अपनी उम्र के अनुसार सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाएं

हर किसी के अपने वित्तीय लक्ष्य होते हैं, है ना? हालाँकि जीवन के विभिन्न क्षेत्रों के लोगों के लिए कुछ लक्ष्य समान हो सकते हैं, लेकिन किन्हीं भी दो निवेशकों की निवेशक प्रोफ़ाइल बिल्कुल एक जैसी नहीं हो सकती है। उदाहरण के लिए, हो सकता है कि आप पारिवारिक घर बनाने को प्राथमिकता देना चाहें, जबकि कोई अन्य निवेशक पहले अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित करना चाहेगा।

हालाँकि, चाहे आप 20 वर्ष के हों या 50 वर्ष के, एक वित्तीय लक्ष्य होता है जो विभिन्न आयु समूहों में समान होता है। और वह है रिटायरमेंट प्लानिंग। जबकि अन्य लक्ष्य जैसे घर खरीदना या विश्व भ्रमण करना व्यक्ति की प्राथमिकताओं और जरूरतों पर निर्भर हो सकता है, सेवानिवृत्ति एक मील का पत्थर है जिसे हर कोई अनुभव करता है।

और फिर भी, हर कोई सेवानिवृत्ति योजना को वह महत्व नहीं देता जिसके वह हकदार है।

सेवानिवृत्ति योजना सामान्य वित्तीय नियोजन का एक भाग है। इसका उद्देश्य आज आपको बचत करने और समझदारी से निवेश करने में मदद करना है, ताकि सेवानिवृत्त होने के बाद आपका भविष्य वित्तीय रूप से तनाव मुक्त हो। यदि आप एक वेतनभोगी पेशेवर हैं, तो आज आपके पास भरोसा करने के लिए आय का एक स्थिर स्रोत हो सकता है। वैकल्पिक रूप से, यदि आप स्व-रोज़गार हैं, तो आपकी व्यावसायिक इकाई आपके लिए आय का एक विश्वसनीय स्रोत होगी।

हालाँकि, एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाएंगे, तो आप काम नहीं करेंगे। और यह प्रभावी रूप से आपकी आय के स्रोत को बंद कर देता है। यहां वह जगह है जहां सेवानिवृत्ति योजना आपकी मदद कर सकती है। इस अभ्यास का मुख्य उद्देश्य आपके जीवन के सुनहरे वर्षों को सुरक्षित करना है, ताकि आप और आपका जीवनसाथी सक्रिय कार्यबल से सेवानिवृत्त होने के बाद के वर्षों को शांति से बिता सकें।

सही ढंग से किए जाने पर, सेवानिवृत्ति योजनाएं आपके जीवन स्तर को बनाए रखने और जीवन के इस चरण के लिए आपके द्वारा आरक्षित किसी भी जीवन लक्ष्य को हासिल करने में मदद कर सकती हैं।

विभिन्न कारणों से सेवानिवृत्ति योजना वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। आइए इस पर करीब से नज़र डालें कि आपके स्वर्णिम वर्षों के लिए एक ठोस वित्तीय योजना बनाना क्यों आवश्यक है।

• आप हमेशा के लिए काम नहीं कर सकते
  हो सकता है कि आप अभी युवा हों और अपने करियर से प्यार करते हों। लेकिन आइए इसका सामना करें। नियमित सेवानिवृत्ति की आयु के बाद भी काम करना जारी रखना संभव नहीं है। उदाहरण के लिए, 80 की उम्र में अच्छा काम करना व्यावहारिक नहीं हो सकता है। लेकिन यदि आप सक्रिय कार्यबल से सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप अपनी आय खो देंगे। यहीं वह जगह है जहां भारत में सेवानिवृत्ति योजनाएं मदद कर सकती हैं।
  पर्याप्त सेवानिवृत्ति योजना के साथ, आप सेवानिवृत्त होने के बाद भरोसा करने के लिए निष्क्रिय आय का एक वैकल्पिक स्रोत स्थापित करने में सक्षम होंगे। आपके पास वैकल्पिक आय के कई स्रोत भी हो सकते हैं, ताकि आप अपने जीवन स्तर से समझौता किए बिना आराम से रह सकें।


• निपटने के लिए चिकित्सीय आपातस्थितियाँ हो सकती हैं
  जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सीय समस्याएं अपरिहार्य हो सकती हैं। कुछ लोग मधुमेह या गठिया जैसी प्रबंधनीय स्थितियों से प्रभावित हो सकते हैं, जबकि अन्य में गंभीर बीमारियाँ विकसित हो सकती हैं जिनके लिए अधिक व्यापक उपचार की आवश्यकता होती है। मामला चाहे जो भी हो, किसी भी तरह की बीमारी का इलाज या प्रबंधन काफी महंगा हो सकता है। बिना वेतन या आय पर भरोसा किए, सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में इन जरूरतों को पूरा करना कठिन हो सकता है।
  लेकिन जब आप इसकी अच्छी तरह से योजना बनाते हैं, तो आपके पास एक आपातकालीन निधि, स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा का एक ठोस पोर्टफोलियो होगा - ये सभी आपको चिकित्सा आपात स्थिति से जुड़े खर्चों का आसानी से ख्याल रखने में मदद कर सकते हैं।


• आपको सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन लक्ष्य हासिल करने होंगे
  आपके स्वर्णिम वर्षों के लिए आपकी इच्छा सूची में कई विशिष्ट लक्ष्य भी हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, हो सकता है कि आप अपने घर का पुनर्निर्माण करना चाहें या अपने मौजूदा घर में एक नई मंजिल बनाना चाहें। या, आप अपना खुद का व्यवसाय उद्यम शुरू करना चाह सकते हैं। आप अपने जीवनसाथी के साथ दुनिया की यात्रा भी करना चाह सकते हैं।
  सच तो यह है कि इनमें से किसी भी लक्ष्य को हासिल करने के लिए आपको एक विशाल वित्तीय कोष की आवश्यकता होती है। और बहुत कम उम्र, जैसे 20 या 30 की उम्र से अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाकर, आप इन लक्ष्यों को आसानी से पूरा करने के लिए पर्याप्त बचत कर सकते हैं।


• आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं
  पर्याप्त सेवानिवृत्ति निधि के बिना, आप अपनी रोजमर्रा की वित्तीय जरूरतों का ख्याल खुद से रखने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। इससे आप आर्थिक रूप से अपने बच्चों पर निर्भर हो जायेंगे। हालाँकि, आपके बच्चों की देखभाल के लिए उनका अपना परिवार हो सकता है, और इससे उन पर अनावश्यक वित्तीय तनाव हो सकता है।
  लेकिन अगर आप जल्दी और सही ढंग से योजना बनाते हैं, तो जीवन के इस चरण के दौरान आपके पास भरोसा करने के लिए अपना पैसा हो सकता है। यही कारण है कि सेवानिवृत्ति योजना हर किसी के लिए महत्वपूर्ण है, चाहे वे कोई भी नौकरी करते हों या किसी भी आयु वर्ग के हों।

आदर्श रूप से, आपको अपनी पहली तनख्वाह मिलते ही सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू कर देनी चाहिए। हालाँकि, कई लोगों के लिए, यह मामला नहीं हो सकता है। अच्छी खबर यह है कि चाहे आप किसी भी आयु वर्ग के हों, कुछ बचत रणनीतियाँ हैं जिनका उपयोग आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए कर सकते हैं।

जब आपको अपनी पहली नौकरी मिली है, तो स्वाभाविक रूप से आपका झुकाव बचत की बजाय खर्च करने की ओर होगा। यह समझ में आने योग्य है, क्योंकि आपकी स्वयं की आय का एक स्थिर प्रवाह वित्तीय रूप से मुक्तिदायक हो सकता है। हालाँकि, यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि के निर्माण की दिशा में आगे बढ़ना चाहते हैं, तो आपको देर से शुरू करने की बजाय जल्द से जल्द शुरुआत करनी होगी।

यहां कुछ बचत रणनीतियां दी गई हैं जो 20 और 30 की उम्र के शुरुआती लोगों की मदद कर सकती हैं।

• अपनी मासिक आय का एक हिस्सा अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक अलग खाता खोलें
• म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी बाजार में निवेश करने के लिए एक एसआईपी शुरू करें
• एक आपातकालीन निधि बनाएं जो कम से कम छह महीने की आय के बराबर हो
• किफायती प्रीमियम पर महत्वपूर्ण जीवन कवर का लाभ पाने के लिए एक टर्म बीमा योजना खरीदें

यदि आपके पास इस बात का उचित विचार है कि आप सेवानिवृत्त होने के बाद किन लक्ष्यों को प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करके यह गणना कर सकते हैं कि जीवन के इस चरण के दौरान आपको कितनी बचत शुरू करनी चाहिए।

जब आप 30 की उम्र के अंत तक पहुंचेंगे, तब तक आपका अपना एक परिवार हो सकता है। हो सकता है कि आपकी आय बढ़ी हो, लेकिन आपका कर्ज़ भी बढ़ जाएगा। यह विशेष रूप से सच है यदि आपने किसी भी कारण से होम लोन या पर्सनल लोन लिया है। जैसा कि कहा गया है, यदि आप इस आयु वर्ग में हैं और आपने अभी तक अपनी सेवानिवृत्ति योजना शुरू नहीं की है, तो तुरंत ऐसा करना बेहतर है। जीवन के इस चरण में बचत रणनीतियाँ थोड़ी भिन्न हो सकती हैं, क्योंकि आपकी जोखिम लेने की क्षमता कम हो गई होगी।

यह देखते हुए कि आप अब अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं, यहां कुछ बचत रणनीतियाँ हैं जो इस चरण के दौरान आपकी मदद कर सकती हैं।

• अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं और इंडेक्स फंड, डेट फंड या हाइब्रिड फंड में निवेश करें
• सुरक्षित स्टॉक और बॉन्ड चुनकर अपने पोर्टफोलियो के समग्र जोखिम को कम करें
• सार्वजनिक भविष्य निधि या राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली जैसी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजनाओं में निवेश करें
• अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें और यदि यह पर्याप्त नहीं है तो इसे बढ़ाएँ

इस चरण तक, आप अपनी सेवानिवृत्ति के काफी करीब होंगे। आपको धीरे-धीरे अपनी पूंजी की सराहना करने से हटकर उसे संरक्षित करने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। आपके पोर्टफोलियो में जोखिम भी कम होना चाहिए, इसलिए आपको अपने पोर्टफोलियो को तदनुसार पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है। जीवन के इस चरण के दौरान, आपको अपने अधिकांश या सभी ऋणों का भुगतान करना होगा, ताकि आप सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में बिना किसी देनदारी के प्रवेश कर सकें।

यहां कुछ रणनीतियां दी गई हैं जो आपको अपने स्वर्णिम वर्षों के लिए बेहतर ढंग से तैयार होने में मदद कर सकती हैं।

• अपने सेवानिवृत्ति निधि की समीक्षा करें और यह जांचने के लिए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें कि क्या आपको अपने स्वर्णिम वर्षों के लिए अधिक बचत करने की आवश्यकता है।
• नया ऋण लेने से बचें और अपना मौजूदा ऋण चुकाएं।
• अपने सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन चरण के लिए वैकल्पिक आय का स्रोत स्थापित करने के लिए एक वार्षिकी जीवन बीमा योजना खरीदें।
• निश्चित आय निवेश विकल्पों में अपना जोखिम बढ़ाएँ।

यह बताता है कि विभिन्न आयु समूहों के लिए सेवानिवृत्ति योजना कैसे बनाई जा सकती है। इसलिए, चाहे आप जीवन के किसी भी चरण में हों, अपने स्वर्णिम वर्षों के लिए बचत के साथ शुरुआत करना संभव है। आख़िरकार, इसे बिल्कुल शुरू न करने की तुलना में इसे देर से शुरू करना बेहतर है। आप बेहतर कल के लिए आज निवेश करने के लिए ऊपर बताई गई रणनीतियों का उपयोग कर सकते हैं।

जैसा कि कहा गया है, हालांकि ऊपर दिए गए संकेत मदद कर सकते हैं, जीवन के इस चरण के लिए वित्तीय योजना बनाने से पहले अपनी वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति के बाद के लक्ष्यों को ध्यान में रखना याद रखें।