संयुक्त रूप से कपल की तरह निवेश करने के टिप्स

कपल बनने की खुशी का बड़ा हिस्सा साथ-साथ साझा काम करने से आता है, है न?
जैसे एक साथ छुट्टी की योजना बनाना, और फिर उस यात्रा पर जाना।
या फिल्म देखने जाना.
या यहां तक कि घर पर अपने पसंदीदा टीवी शो को एक साथ बैठकर देखते हुए आराम से समय बिताना भी।

लेकिन केवल मज़ेदार चीज़ें ही मायने नहीं रखतीं। सच कहा जाए तो, कपल को कई अन्य ‘गंभीर ' चीजों पर भी सक्रिय रूप से चर्चा करने और फिर उसके लिए अपना संयुक्त योगदान देने की जरूरत होती है।

जैसे अपने भविष्य के लिए वित्तीय योजना बनाना। दूसरे बड़े सवाल भी, जैसे -
आप अपना पहला घर कब खरीदने जा रहे हैं?
इसका मूल्य कितना होगा?
भविष्य के लिए आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है?
क्या आपको जीवन बीमा लेने की आवश्यकता है?
आपका रिटायरमेंट फंड कैसा दिखना चाहिए?

इन प्रमुख निर्णयों को संयुक्त रूप से लेना आवश्यक है, ताकि आप अपनी यात्रा में एक साथ आगे बढ़ सकें। और जब भविष्य के लिए आपके वित्त को सार्थक बनाने की बात आती है, तो निवेश इस पहेली का एक बड़ा हिस्सा हैं। हालाँकि निवेश की चर्चा आमतौर पर किसी व्यक्ति के संदर्भ में की जाती है, लेकिन कपल भी संयुक्त रूप से कई योजनाओं में निवेश कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, संयुक्त रूप से निवेश योजना बनाना महत्वपूर्ण है, ताकि आप और आपका साथी दोनों, अपने भविष्य को लेकर संयुक्त रूप से देखे गए अपने साक्षा सपनों को वास्तविकता में जी सकें।

क्या आपको लगता है कि आपको इसमें थोड़ी मदद की आवश्यकता हो सकती है? कपल के रूप में संयुक्त रूप से निवेश करने में आपकी सहायता के लिए यहां 5 टिप्स दी गई हैं:

कपल के रूप में सबसे पहली चीज़ जो आपको करने की ज़रूरत होगी वह है निवेश बजट तय करना। उदाहरण के लिए, आपको निम्नलिखित जैसे कई महत्वपूर्ण विवरण तय करने होंगे।

• क्या आप दोनों अपने निवेश में योगदान दे सकते हैं?
• यदि हां, तो आपमें से प्रत्येक कितना योगदान देगा?
• क्या आप दोनों निश्चित राशि का योगदान कर सकते हैं, या राशि अलग-अलग होगी?
• आपमें से प्रत्येक कितनी बार योगदान कर सकता है?

ये सभी पहलू महत्वपूर्ण हैं. यदि आप और आपका साथी दोनों एक स्थिर नौकरी में हैं जहां से आप नियमित भुगतान प्राप्त करते हैं, तो आप हर महीने एक निश्चित राशि का योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं। हालाँकि, यदि आप या आपका साथी स्व-रोज़गार में हैं, तो योगदान की राशि भिन्न हो सकती है। उस स्थिति में, एक न्यूनतम निवेश बजट स्थापित करें, ताकि आप दोनों लगातार निवेश कर सकें।

जिस तरह व्यक्तिगत रूप से निवेश करने से पहले अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल को समझना महत्वपूर्ण है, उसी तरह संयुक्त निवेश के मामले में एक-दूसरे के निवेशक व्यक्तित्व को समझना महत्वपूर्ण है। आप एक आक्रामक निवेशक हो सकते हैं, जबकि आपका साथी अधिक रूढ़िवादी निवेशक हो सकता है। आप यह मान सकते हैं कि रीयल एस्टेट भविष्य के लिए एक अच्छा निवेश है, जबकि आपका साथी सोच सकता है कि ब्लू चिप स्टॉक जहर का पवित्र प्याला हैं।

निवेश योजना तैयार करने से पहले इन मतभेदों को समझना और सुलझाना महत्वपूर्ण है। और जब आप इस प्रक्रिया में हों, तो जरूरी नहीं कि बीच का रास्ता सबसे अच्छा विकल्प हो।

आइए इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए एक उदाहरण लेते हैं। मान लीजिए कि आप एक आक्रामक निवेशक हैं जो प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश करने का इच्छुक है। और आपका पार्टनर बाजार के गिरने से डरता है, और निश्चित आय निवेश में पैसे लगाना चाहता है।

अब, यहाँ दो परिदृश्य हैं:

परिदृश्य 1: आप और आपका साथी दोनों 20s में हैं
इस परिदृश्य में, चूंकि रिटायरमेंट नजदीक आने में कई साल बाकी हैं, आप जोखिम उठा सकते हैं। अत:, कम उम्र में इक्विटी में उच्च जोखिम लेना और बाद के जीवन में धीरे-धीरे सुरक्षित निवेश की ओर बदलाव करना ज्यादा वित्तीय समझदारी भरी बात होगी।

इसलिए, आपका निवेश दृष्टिकोण आपके साझेदार की तुलना में यहां अधिक प्रासंगिक हो सकता है।

परिदृश्य 2: आप और आपका साथी दोनों 50s में हैं
यहां, आपके पास रिटायरमेंट के लिए सिर्फ एक दशक बचा है। इसलिए, आम तौर पर निश्चित आय वाले निवेशों पर भरोसा करना अधिक उचित है जो गारंटीशुदा रिटर्न प्रदान करते हैं। इस तरह, आप अपनी पूंजी को सुरक्षित रख सकते हैं और रिटायरमेंट के बाद के जीवन के लिए आय का एक वैकल्पिक स्रोत भी स्थापित कर सकते हैं।

इस मामले में, आपके साथी का रूढ़िवादी दृष्टिकोण बेहतर विकल्प है।

एक बार जब आप निवेश बजट बना लेते हैं और एक-दूसरे के निवेशक व्यक्तित्व को समझ लेते हैं, तो आप अपने लक्ष्यों को सूचीबद्ध करना चाहेंगे। इससे आपको सबसे पहले इस बात का बेहतर अंदाज़ा मिलता है कि आप किस चीज़ के लिए निवेश कर रहे हैं। और चूंकि आप कपल के रूप में निवेश कर रहे हैं, तो दो प्रकार के लक्ष्य होंगे, अर्थात् कपल के रूप में आपके साझे लक्ष्य, साथ ही आपके अपने-अपने व्यक्तिगत लक्ष्य।

संयुक्त लक्ष्यों के उदाहरण

• अपना पहला घर ख़रीदना
• अपने बच्चों के लिए एक कॉलेज फंड बनाना
• रिटायरमेंट के लिए बचत

व्यक्तिगत लक्ष्यों के उदाहरण

• अपना खुद का होम जिम स्थापित करना
• फोटोग्राफी के प्रति अपने जुनून को आगे बढ़ाने के लिए एक प्रीमियम कैमरा ख़रीदना
• अपने करियर की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कौशल बढ़ाना या किसी कोर्स में एडमिशन लेना

जैसा कि आप देख सकते हैं, व्यक्तिगत लक्ष्य आपके और आपकी आवश्यकताओं के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक हैं, जबकि संयुक्त लक्ष्य आप और आपके साथी, दोनों को एक साथ प्रभावित करते हैं। एक बार जब आप सभी लक्ष्य सूचीबद्ध कर लें, तो उन्हें प्राथमिकता के आधार पर क्रमबद्ध करें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अस्थायी टाइमलाइन बनाएं और लिखें कि उन्हें पूरा करने के लिए आपको कितने पैसे की आवश्यकता है।

उदाहरण के लिए, अपने बच्चों के लिए एक कॉलेज फंड बनाने का संयुक्त लक्ष्य लें। यदि आप और आपका साथी अभी 20s में हैं, और आपका बच्चा अभी 3 वर्ष का है, तो कॉलेज फंड तैयार करने के लिए आपके पास लगभग 15 वर्ष का समय बचता है। तो, यहाँ आपको यह करना है-

• आकलन करें कि आज प्रतिष्ठित विश्वविद्यालयों में शीर्ष पाठ्यक्रमों के लिए कितना पैसा खर्च करना पड़ेगा
• मुद्रास्फीति यानी महंगाई का समायोजन करें
• अब गणना करें कि आज से 15 साल बाद आपको अपने बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए कितने पैसे की जरूरत होगी
• बचत करके इस राशि को प्राप्त करने के लिए निवेश योजना तय करें

शीर्ष लक्ष्यों की पहचान करने के बाद जिनके लिए आप बचत करना चाहते हैं, प्रत्येक लक्ष्य के लिए टाइमलाइन और एक राशि आवंटित करने के बाद, आपको इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही वित्तीय प्रोडक्ट चुनने की आवश्यकता है। कुछ वित्तीय प्रोडक्ट कपल के लिए संयुक्त लाभ प्रदान करते हैं। जैसे-

• संयुक्त बचत खाते
  कपल के रूप में, आप अपने पसंदीदा बैंकिंग भागीदार के साथ एक संयुक्त बचत बैंक खाता खोल सकते हैं। इससे बजट बनाना और धन प्रबंधन आसान हो जाता है, और आपको अपने साझे वित्त के बेहतर प्रबंधन में भी मदद मिलती है।


• संयुक्त डीमैट खाते
  यदि आप और आपका साथी अभी काफी युवा हैं, तो आपके संयुक्त निवेश पोर्टफोलियो को कुछ इक्विटी एक्सपोज़र से लाभ हो सकता है। संयुक्त डीमैट खाते यहां उपयोगी हो सकते हैं, क्योंकि इसमें आपको डीमैट खाता मेंटेनेंस शुल्क बचाने का मौका मिलता है और आपका अपना निवेश पारदर्शी भी बना रहता है।


• होम लोन
  संयुक्त होम लोन बेहद फायदेमंद हो सकता है, क्योंकि यह बड़े पैमाने पर कर लाभ के साथ आता है। आप और आपका पार्टनर प, दोनों ही रु. 1.5 लाख तक के मूलधन रु. 2 लाख तक के ब्याज पुनर्भुगतान की कटौती का दावा कर सकते हैं। यानी कुल मिलाकर रु. 3 लाख तक के मूलधन पुनर्भुगतान के लिए कटौती और रु.4 लाख तक के ब्याज पुनर्भुगतान के लिए कटौती!
  
  इसलिए, यदि घर खरीदना आपके संयुक्त लक्ष्यों की सूची में शीर्ष लक्ष्यों में से एक है, तो यदि संभव हो तो संयुक्त होम लोन लेने पर विचार करें।


• चिकित्सा बीमा
  चिकित्सा बीमा व्यक्तिगत, केस-टू-केस आधार पर महंगा हो सकता है। जबकि, एक संयुक्त स्वास्थ्य बीमा योजना या पारिवारिक फ्लोटर योजना वास्तव में अधिक लागत प्रभावी हो सकती है। क्योंकि यह आपको, आपके साथी और आपके बच्चों को नाममात्र प्रीमियम दरों पर कवर करता है। साथ ही, यह धारा 80डी के तहत कर1 लाभ भी प्रदान करता है!


• बीमा
  कई जीवन बीमा योजनाएं आपको संयुक्त लाइफ कवर का विकल्प भी देती हैं। इसका मतलब है कि आप और आपका जीवनसाथी दोनों एक ही जीवन बीमा पॉलिसी से कवर हैं। आपकी सामूहिक आयु के आधार पर, संयुक्त लाइफ कवर के लिए लिया जाने वाला प्रीमियम दो अलग-अलग लाइफ कवर खरीदने की तुलना में अधिक किफायती हो सकता है।
  
  उदाहरण के तौर पर, ABSLI गारंटीड माइलस्टोन योजना आपको अपने जीवनसाथी को भी उसी पॉलिसी के तहत कवर करने का विकल्प देती है। आप पॉलिसी खरीदते समय इस विकल्प को चुन सकते हैं।

अंत में, सुनिश्चित करें कि आप जिस चीज़ के लिए निवेश कर रहे हैं उससे आपकी नज़र न हटे। जब आपके पास संयुक्त रूप से दो लोग होते हैं, तो कई संयुक्त लक्ष्य और कई व्यक्तिगत लक्ष्य होते हैं जिनके लिए आप उत्तरदायी होंगे। और इस वजह से यह भूलना स्वाभाविक है कि आपने किसी विशेष योजना में निवेश क्यों शुरू किया था।

यदि आप पाते हैं कि आपके संयुक्त और व्यक्तिगत लक्ष्यों पर नज़र रखना कठिन होने लगा है, तो अपने व्यक्तिगत लक्ष्यों के लिए अलग-अलग निवेश करने का प्रयास करें। इस तरह, प्रत्येक निवेश से जुड़े लक्ष्यों की पहचान करना आसान हो सकता है।

उदाहरण के लिए, आप अपने सामान्य लक्ष्यों के लिए एक संयुक्त बचत खाता और अपने अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग व्यक्तिगत बचत खाता रख सकते हैं। बस प्राथमिकता को ध्यान में रखना याद रखें, ताकि जब जीवन के प्रमुख लक्ष्यों को पूरा करने की आवश्यकता हो तो आप गलती से अपनी सारी बचत किसी शौक के लिए न खर्च कर दें।

तो, जैसा कि आपने समझ लिया होगा, एक कपल के रूप में निवेश करना एक व्यक्ति के रूप में निवेश करने जैसा प्रतीत हो सकता है।लेकिन इसके साथ अपनी अलग चुनौतियां और फायदे हैं। ट्रिक यह समझने में है कि नुकसान से कैसे निपटना है, और एक कपल के रूप में अपनी ताकत से कैसे खेलना है। और हमेशा की तरह, यदि आपको बीच का रास्ता ढूंढने में परेशानी हो रही है, तो इन दिनों वित्तीय सलाह केवल एक कॉल की दूरी पर है। इसलिए, जरूरत पड़ने पर विशेषज्ञों से पेशेवर मदद लेने में संकोच न करें।