध्याय 3: सामान्य और एकल प्रीमियम एन्युटी योजनाओं के क्या लाभ हैं

हमने अपने पिछले अध्यायों में सामान्य और एकल प्रीमियम एन्युटी योजनाओं के बारे में जानकारी प्राप्त की। सामान्य एन्युटी योजना के तहत, आपको एक श्रृंखला में भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जबकि एकल-प्रीमियम एन्युटी योजना के तहत, आपको एकमुश्त भुगतान करना होता है। फिर, आपके द्वारा चुने गए विकल्पों के आधार पर, बीमाकर्ता आपके रिटायर होने के बाद आपको आय का एक स्थिर प्रवाह प्रदान करेगा।

अब, नियमित आय के अलावा, सामान्य और एकल प्रीमियम एन्युटी योजनाएं कई अन्य लाभ प्रदान करती हैं। हम इन फायदों के बारे में इस अध्याय में जानेंगे।

आइए सीधे डुबकी लगाएँ!

रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का प्रबंधन

जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, एन्युटी योजनाएं आपके रिटायर होने के बाद नियमित आय प्रदान करती हैं। इस आय का उपयोग आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को प्रबंधित करने के लिए किया जा सकता है। तो, आप रिटायरमेंट के बाद आय के एक स्थिर स्रोत के बारे में चिंता किए बिना अपने जीवन के इस नए चरण में प्रवेश कर सकते हैं।

एन्युटी योजनाएँ वित्तीय सुरक्षा की भावना प्रदान करती हैं क्योंकि इन योजनाओं के तहत भुगतान की गारंटी होती है।

मूल रूप से, जब आप एक एन्युटी योजना खरीदते हैं, तो खरीदारी के समय ब्याज दर या एन्युटी दर लॉक हो जाती है। बीमाकर्ता आपको उसी ब्याज दर पर एन्युटी राशि का भुगतान करेगा। चूंकि एन्युटी की दर पहले से ही तय है, आप निश्चित रूप से एन्युटी प्राप्त करने को लेकर निश्चिंत हो सकते हैं। और, आपके द्वारा चुनी गई भुगतान अवधि के दौरान आपको वही एन्युटी प्राप्त होगी।

अब, जिस समय आप एन्युटी प्राप्त करना शुरू करना चाहते हैं, ब्याज दर समान नहीं रह सकती है - यह बढ़ या घट सकती है। हालाँकि, इसके बावजूद, आपको खरीदारी के समय लॉक की गई दर पर ही एन्युटी राशि प्राप्त होगी।

मान लीजिए कि जब आप एन्युटी योजना खरीदते हैं तो एन्युटी दर 6% है - और, आप 15 वर्ष के बाद रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। तो, 16वें वर्ष से, आपको 6% की दर से एन्युटी भुगतान प्राप्त होना शुरू हो जाएगा। अब, मान लीजिए कि इन 15 वर्षों में एन्युटी दर गिरकर 4% हो जाती है या यह 8% तक बढ़ जाती है। लेकिन आपको किसी भी स्थिति में खरीद के समय निर्धारित दर पर एन्युटी राशि प्राप्त होगी, अर्थात, 6% की दर पर।

सामान्य और एकल प्रीमियम एन्युटी योजना के अंतर्गत कई कस्टमाइजेशन विकल्प उपलब्ध हैं। इन कस्टमाइजेशन विकल्पों के साथ, आप चुन सकते हैं -

• आप जिस प्रीमियम राशि का निवेश करना चाहते हैं।
• वह आय जो आप रिटायरमेंट के बाद के जीवन में प्राप्त करना चाहते हैं।
• निवेश करने के तुरंत बाद या एक निश्चित अवधि के बाद एन्युटी भुगतान शुरू करना, आदि।
• जब तक आप जीवित हैं या एक निश्चित अवधि के लिए एन्युटी प्राप्त करना, आदि।

कृपया ध्यान दें, आपके लिए उपलब्ध कस्टमाइजेशन विकल्प उत्पाद-दर-उत्पाद अलग-अलग होंगे। इसलिए, आप निवेश करने से पहले पॉलिसी की शब्दावली/ब्रोशर को ध्यान से पढ़ना सुनिश्चित करें ।

आपके पास अपने जीवनसाथी को एन्युटी योजना में जोड़ने का विकल्प भी है। इसके लिए आपको संयुक्त जीवन एन्युटी योजना खरीदनी पड़ेगी।

संयुक्त जीवन एन्युटी योजना के तहत, आप प्राथमिक एन्युटी प्राप्तकर्ता होंगे और आपका जीवनसाथी द्वितीयक एन्युटी प्राप्तकर्ता होगा। यदि प्राथमिक एन्युटी प्राप्तकर्ता की मृत्यु हो जाती है तो द्वितीयक एन्युटी प्राप्तकर्ता को एन्युटी भुगतान प्राप्त होता रहेगा। हालाँकि, उन्हें एन्युटी का 100% मिलेगा या 50%, यह आपके द्वारा चुने गए उत्पाद और बीमाकर्ता पर निर्भर करेगा।

कुछ सामान्य एन्युटी और एकल प्रीमियम एन्युटी योजनाएं डेथ बेनीफिट का भी भुगतान करती हैं, यानी, आपकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके नॉमिनी को एक निश्चित राशि का भुगतान होगा। अधिकांश बीमा कंपनियां खरीद मूल्य, यानी, एन्युटी योजना के तहत भुगतान की गई कुल प्रीमियम राशि लौटाएंगी। इसे खरीद मूल्य की वापसी कहा जाता है।

इस डेथ बेनीफिट की अवधि योजना दर योजना भिन्न हो सकती हैं। कुछ संपूर्ण संचय और भुगतान अवधि को कवर कर सकते हैं, और अन्य केवल आंशिक अवधि के लिए कवर कर सकते हैं।

डेथ बेनीफिट के रूप में बीमाकर्ता आपके नॉमिनी को जो राशि भुगतान करेगा वह सभी उत्पादों में अलग-अलग होगी। बीमाकर्ता निम्न में किसी एक तरीके से भुगतान कर सकता है -

खरीद मूल्य/प्रीमियम का विशिष्ट प्रतिशत

यहां, बीमाकर्ता आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का एक प्रतिशत डेथ बेनीफिट के रूप में भुगतान करेगा। यह प्रतिशत भुगतान किए गए कुल प्रीमियम के 50% से लेकर 110% तक हो सकता है।

एन्युटी की निरंतरता

यदि आप केवल एक विशिष्ट अवधि के लिए एन्युटी प्राप्त करना चुनते हैं, और सभी एन्युटी भुगतान किए जाने से पहले आपका निधन हो जाता है, तो बीमाकर्ता शेष अवधि के लिए आपके नॉमिनी को एन्युटी का भुगतान करना जारी रखेगा।

शेष खरीद मूल्य की वापसी

इसके तहत, बीमाकर्ता आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से आपको पहले भुगतान की गई एन्युटी काट लेगा। फिर वे आपके नॉमिनी को शेष राशि, यानी शेष खरीद मूल्य का भुगतान करेंगे। यदि पहले ही भुगतान की जा चुकी एन्युटी राशि खरीद मूल्य से अधिक हो जाती है, तो बीमाकर्ता आपके नॉमिनी को कुछ भी भुगतान नहीं करेगा।

अंतिम लेकिन महत्वपूर्ण बात यह है कि आप सामान्य या एकल प्रीमियम एन्युटी योजना में निवेश किए गए पैसे पर कर लाभ भी प्राप्त कर सकते हैं। आपको आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रुपए तक के निवेश पर कर छूट मिल सकती है।

कृपया ध्यान दें: एन्युटी, यानी, एन्युटी योजनाओं के तहत आपको नियमित रूप से प्राप्त होने वाली राशि को आय माना जाता है। इसलिए, यह आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य होगा।

सामान्य और एकल प्रीमियम एन्युटी योजनाएं आपके रिटायरमेंट के वर्षों को वित्तीय रूप से सुरक्षित करने के अलावा कई लाभ प्रदान करती हैं। इनमें से कुछ योजनाएं आपके द्वारा भुगतान की गई प्रीमियम राशि पर कर लाभ और आपके निधन की स्थिति में आपके नॉमिनी को डेथ बेनीफिट प्रदान करती हैं। कुछ योजनाओं के अंतर्गत आपके पास अपने जीवनसाथी को भी योजना में जोड़ने का विकल्प होता है। इसके अलावा, ये योजनाएं अत्यधिक कस्टमाइजेशन योग्य हैं - वे आपकी आवश्यकताओं के अनुसार योजना को डिजाइन करने के लिए कई विकल्प प्रदान करती हैं।

अगला महत्वपूर्ण कदम यह तय करना है कि आपको किस प्रकार की योजना की आवश्यकता है। आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सामान्य और एकल प्रीमियम, दोनों एन्युटी योजनाओं को विभिन्न प्रकार की योजनाओं में विभाजित किया गया है - जानने के लिए हमारे अगले अध्याय पर जाएँ!