जीवन बीमा के विभिन्न प्रकार क्या हैं? और आपको कब कौन सा चुनना चाहिए?

जीवन बीमा खरीदना निश्चित रूप से कोई चट-पट निर्णय नहीं है। बहुत सारी अलग-अलग प्रकार की जीवन बीमा योजनाएँ हैं, और आपको खरीदने से पहले अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। अक्सर, पहली बार बीमा खरीदने वाले अधिकतर लोग या तो उपलब्ध विकल्पों से अभिभूत हो जाते हैं, या उन्हें विकल्पों के बारे में बिल्कुल भी जानकारी नहीं होती है।

आप इनमें से किसी भी समूह में हो सकते हैं। लेकिन उपलब्ध विभिन्न प्रकार के जीवन बीमा के बारे में सभी विवरण जानने से हमेशा मदद मिलती है।

और बस इसी पर हम आज नज़र डालने जा रहे हैं कि आपको किस प्रकार का जीवन कवर कब चुनना चाहिए। तो चलो शुरू करते हैं।

टर्म इंश्योरेंस प्लान उपलब्ध जीवन बीमा का सबसे सरल प्रकार है। इस प्रकार की योजना आपको एक विशिष्ट अवधि के लिए लाइफ कवर देती है, इसलिए इसे 'टर्म प्लान' नाम दिया गया है। लाइफ कवर के बदले में, जीवन बीमा प्रदाता को प्रीमियम का भुगतान करना होगा। टर्म प्लान के बारे में अनोखी बात यह है कि वे अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं की तुलना में बहुत कम प्रीमियम पर काफी बड़ा लाइफ कवर प्रदान करते हैं।

उदाहरण के लिए, ABSLI डिजीशील्ड प्लान एक व्यापक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है जो आपको मात्र रु. 477 प्रति माह* के प्रीमियम पर रु. 1 करोड़ का लाइफ कवर देती है।

टर्म प्लान प्योर लाइफ कवर होने के कारण इतने किफायती हैं। इसका मतलब यह है कि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में, बीमाकर्ता नामित व्यक्ति को डेथ बेनीफिट्स का भुगतान करता है। हालाँकि, यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो कोई भी भुगतान नहीं किया जाता है।

टर्म इंश्योरेंस प्लान कब चुनें?
यदि आप एक किफायती, लेकिन उच्च लाइफ कवर की तलाश में हैं तो टर्म प्लान आपके लिए उपयुक्त हो सकता है। यदि आपके पास पहले से ही जीवन बीमा योजना है, लेकिन आप मामूली लागत पर अपनी सुरक्षा बढ़ाना चाहते हैं तो यह एक अच्छा विकल्प है।

रिटर्न ऑफ प्रीमियम (आरओपी) विकल्प बिल्कुल वैसा ही है जैसा यह प्रतीत हो रहा है। आरओपी विकल्प के साथ आने वाले टर्म प्लान में, पॉलिसी अवधि के दौरान आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम उस अवधि के अंत में आपको वापस कर दिया जाता है। यहां दो शर्तें हैं:

• आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहें।
• आपको अपने सभी प्रीमियम का भुगतान कर दिया है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने एक टर्म प्लान खरीदा है जो 25 वर्ष की अवधि के लिए रु. 1 करोड़ का लाइफ कवर प्रदान करता है। मान लीजिए कि आप रु. 800 का मासिक प्रीमियम भुगतान करते हैं। इसका मतलब है कि आप उन 25 वर्षों के दौरान कुल रु. 2,40,000 (800 रुपये x 12 महीने x 25 वर्ष) का भुगतान करेंगे।

एक रेगुलर टर्म प्लान में, यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपको उस अवधि के अंत में कोई बेनीफिट नहीं मिलेगा। जबकि, TROP में आपको 25 वर्षों के अंत में रु. 2,40,000 वापस मिल जाएंगे।

चूंकि TROP आपको अतिरिक्त लाभ देता है, इसलिए प्रीमियम रेगुलर टर्म प्लान के मुकाबले नाममात्र के लिए अधिक हो सकता है। हालाँकि, यह अभी भी अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तुलना में अधिक किफायती है।

ABSLI लाइफ शील्ड प्लान टर्म प्लान का एक ऐसा उदाहरण है जो आपको आरओपी विकल्प देता है। कुल मिलाकर, यह पॉलिसी आपको 8 योजना विकल्प प्रदान करती है।

TROP कब चुनें?
यदि आप काफी स्वस्थ जीवन शैली जीते हैं, आपके पास सुरक्षित, गैर-खतरनाक नौकरी है, या किसी बीमारी का पारिवारिक इतिहास नहीं है, तो TROP आपके लिए एक अच्छा विकल्प है। दूसरे शब्दों में, आपके टर्म प्लान की अवधि पूरी होने तक जीवित रहने की संभावना अधिक है।

प्रीमियम की वापसी (आरओपी) यह सुनिश्चित करती है कि आपको पॉलिसी अवधि के अंत में अपना पैसा वापस मिल जाएगा। यह मूल टर्म प्लान की तुलना में अधिक आकर्षक प्रस्ताव है, जो आपको पॉलिसी अवधि तक जीवित रहने पर कोई भुगतान नहीं देता है।

बचत योजना एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जो आपको बीमा और बचत के दोहरे लाभ देती है। बीमा घटक एक नियमित लाइफ की तरह ही काम करता है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता योजना में उल्लिखित नामित व्यक्ति को डेथ बेनीफिट्स का भुगतान करता है।

जहां तक बचत घटक का सवाल है, यह तब प्रभावी होता है जब पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है। उस स्थिति में, उस अवधि के अंत में, बीमाकर्ता पॉलिसीधारक को मैच्योरिटी बेनीफिट्स का भुगतान करता है। इन मैच्योरिटी बेनीफिट्स में एक पूर्व निर्धारित राशि, साथ ही कोई लॉयल्टी और टर्मिनल बोनस, यदि कोई हो, शामिल हैं।

ABSLI गारंटीड माइलस्टोन योजना बचत योजना का एक उत्कृष्ट उदाहरण है। यह आपको मृत्यु या मैच्योरिटी प्लस लाइफ कवर पर गारंटीकृत लाभ देता है।

बचत योजना कब चुनें?
यदि आप किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखना चाहते हैं, लेकिन साथ ही यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके दीर्घकालिक लक्ष्य पूरे हों तो बचत योजना आपके लिए सही विकल्प है। बचत योजना के तहत भुगतान किए गए मैच्योरिटी बेनीफिट्स वर्षों तक वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करते हैं। आप उन फंडों का उपयोग जीवन के प्रमुख लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं जैसे कि अपने बच्चों की कॉलेज शिक्षा के लिए फीस का भुगतान, रिटायरमेंट के लिए बचत या घर खरीदना।

मनीबैक जीवन बीमा पॉलिसी आपकी नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करती है। यहां, लाइफ कवर बिल्कुल वैसे ही काम करता है जैसे किसी भी प्रकार की जीवन बीमा योजना में होता है। हालाँकि, इसके अलावा, मनीबैक पॉलिसी पॉलिसी अवधि के दौरान बीमा राशि के एक निश्चित प्रतिशत अंश का भुगतान भी करती है। यह बचत योजनाओं के बिल्कुल विपरीत है, जो केवल मैच्योरिटी के समय रिटर्न देती हैं। आमतौर पर, मनीबैक योजना में भुगतान (पेआउट) प्रीमियम भुगतान अवधि के बाद शुरू होता है, और एक निर्दिष्ट अवधि तक या पॉलिसी अवधि के अंत तक जारी रहता है। इन भुगतानों को आम तौर पर सर्वाइवल बेनीफिट्स कहा जाता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने एक मनीबैक पॉलिसी खरीदी है जिसकी पॉलिसी अवधि 25 वर्ष और प्रीमियम भुगतान अवधि 15 वर्ष है। यहां पहले 15 वर्षों के बाद, आपके सर्वाइवल बेनीफिट्स का भुगतान शुरू हो जाएगा। और यह भुगतान एक पूर्व निर्धारित अवधि, मान लीजिए 8 वर्ष तक जारी रहेंगे।

ABSLI विज़न लाइफइनकम प्लस प्लान आपको प्रीमियम भुगतान अवधि के अंत से शुरू होने वाले सर्वाइवल बेनीफिट्स देता है। इस योजना के तहत, आप विभिन्न भुगतान अवधियों जैसे अल्पावधि आय विकल्प, दीर्घकालिक आय विकल्प और संपूर्ण जीवन आय विकल्प में से चुनाव कर सकते हैं।

मनीबैक योजना कब चुनें?
यदि आप अपने लाभ प्राप्त करने के लिए पॉलिसी अवधि के अंत तक इंतजार नहीं करना चाहते हैं तो मनीबैक योजना आपके लिए सही हो सकती है। यह उन लोगों के लिए भी एक अच्छा विकल्प है जो भविष्य में आय का एक अतिरिक्त स्रोत चाहते हैं, या उन लोगों के लिए जिन्हें अतिरिक्त नकदी की आवश्यकता है।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) आपको एक ही पॉलिसी के तहत बीमा के साथ-साथ निवेश का भी लाभ देता है। सभी जीवन बीमा योजनाओं की तरह, यूलिप भी एक बीमा राशि निर्दिष्ट करते हैं। यदि पॉलिसीधारक की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है तो इस राशि का भुगतान डेथ बेनीफिट्स के रूप में किया जाएगा। यूलिप में 5 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जिससे आप लंबी अवधि तक निवेशित रह सकते हैं और अपने निवेश को बढ़ने दे सकते हैं।

इसके अलावा, पॉलिसी आपको इक्विटी, डेट या दोनों के मिश्रण जैसे विभिन्न फंडों में निवेश करने की भी अनुमति देती है। आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के लिए उपयुक्त हों। यूलिप आपको निम्नलिखित जैसी कई लाभकारी सुविधाएँ भी प्रदान करते हैं।

• आवश्यकतानुसार फंड बदलने का विकल्प, ताकि आप यह सुनिश्चित कर सकें कि आपका निवेश आपकी बदलती जोखिम क्षमता और लक्ष्यों के अनुरूप है
• एक टॉप-अप विकल्प जो आपको समय के साथ अतिरिक्त पैसा निवेश करने की अनुमति देता है
• प्रीमियम पुनर्निर्देशन विकल्प जिसके माध्यम से आप यह तय कर सकते हैं कि आपका आगामी प्रीमियम विभिन्न फंडों में कैसे आवंटित किया जाना चाहिए

ABSLI वेल्थ मैक्स प्लान एक यूलिप है जो आपको टॉप-अप और गारंटीकृत अनुवृद्धि के अलावा 16 फंडों का विकल्प देता है।

यूलिप कब चुनें?
यदि आप सिर्फ बचत नहीं बल्कि कुछ और अधिक चाहते है, तो यूलिप आपकी आवश्यकता पूरी कर सकता है। यह आपको बीमा के साथ-साथ निवेश जरूरतों को भी पूरा करने में मदद करता है। यदि आप लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं और बाजार से जुड़े रिटर्न की संभावनाओं का लाभ उठाना चाहते हैं तो भी यह आदर्श विकल्प है।

रिटायरमेंट प्लान एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जो आपकी रिटायरमेंट आवश्यकताओं का ख्याल रखने में आपकी मदद करती है। इन्हें पेंशन योजना या एन्युटी योजना के रूप में भी जाना जाता है। इन योजनाओं में दिए जाने वाले रिटायरमेंट बेनीफिट्स का भुगतान एकमुश्त राशि के रूप में, आवधिक भुगतान के रूप में, या दोनों के संयोजन के रूप में किया जा सकता है।

ऐसी तत्काल एन्युटी योजनाएं भी हैं, जो प्रीमियम का भुगतान करने के तुरंत बाद आपको भुगतान देना शुरू कर देती हैं। और आस्थगित एन्युटी योजनाएं हैं जो आपको एक निर्दिष्ट अवधि के बाद एन्युटी भुगतान देती हैं। रिटायरमेंट बेनीफिट्स आम तौर पर पॉलिसीधारक के रिटायरमेंट स्टेज, या रिटायरमेंट-पूर्व स्टेज के साथ संरेखित होते हैं। इससे लोगों के लिए रिटायरमेंट के करीब पहुंचने पर अपनी जरूरतों का ख्याल रखना आसान हो जाता है।

रिटायरमेंट बेनीफिट्स के अलावा, ये योजनाएं लाइफ कवर भी प्रदान करती हैं जो पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर प्रभावी होता है।

यदि आप रिटायरमेंट योजना की तलाश में हैं, तो ABSLI गारंटीकृत वार्षिकी प्लस योजना पर आप विचार कर सकते हैं। इसमें चयन के लिए आपको लगभग 10 योजना विकल्प मिलते हैं।

रिटायरमेंट प्लान कब चुनें?
यदि आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके स्वर्णिम वर्ष वित्तीय रूप से सुरक्षित हों तो रिटायरमेंट प्लान आपके लिए है। यह तब भी उपयोगी है जब आप रिटायरमेंट के बाद के जीवन के लिए आय का एक विश्वसनीय स्रोत स्थापित करना चाहते हैं, जब आपका नियमित वेतन या आय उपलब्ध नहीं होगी।

आपको बाज़ार में उपलब्ध मुख्य प्रकार के जीवन बीमा कवर की जानकारी हो गई है। आप इस प्रकार की योजनाओं में से अपना चयन अपनी आवश्यकताओं व उपयुक्तता के आधार पर कर सकते हैं। आप चाहे किसी भी प्रकार की योजना चुनें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप अपने प्रीमियम का भुगतान निर्धारित समय पर करें, ताकि आप अपनी योजना द्वारा दिए जाने वाले लाभों का आनंद लेना जारी रख सकें।