क्या आपके पास बहुत अधिक जीवन बीमा हो सकता है?

यदि आप 'योर मनी' के हमारे साप्ताहिक संस्करण से जुड़े हुए हैं, तो आप इस तथ्य से अनजान नहीं हैं कि जीवन बीमा अत्यंत महत्वपूर्ण है। यह आपको अपना भविष्य सुरक्षित करने और आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करने में मदद करता है।

लेकिन वह सब नहीं है। आपके द्वारा चुनी गई योजना के प्रकार के आधार पर, आप बीमा कवर के अतिरिक्त निम्नलिखित में से कोई भी अतिरिक्त लाभ प्राप्त कर सकते हैं
एक बचत घटक

• बाज़ार से जुड़े निवेश
• सेवानिवृत्ति लाभ
• राइडर्स के माध्यम से अतिरिक्त लाभ

इतने सारे लाभों के बावजूद, भारत का अधिकांश हिस्सा बेहद कम बीमाकृत है3। जैसा कि कहा गया है, ऐसे व्यक्ति भी हो सकते हैं जिनके पास ज़रूरत से ज़्यादा बीमा कवरेज हो। आश्चर्य है कि ऐसा क्यों हो सकता है? आइए उन संभावित कारणों की जाँच करें जिनके कारण आपकी आवश्यकता से अधिक बीमा कवरेज हो सकता है।

हालाँकि यह बहुत आम नहीं है, फिर भी ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से आपका बीमा अधिक हो सकता है। यहां कुछ सामान्य परिदृश्यों का पूर्वावलोकन दिया गया है कि क्यों आपके पास आवश्यकता से अधिक जीवन बीमा कवरेज हो सकता है।

1. हो सकता है कि आपने अपनी देनदारियां चुका दी हों
हो सकता है कि आपने मूल रूप से अपने ऋणों और देनदारियों को शामिल करने के बाद अपनी जीवन बीमा योजना खरीदी हो। लेकिन बाद में, हो सकता है कि आपने इन ऋणों को अपेक्षा से जल्दी चुका दिया हो, जिससे आपको आवश्यकता से अधिक कवरेज प्राप्त हो।

2. आपके पास अपने जीवन लक्ष्यों के लिए धन का एक वैकल्पिक स्रोत हो सकता है
प्रारंभ में, आपने अपने बच्चे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति जैसे कुछ जीवन लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए अपनी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी होगी। लेकिन बाद में, आपके माता-पिता ने आपके बच्चे के कॉलेज के लिए भुगतान करने की पेशकश की होगी, या आपको अप्रत्याशित विरासत प्राप्त हुई होगी।

3. हो सकता है आप ओवरसेलिंग के शिकार हुए हों
कुछ मामलों में, किसी बीमा विक्रेता द्वारा आपको आवश्यकता से अधिक बीमा बेचा जा सकता है। हालाँकि आईआरडीएआई ने अब कदम उठाया है और ऐसी प्रथाओं पर अंकुश लगाने के लिए उपाय पेश किए हैं, लेकिन ये पहले के वर्षों में आम थे।

अधिक बीमा होने का मतलब है कि आपके पास आपकी ज़रूरत से ज़्यादा जीवन बीमा है। दूसरे शब्दों में, इसका मतलब है कि आपके पास कवरेज की मात्रा आवश्यकता से अधिक है। लेकिन राशि ही एकमात्र ऐसी चीज़ नहीं है जिस पर आपको नज़र रखने की ज़रूरत है।

आपके जीवन बीमा कवर का एक और पहलू भी है जिस पर आपको गौर करने की जरूरत है। और यह उस प्रकार का कवरेज है जो आपके पास है बनाम जिस प्रकार के कवरेज की आपको आवश्यकता है। आइए यह समझने के लिए कुछ परिदृश्यों पर चर्चा करें कि आप सही प्रकार के कवरेज के लिए भुगतान कैसे नहीं कर रहे हैं।

परिद्रश्य 1:
मान लीजिए कि अब आपकी उम्र 40 वर्ष है और आपके पास टर्म जीवन बीमा कवरेज है जो आपकी 50 वर्ष की आयु तक वैध है। हालाँकि, आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने की योजना नहीं बना रहे हैं, और आपके पास एक ऋण है जिसकी अवधि अगले 20 वर्षों की है। इस मामले में, संपूर्ण जीवन बीमा कवरेज आपके लिए टर्म जीवन बीमा कवरेज से अधिक आदर्श हो सकता है।

परिदृश्य 2:
अब, मान लीजिए कि आपके कोई संतान नहीं है। आपके परिवार में सिर्फ आप और आपका जीवनसाथी शामिल हैं और आप दोनों कमाऊ सदस्य हैं। आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का कोष जमा है। लेकिन किसी भी कारण से, मान लीजिए कि आपने पहले एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) खरीदा था। यह आपके लिए बहुत अधिक कवरेज हो सकता है। इसके बजाय, एक टर्म जीवन बीमा प्लान आपके लिए पर्याप्त हो सकता है।

परिदृश्य 3:
आप अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुंच रहे हैं, और आपके पास टर्म बीमा योजना के अलावा किसी अन्य प्रकार का जीवन बीमा कवरेज नहीं है। लेकिन आपको आय का एक वैकल्पिक स्रोत स्थापित करने की आवश्यकता है क्योंकि आपकी प्राथमिक आय अब उपलब्ध नहीं होगी। इस मामले में, आप पा सकते हैं कि एक वार्षिकी योजना आपकी आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त है।

हो सकता है कि आप ग़लत राशि या ग़लत प्रकार के कवरेज के लिए भुगतान कर रहे हों। यह अंततः उन निधियों को अवरुद्ध कर देता है जिन्हें अन्यथा अधिक आवश्यक और उचित बीमा या निवेश उत्पादों की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता था।

इसलिए, जीवन बीमा योजना खरीदने से पहले, आपको यह पता लगाना होगा कि क्या पॉलिसी आपकी आवश्यकताओं के लिए सही प्रकार और सही मात्रा में कवरेज प्रदान करती है। इस संबंध में विचार करने योग्य तीन प्रमुख बातें यहां दी गई हैं।

बीमा राशि
आपका जीवन बीमा कवर आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा जाल होना चाहिए। इसलिए, यह आपकी आय को बदलने, आपकी देनदारियों को कवर करने और आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

एक अच्छा नियम यह है कि ऐसी बीमा राशि वाली पॉलिसी लें जो आपकी वार्षिक आय का लगभग 5 से 10 गुना हो। लेकिन यह जांचने के लिए कि यह राशि आपके लिए पर्याप्त है या नहीं, अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों को ध्यान में रखना सबसे अच्छा है।

कवरेज का कार्यकाल
आपके जीवन बीमा कवरेज की अवधि इतनी लंबी होनी चाहिए कि वह आपके सबसे लंबे कर्ज या आपके सबसे लंबे जीवन लक्ष्य को कवर कर सके। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 25 वर्ष की पुनर्भुगतान अवधि वाला ऋण है, तो आपका कवरेज उस अवधि तक चलने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। वैकल्पिक रूप से, यदि आपका बच्चा अब 10 वर्ष का हो गया है, तो आपका कवरेज आपके बच्चे की शिक्षा या शादी के जीवन लक्ष्य को कवर करने में सक्षम होने के लिए कम से कम 15 वर्षों तक चलना चाहिए।

जीवन बीमा के प्रकार
अंत में, आपको इस बात पर विचार करना होगा कि आपको किस प्रकार का जीवन बीमा चाहिए, ताकि आपको गलत प्रकार की योजना के लिए भुगतान न करना पड़े। यदि आप बीमा के माध्यम से धन अर्जित करना चाहते हैं, तो यूलिप आदर्श हो सकता है। दूसरी ओर, यदि आप पर कोई कर्ज नहीं है और यदि आपके पास पहले से ही सेवानिवृत्ति निधि और अन्य निवेश हैं, तो टर्म बीमा कवरेज पर्याप्त हो सकता है।

यदि आप अपने और अपने परिवार के लिए कवरेज के सही स्तर का पता लगाने का आसान तरीका ढूंढ रहे हैं, तो आपको इन पहलुओं पर विचार करने की आवश्यकता है। वैकल्पिक रूप से, आप अपने मानव जीवन मूल्य (एचएलवी) की जांच करने के लिए जीवन बीमा कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, और उसके अनुसार बीमा खरीद सकते हैं।

तो, जैसा कि यह पता चला है, बहुत अधिक कवरेज या बहुत अधिक बीमा योजनाएं होना संभव है। यदि आप पाते हैं कि आप अपनी आवश्यकता से अधिक बीमा लाभों के लिए भुगतान कर रहे हैं, तो आप अपनी योजनाओं पर समर्पण मूल्य की जांच कर सकते हैं और देख सकते हैं कि समर्पण विकल्प वित्तीय रूप से फायदेमंद है या नहीं। या, आप यह देखने के लिए अपने बीमाकर्ता से संपर्क कर सकते हैं कि क्या आपके कवरेज को कम करना और उसके अनुसार प्रीमियम को समायोजित करना संभव है।

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