जीवन बीमा में प्रत्यावर्ती बोनस को समझना

हम सभी को कुछ न कुछ अतिरिक्त लाभ पसंद है, है ना? कार्यस्थल पर वैसा लाभ, जिसकी आशा न रही हो, खरीदारी के बाद कैशबैक, या यहां तक कि हमारी पसंदीदा डिश की कुछ एक्स्ट्रा मदद। जीवन की ये छोटी-छोटी चीज़ें किसी भी नीरस दिन को रोशन कर सकती हैं।

आपकी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी भी ऐसी छोटी-छोटी खुशियाँ, अर्थात् बोनस, लेकर आ सकती है। वे कैसे काम करते हैं? आइये, पता लगाएं!

सामान्यतः पॉलिसियाँ दो प्रकार की होती हैं -

• पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी :
  यह आपको अपनी लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के मुनाफे में भाग लेने की अनुमति देती है। यह पॉलिसी वैरिएबल बोनस प्रदान करती है - मैच्योरिटी या डेथ बेनिफिट के साथ।


• नॉन-पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी :
  जैसा कि नाम से पता चलता है, आप, पॉलिसीधारक, अपने लाइफ इंश्योरेंस प्रदाता के मुनाफे में भाग नहीं लेते हैं। लाभांश या बोनस जैसा कोई वैरिएबल लाभ नहीं है - बल्कि केवल डेथ और मैच्योरिटी पर गारंटी के साथ लाभ है।

किसी पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए, आपको प्रीमियम का भुगतान करना होगा। आपके दावों का निपटान आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का उपयोग करके किया जाता है। दावे हर दिन नहीं उठ सकते. ऐसे मामलों में, भुगतान की गई राशि कंपनी के पास रहेगी।

बीमा कंपनी आपके प्रीमियम को प्रॉडक्ट के आधार पर स्वीकृत वित्तीय साधनों, जैसे - सरकारी बांड, शेयर बाजार, इक्विटी इंस्ट्रूमेंट्स, डेट इंस्ट्रूमेंट्स - में एकत्रित और निवेश करती है। इसलिए, एक वर्ष में अधिक पॉलिसी बेचकर, कम दावे प्राप्त करके, और निवेश से अच्छा रिटर्न प्राप्त करके - एक बीमाकर्ता मुनाफा कमाता है। ये मुनाफ़ा आपको बोनस के रूप में दिया जाता है.

आपकी सहभागी योजना के लिए आवंटित लाभ का भुगतान कई प्रकार के बोनस के रूप में किया जाता है। उनमें से एक है रिवर्सनरी बोनस। यह आपकी पॉलिसी के तहत हर साल जमा होता रहता है. पॉलिसी मैच्योर होने पर या तो आपको इसका भुगतान किया जाता है, या आपके नामांकित व्यक्ति को - यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित नहीं रहते हैं तो इसका भुगतान किया जाता है।
रिवर्सनरी या प्रत्यावर्ती बोनस दर की गणना बीमा राशि के एक निश्चित प्रतिशत के रूप में की जाती है। सूत्र इस प्रकार है -

रिवर्सनरी बोनस = बीमा राशि X बीमाकर्ता द्वारा घोषित रिवर्सनरी बोनस दर

रिवर्सनरी बोनस के प्रकार

यह दो प्रकार का होता है, जैसा कि नीचे बताया गया है -
1. सिंपल रिवर्सनरी या सरल प्रत्यावर्ती बोनस जैसा कि नाम से पता चलता है, सरल प्रत्यावर्ती बोनस अपेक्षाकृत सरल और गणना करने में आसान हैं। यह आमतौर पर प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में घोषित किया जाता है और जमा होता रहता है - जब तक कि पॉलिसी मैच्योर न हो जाए या आपकी मृत्यु न हो जाए, जो भी पहले हो। इसलिए, परिपक्वता या मृत्यु लाभ के अतिरिक्त बोनस का भुगतान किया जाता है।
इसकी गणना निम्न सूत्र के अनुसार की जाती है -

रिवर्सनरी बीमा कंपनी द्वारा घोषित प्रत्यावर्ती बोनस दर X आपके द्वारा चुनी गई बीमा राशि

आइए इसे एक उदाहरण के साथ बेहतर ढंग से समझते हैं।
आइए इसे एक उदाहरण के साथ बेहतर ढंग से समझते हैं।
दृष्टि 30 लाख. रुपये की बीमा राशि के साथ एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट पॉलिसी खरीदती है। पॉलिसी द्वारा दिया जाने वाला सरल प्रत्यावर्ती बोनस बीमा राशि के 4% की दर से है।

इसलिए,

• यदि दृष्टि पॉलिसी अवधि तक जीवित रहती है, तो पॉलिसी मैच्योर होने पर उसे हर साल जमा होने वाले 1.2 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा।
• यदि दृष्टि की मृत्यु हो जाती है, तो संचित राशि का भुगतान उसके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट के साथ किया जाएगा।

कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस
एक मुख्य अंतर को छोड़कर, यह काफी हद तक एक सरल प्रत्यावर्ती बोनस जैसा है। कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस, रिवर्सनरी बोनस दर को दोनों में विभाजित करता है-

• बीमा राशि, और
• बोनस जो पिछले वर्ष में पहले ही जमा हो चुका है।

आइये दृष्टि का उदाहरण फिर से लेते हैं। मान लीजिए, पॉलिसी 4% की दर पर एक चक्रवृद्धि प्रत्यावर्ती बोनस प्रदान करती है। फिर यहां बताया गया है कि प्रत्येक वर्ष दृष्टि के बोनस की गणना कैसे की जाएगी -

यह तब तक जारी रहता है जब तक कि पॉलिसी समाप्त नहीं हो जाती, या पॉलिसीधारक दृष्टि का निधन नहीं हो जाता।

• बीमा कंपनी
• पॉलिसी का प्रकार
• पॉलिसी कितने समय से लागू है

यदि आपके पास पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी है, तो आप बोनस और/या लाभांश का विभिन्न तरीकों से उपयोग कर सकते हैं -

• बीमा कंपनी द्वारा भुगतान किए जाने पर आप भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।
• आप इन भुगतानों का उपयोग अपनी पॉलिसी पर देय प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं।
• आप बीमा कंपनी को बोनस/लाभांश भी जमा कर सकते हैं, और फंड पर ब्याज उत्पन्न कर सकते हैं।

लाइफ इंश्योरेंस के अंतर्गत कई प्रकार के बोनस देय होते हैं। इस लेख में हम ऐसे ही एक प्रकार - रिवर्सनरी बोनस के बारे में गहन चर्चा करेंगे।

आपको मिलने वाला बोनस आपके द्वारा चुनी गई लाइफ इंश्योरेंस प्लान और आपके द्वारा चुने गए बीमाकर्ता पर निर्भर करता है। प्लान खरीदने से पहले, योजना विवरणिका को अच्छी तरह से जांच लें, और यदि आपके कोई प्रश्न हों तो अपने बीमाकर्ता से पूछें। इसके अलावा, बीमा कंपनी की प्रोफ़ाइल, उसके पिछले रिकॉर्ड और मुनाफा कमाने की क्षमता को भी देखें। अच्छा मुनाफा कमाने वाली कंपनी ही आपको अच्छा बोनस दे सकती है। हमें आशा है कि आप अपना समय लेंगे और अच्छी खरीदारी करेंगे।