वार्षिकी योजनाओं को डिकोड करना

भारतीय वित्तीय बाजार में आज ऐसे कई उत्पाद मौजूद हैं जो रिटायरमेंट प्लानिंग को आसान बनाते हैं। आमतौर पर, इन सभी उत्पादों का दीर्घकालिक दृष्टिकोण होता है और इनका उद्देश्य या तो आपके सेवानिवृत्त होने तक एक बड़ा कोष बनाने में मदद करना है, या आपके सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए आय का एक स्थिर प्रवाह स्थापित करने में मदद करना है।

वार्षिकी योजना दूसरी श्रेणी की है। यह उन लोगों के लिए एक आदर्श वित्तीय उत्पाद है जो बहुत अधिक निवेश जोखिम लेने की परेशानी के बिना, सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करना चाहते हैं।

जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, वार्षिकी पॉलिसी वह है जिसमें एक बार एकमुश्त निवेश करने पर आपको जीवन भर नियमित भुगतान मिलता है। जब आप वार्षिकी योजना में यह एकमुश्त निवेश करते हैं, तो आपके द्वारा चुनी गई जीवन बीमा कंपनी आपका पैसा निवेश करती है। फिर, कंपनी आपके सेवानिवृत्त होने पर इन निवेशों से उत्पन्न रिटर्न आपको भुगतान के रूप में वापस कर देती है।

'वार्षिकी' शब्द उस नियमित भुगतान को संदर्भित करता है जो आपको अपनी पॉलिसी की अवधि के दौरान प्राप्त होता है। जिस व्यक्ति के नाम पर वार्षिकी पॉलिसी जारी की जाती है उसे 'वार्षिकीग्राही' के रूप में जाना जाता है। वार्षिकीधारक अपनी पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है। ये पॉलिसीधारक की सुविधा के आधार पर चुने गए विकल्प के आधार पर मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक प्रीमियम हो सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, एकल प्रीमियम वार्षिकी योजनाएँ भी हैं। पॉलिसी के तहत भुगतान की जाने वाली एकल प्रीमियम की राशि को खरीद मूल्य के रूप में जाना जाता है।

यदि आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान गारंटीकृत आय की तलाश में हैं, तो बिना किसी संदेह के वार्षिकी योजना चुनना उचित है। यह जानने के लिए कि आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है, आप सेवानिवृत्ति योजना कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं। आप अपनी चुनी हुई वार्षिकी योजना से प्राप्त होने वाली पेंशन का बेहतर अंदाजा पाने के लिए वार्षिकी योजना कैलकुलेटर का उपयोग भी कर सकते हैं।

आपकी सेवानिवृत्ति जीवन का एक ऐसा चरण है जिसका आप निस्संदेह इंतजार कर रहे हैं। यह तब होगा जब आपके पास अंततः अपने हितों को आगे बढ़ाने, उन लक्ष्यों का पीछा करने का समय होगा जिन्हें आप टाल रहे हैं और शायद उन चीजों पर कुछ समय बिताएंगे जो आपके लिए मायने रखती हैं। जीवन के इस चरण को सहजता से जीने के लिए आपको जिस चीज की सबसे ज्यादा जरूरत है वह है वित्तीय सुरक्षा।

इसीलिए आपको वार्षिकी योजना में निवेश करना चाहिए। यह आपको लगातार दीर्घकालिक आय भुगतान की सुरक्षा प्रदान करता है, जो आपकी प्राथमिक आय को आसानी से बदल सकता है। वार्षिकी योजना द्वारा प्रदान की जाने वाली वित्तीय सहायता के साथ, आप न केवल अपने सेवानिवृत्ति के बाद के लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं, बल्कि आप अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना अपने जीवन स्तर को भी बनाए रख सकते हैं।

दो प्रकार की वार्षिकी योजनाएँ हैं जिन्हें आप चुन सकते हैं:

• तत्काल वार्षिकी
• आस्थगित वार्षिकी

'तत्काल वार्षिकी' एक ऐसी पॉलिसी को संदर्भित करती है जहां धारक को प्रीमियम भुगतान के तुरंत बाद भुगतान प्राप्त होता है। इस प्रकार की वार्षिकी उन लोगों के लिए उपयोगी है जो सेवानिवृत्ति के करीब हैं और जो योजना में बड़ी रकम निवेश कर सकते हैं। निवेश पर देय ब्याज से रिटर्न मिलता है।

'आस्थगित वार्षिकी' एक ऐसी योजना को संदर्भित करती है जहां पॉलिसीधारक निर्दिष्ट वर्षों के लिए पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करता है। पॉलिसीधारक के सेवानिवृत्त होने के बाद भुगतान शुरू हो जाता है, और उन्हें मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक आधार पर भुगतान किया जा सकता है। यह विकल्प उन लोगों के लिए उपयोगी है जो सेवानिवृत्ति के बाद समय-समय पर आय प्राप्त करना चाहते हैं।

यह समझने के लिए कि वार्षिकी योजना कैसे काम करती है, हमें विभिन्न प्रकार की वार्षिकी योजनाओं से संबंधित कुछ उदाहरणों पर एक नज़र डालने की आवश्यकता होगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि यद्यपि केंद्रीय विचार एक ही है, विभिन्न प्रकार की वार्षिकी योजनाओं के काम करने का तरीका अलग-अलग होता है।

• तत्काल वार्षिकी योजना कैसे काम करती है
  तत्काल वार्षिकी योजना में, आपको पॉलिसी खरीदते समय एकमुश्त राशि का भुगतान करना होगा। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक 65 वर्षीय व्यक्ति तत्काल वार्षिकी योजना खरीदने का इरादा रखता है। योजना की प्रारंभिक लागत 3 लाख रुपये है। एक बार जब पॉलिसीधारक ने योजना खरीद ली, तो वार्षिकी भुगतान तुरंत शुरू हो जाता है।
  
  चूंकि पॉलिसीधारक ने मासिक भुगतान का विकल्प चुना है, इसलिए उसे खरीद के समय से ही हर महीने 2,000 रुपये मिलते हैं। अब, मान लीजिए कि उनका 75 वर्ष की आयु में निधन हो गया। ये भुगतान उनके निधन तक लगातार जारी रहेगा।


• आस्थगित वार्षिकी योजना कैसे काम करती है
  आस्थगित वार्षिकी योजना में एक संचय अवधि होती है। इस अवधि के समाप्त होने के बाद ही वार्षिकी भुगतान शुरू होता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक 45 वर्षीय व्यक्ति एक आस्थगित वार्षिकी योजना खरीदता है और 10 साल की अवधि के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करता है, जब तक कि वह 55 वर्ष का नहीं हो जाता। फिर, पॉलिसी की शर्तों के अनुसार, वार्षिकी भुगतान को एक निर्दिष्ट अवधि, जैसे 5 वर्ष, के लिए स्थगित कर दिया जाता है।
  
  इसका मतलब यह है कि पहला वार्षिक भुगतान प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के 5 साल बाद किया जाएगा। इस समय तक, पॉलिसीधारक की आयु 60 वर्ष हो जाएगी - ठीक उनकी सेवानिवृत्ति के समय के आसपास।

सोच रहे हैं कि क्या वार्षिकी योजना निवेश के लायक है? यहां वार्षिकी योजना के कुछ शीर्ष लाभ दिए गए हैं।

मुद्रास्फीति और जीवनशैली की लागत से बचाव:
बढ़ती लागत बिना किसी आपत्ति के जीवनयापन कर रही है। अकेले चिकित्सा मुद्रास्फीति प्रत्येक वर्ष 14% से 15% की दर से होती है। इसके अलावा, जीवन प्रत्याशा भी बढ़ रही है, जिसका अर्थ है कि सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन की अवधि आने वाली पीढ़ियों के लिए बढ़ती रहेगी। इसलिए, सावधानीपूर्वक योजना के साथ सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन की तैयारी करना अनिवार्य हो गया है।

वित्तीय स्वतंत्रता:
अपने कामकाजी वर्षों के दौरान, आप आय का एक स्थिर स्रोत प्राप्त करने के आदी हो सकते हैं। हालाँकि, आपके सेवानिवृत्त होने के बाद यह विशेषाधिकार मौजूद नहीं रहता। वार्षिकी योजनाओं से सुनिश्चित आय के माध्यम से, आप सेवानिवृत्त होने के बाद अपनी प्राथमिक आय को अपनी वार्षिकी आय से बदल सकते हैं। इसलिए, वार्षिकी योजना के साथ, आप जीवन भर समान, यदि अधिक नहीं, तो वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

फ्लेक्सिबिलिटी:
वार्षिकी योजना के लिए भुगतान मोड को किसी की आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी आय वर्ष में एक से अधिक बार प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप त्रैमासिक या अर्ध-वार्षिक वार्षिकी भुगतान मोड का चयन कर सकते हैं। दूसरी ओर, यदि आप वर्ष में केवल एक बार एकमुश्त भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप अपनी वार्षिकी योजना के लिए वार्षिक भुगतान मोड का चयन कर सकते हैं। इसलिए, इन योजनाओं को आपकी प्राथमिकताओं और जीवनशैली के अनुरूप सर्वोत्तम रूप से अनुकूलित किया जा सकता है।

कर लाभ*:
मौजूदा कर कानूनों के अनुसार, किसी भी तत्काल वार्षिकी योजना के लिए भुगतान की गई एकमुश्त राशि आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सीसीसी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हो जाती है।

अतिरिक्त लाभ:
कुछ वार्षिकी योजनाएं फ्री लुक अवधि के साथ भी आती हैं। यह विकल्प पॉलिसीधारक को पॉलिसी दस्तावेज़ की प्राप्ति की तारीख से 15 दिनों की अवधि देता है, ताकि वे नियमों और शर्तों की समीक्षा कर सकें। यदि पॉलिसीधारक इनमें से किसी भी नियम और शर्तों से सहमत नहीं है, तो उनके पास बिना किसी दंड के पॉलिसी रद्द/सरेंडर करने का विकल्प है।

वार्षिकी योजनाएँ भी जीवन बीमा की तरह व्यवहार कर सकती हैं। यदि किसी वार्षिकी योजना का पॉलिसीधारक भी उस योजना के तहत बीमित व्यक्ति है, तो इस व्यक्ति को बीमा अधिनियम की धारा 39 के तहत एक व्यक्ति को नामांकित करना होगा। बीमित व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में इस नामांकित व्यक्ति को पॉलिसी का लाभ प्राप्त होगा। इसमें चेतावनी यह है कि नामांकित व्यक्ति को पॉलिसी का लाभ प्राप्त करने के लिए पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु होनी आवश्यक है।

उदाहरण के लिए, आदित्य बिरला सन लाइफ इंश्योरेंस गारंटीड एन्युटी प्लस एक एकल प्रीमियम वार्षिकी योजना है जो आपकी बचत को अलग रखती है और आपको नियमित आय देती है, ताकि आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों का आनंद ले सकें। यह योजना संयुक्त जीवन विकल्प भी प्रदान करती है जो पहले की मृत्यु के मामले में दूसरे वार्षिकीधारक (जो आपका जीवनसाथी हो सकता है) को नियमित भुगतान प्रदान करती है।

मेरे पास पहले से ही एक टर्म प्लान है, क्या मुझे रिटायरमेंट प्लान की आवश्यकता है?

टर्म इंश्योरेंस प्लान जीवन बीमा का सबसे किफायती प्रकार है। लेकिन क्या यह पर्याप्त है? या क्या आपको अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों का ध्यान रखने में मदद के लिए सेवानिवृत्ति योजना की आवश्यकता है? आख़िरकार, एक सेवानिवृत्ति योजना अपने स्वयं के लाभों के साथ आती है। इसके बारे में अधिक जानने के लिए आप इस विषय पर हमारा ब्लॉग देख सकते हैं।

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क्या आप सेवानिवृत्त होने से पहले ही अतिरिक्त आय का लाभ उठाना चाहते हैं?

एबीएसएलआई एश्योर्ड इनकम प्लस के साथ, आप लंबी अवधि में अतिरिक्त आय का लाभ उठा सकते हैं। छोटी अवधि के लिए निवेश करके, आपको 20, 25 या 30 वर्षों तक घरेलू आय लाभ मिलता है।

यह अतिरिक्त आय आपको जीवनयापन की बढ़ती लागतों को पूरा करने में मदद कर सकती है, कर्ज चुकाना आसान बना सकती है और यह भी सुनिश्चित कर सकती है कि आप अपने जीवन के लक्ष्यों को योजना से जल्दी पूरा कर लें। और अभी यह समाप्त नहीं हुआ है। आय लाभ के अलावा, यह योजना आपको गारंटीकृत लाभ और लॉयल्टी अतिरिक्त के साथ जीवन कवर भी प्रदान करती है!

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