यूलिप बीमा: बीमा राशि और फंड वैल्यू के बीच अंतर जानें

जीवन में अधिकांश चीज़ों के लिए पहले से योजना बनाना संभव है, जैसे आने वाली छुट्टियां या घर का नवीनीकरण। इनके वित्तीय पहलू का ध्यान रखने के लिए, आपको निवेश करने की आवश्यकता होगी।

लेकिन फिर, कुछ चीज़ें ऐसी होती हैं जिन्हें आप वास्तव में आते हुए नहीं देख सकते। उदाहरण के लिए, आपके परिवार में कोई आकस्मिक मेडिकल इमरजेंसी या अचानक दुर्घटना जिसमें आपके वाहन को भारी क्षति हुई - ये चीजें अप्रत्याशित हैं। भले ही आप वास्तव में ऐसी आकस्मिकताओं के लिए पहले से कोई योजना नहीं बना सकते हैं, लेकिन आप ऐसे मामलों में वित्तीय कवर के लिए बीमा पर भरोसा कर सकते हैं।

इसलिए, जीवन में अपेक्षित और अप्रत्याशित परिदृश्यों के लिए पूरी तरह से तैयार रहने के लिए, आपको बीमा और निवेश दोनों की आवश्यकता है। एक प्रोडक्ट है जिसमें दोनों लाभ जुड़े हैं। और वह है यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान या यूलिप।

जैसा कि ऊपर बताया गया है, यूलिप आपको एक पैकेज में दो बेनीफिट्स देता है। आपको बीमा कवर के साथ-साथ निवेश घटक भी मिलता है। यूलिप योजना सक्रिय होने पर आपके साथ कुछ अनहोनी होने पर बीमा कवर आपके परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षा प्रदान करता है। निवेश भाग आपको आपके लक्ष्यों और आपके जोखिम प्रोफाइल के आधार पर यूलिप फंड के माध्यम से विभिन्न बाजार से जुड़ी प्रतिभूतियों में निवेश की सुविधा देता है। इन यूलिप फंडों में इक्विटी फंड, डेट फंड, मनी मार्केट फंड और हाइब्रिड फंड जैसे ऑप्शन शामिल हैं।

चूंकि यूलिप योजना में दो घटक शामिल होते हैं - बीमा और निवेश - आप इस उत्पाद से दो प्रकार के भुगतान की उम्मीद कर सकते हैं। पहला है योजना के तहत बीमा राशि, और दूसरा है आपके यूलिप का फंड मूल्य।

आइए विस्तार से देखें कि ये दो प्रकार के भुगतान क्या हैं।

यूनिट लिंक्ड बीमा योजना के तहत बीमा राशि न्यूनतम गारंटीकृत राशि है जिसे बीमा प्रदाता नामांकित व्यक्ति या लाभार्थी को भुगतान करेगा, यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है। इस राशि का भुगतान तब भी किया जाएगा, जब फंड का मूल्य बीमा राशि से कम हो।

नामांकित व्यक्ति और जीवित परिवार के सदस्य इस भुगतान का उपयोग अपनी रोजमर्रा की जरूरतों को पूरा करने, किसी भी ऋण का भुगतान करने या अपने जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं। आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10(10D) के अनुसार, यह राशि कर योग्य नहीं है। इसलिए, लाभार्थियों को किसी भी कर कटौती के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान में फंड मूल्य आपके यूलिप फंड में किए गए निवेश का कुल मूल्य है। यह दर्शाता है कि आपके निवेश का मूल्य कितना बढ़ा या घटा है। फंड वैल्यू को समझने और गणना करने के लिए, हमें सबसे पहले यह देखना होगा कि नेट एसेट वैल्यू (एनएवी) क्या है।

नेट एसेट वैल्यू (एनएवी) की डिकोडिंग

जब आप यूलिप में निवेश करते हैं, तो आपके द्वारा निवेश की गई राशि के आधार पर, आपके द्वारा चुने गए फंड में एक निश्चित संख्या में यूनिटें आवंटित की जाएंगी। एनएवी आपके यूलिप फंड में प्रत्येक यूनिट की कीमत है। यह एनएवी बीमा कंपनी द्वारा दैनिक आधार पर घोषित की जाती है, क्योंकि मूल्य उन प्रतिभूतियों के मूल्य में उतार-चढ़ाव के आधार पर हर दिन बदलता है जिनमें फंड निवेश करता है। एनएवी की गणना इस तरह की जाती है-

शुद्ध संपत्ति मूल्य (एनएवी) = (परिसंपत्तियां - देनदारियां) ÷ (बकाया यूनिट्स की संख्या)

यहां, परिसंपत्तियों में फंड द्वारा किए गए निवेश का मूल्य और फंड की परिसंपत्तियों का कुल मूल्य शामिल है, जबकि देनदारियों में देय व्यय शामिल हैं।

फंड मूल्य की गणना
किसी भी दिन अपने यूलिप निवेश के फंड मूल्य की गणना करने के लिए, आपको उस दिन के एनएवी का उपयोग करना होगा। इसकी गणना नीचे दिखाए गए सूत्र का उपयोग करके की जाती है।

फंड वैल्यू = एनएवी प्रति यूनिट * आपके पोर्टफोलियो में यूनिटों की संख्या

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कुल 1,00,000 यूनिट हैं, और इस दिन NAV रु.15 है, तो उस दिन आज आपकी फंड वैल्यू रु. 15,00,000 होगी।

पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में, यूलिप में भुगतान पॉलिसी अवधि के दौरान किया जा सकता है। वैकल्पिक रूप से, यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो बीमाकर्ता अवधि के अंत में मैच्योरिटी बेनीफिट्स का भुगतान करेगा। यहीं पर यूलिप के तहत बीमा राशि और आपके यूलिप फंड का मूल्य बहुत मायने रखता है।

आइए इस पर करीब से नज़र डालें कि विभिन्न परिदृश्यों में कितनी राशि का भुगतान किया जाता है।

मान लीजिए कि एक पॉलिसीधारक ने रु. 50 लाख की बीमा राशि के साथ एक यूलिप योजना खरीदी है। पॉलिसी 30 वर्षों के लिए वैध है और 20वें पॉलिसी वर्ष में पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है। इस बिंदु पर, मान लें कि NAV रु. 20 प्रति यूनिट है और पॉलिसीधारक के पास 1 लाख यूनिट थीं। तो फंड का मूल्य रु. 20 लाख होगा।

इस मामले में, बीमाकर्ता यूलिप के प्रकार के आधार पर निम्नलिखित राशि का भुगतान करेगा।

टाइप 1 यूलिप:
यहां, बीमा राशि या फंड मूल्य में से जो अधिक होगा उसका भुगतान किया जाता है। तो, उपरोक्त उदाहरण में, नामांकित व्यक्ति को रु. 50 लाख की बीमा राशि प्राप्त होगी क्योंकि यह फंड मूल्य रु. 20 लाख से अधिक है। टाइप 2 यूलिप:
यहां, बीमा राशि और फंड मूल्य दोनों का भुगतान किया जाता है। तो, नामांकित व्यक्ति को कुल रु. 70 लाख मिलेंगे।

आइए मान लें कि उपरोक्त उदाहरण में पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है। इस मामले में, मैच्योरिटी के समय फंड मूल्य, जो कुल निवेश मूल्य है, पॉलिसीधारक को भुगतान किया जाएगा।

तो, मान लीजिए कि परिपक्वता की तारीख पर प्रति यूनिट एनएवी रु. 45 है और पॉलिसीधारक के पास 1.5 लाख यूनिट हैं। तो, उन्हें मैच्योरिटी बेनीफिट के रूप में फंड मूल्य प्राप्त होगा, जो रु. 67.5 लाख है।

इससे यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान में बीमा राशि और फंड मूल्य के बीच आम भ्रम दूर हो जाता है। जबकि फंड का मूल्य आम तौर पर बाजार की गतिविधियों पर निर्भर करता है, बीमा राशि आपको प्लान लेते समय चुनना होता है। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप पर्याप्त राशि चुनें, क्योंकि यह न्यूनतम वित्तीय सुरक्षा जाल है जिसका सहारा आपके प्रियजनों को किसी अप्रत्याशित घटनाक्रम की स्थिति में मिलेगा।

यूलिप में, निवेश पोर्टफोलियो में निवेश जोखिम पॉलिसीधारक द्वारा वहन किया जाता है।