जीवन बीमा पॉलिसी पर ऋण - 6 कारक जो आपको जानना चाहिए

भारतीय बाज़ारों में विभिन्न प्रकार के ऋण उपलब्ध हैं - संपत्ति ऋण, स्वर्ण ऋण, सावधि जमा के विरुद्ध ऋण, म्यूचुअल फंड के विरुद्ध ऋण, आदि। क्या आप जानते हैं कि आप अपनी बीमा पॉलिसी के विरुद्ध भी ऋण प्राप्त कर सकते हैं?

हाँ, आप कर सकते हैं। यदि आपके पास एक पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसी है, यानी ऐसी पॉलिसी जिसमें बचत घटक शामिल है, उदाहरण के लिए, एनडाओमेंट योजना या मनी-बैक योजना, तो आप किसी भी वित्तीय लक्ष्य (घर खरीदना, बच्चे की उच्च शिक्षा, गृह सुधार लिए फंडिंग आदि) या आपात स्थिति (अस्पताल में भर्ती होने की लागत, आदि) के लिए इसके विरुद्ध ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

ये लोन आपको बीमा कंपनी, एनबीएफसी या बैंक द्वारा उपलब्ध कराया जाता है। हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सभी प्रकार की बीमा पॉलिसियों के लिए ऋण उपलब्ध नहीं हैं। उदाहरण के लिए, टर्म बीमा योजना क्योंकि वे आपको केवल मृत्यु लाभ देते हैं और उनका कोई नकद मूल्य नहीं होता है। यूलिप भी पात्र नहीं हो सकते हैं क्योंकि उनके रिटर्न शेयर बाजार से जुड़े होते हैं और इसलिए, तय नहीं होते हैं।

• ऋण सुरक्षित करने के लिए आपको किसी अतिरिक्त संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है
• अन्य ऋण साधनों की तुलना में ब्याज दरें कम हैं
• ऋण राशि गैर-कर योग्य है 

अनिवार्य रूप से होता यह है कि ऋण के बदले में आपकी पॉलिसी गिरवी रख दी जाती है। पॉलिसी का मूल्य ऋण के लिए संपार्श्विक है। ऐसा तभी हो सकता है जब आपकी पॉलिसी सरेंडर वैल्यू प्राप्त कर ले, यानी जब आपने पहले 2-3 वर्षों तक नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान किया हो।

अपनी बीमा पॉलिसी पर ऋण लेने से पहले आपको कुछ बातें ध्यान में रखनी चाहिए। चलो देखते हैं!

1. पात्रता - जब आपकी बीमा पॉलिसी पर ऋण की बात आती है तो दो प्रकार की पात्रताएं होती हैं -  

• ए। पॉलिसी पात्रता -
  सबसे पहली चीज़ जो आपको जांचने की ज़रूरत है वह यह है कि क्या आपकी पॉलिसी उस ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में काम करने योग्य है जिसे आप लेना चाहते हैं। जैसा कि पहले चर्चा की गई है, बचत घटक (एनडाओमेंट प्लान, मनी-बैक प्लान, संपूर्ण जीवन प्लान इत्यादि) वाली पॉलिसियां इसके लिए पात्र हैं। दूसरी ओर, टर्म प्लान जैसी पॉलिसियाँ ऋण के लिए योग्य नहीं होती हैं। दूसरे, आप केवल तभी ऋण का लाभ उठा सकते हैं यदि आपकी पॉलिसी ने सरेंडर मूल्य प्राप्त कर लिया है, यानी, यदि आपने नियमित रूप से 2-3 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया है।
• बी। पॉलिसीधारक पात्रता -
  किसी बीमा पॉलिसी पर ऋण का मूल रूप से मतलब स्वयं से लिया गया ऋण है। इसलिए, आपको किसी सख्त अनुमोदन प्रक्रिया से नहीं गुजरना पड़ सकता है और आपकी आय ऋण की मंजूरी के लिए निर्णायक कारक नहीं है। हालाँकि, आपकी सामान्य साख योग्यता पर विचार किया जा सकता है। कृपया इसके बारे में जानने के लिए अपनी बीमा पॉलिसी के सभी नियमों एवं शर्तों को ध्यानपूर्वक पढ़ें।

2. ऋण राशि

बीमा कंपनी ऋण की न्यूनतम और अधिकतम सीमा परिभाषित करेगी। यह सरेंडर वैल्यू का एक प्रतिशत है और गारंटीड# रिटर्न वाली योजनाओं के लिए 85-90% तक जा सकता है।

कृपया ध्यान दें: यदि आपका यूलिप आपको ऋण सुविधा प्रदान करता है, तो ऋण राशि वर्तमान फंड मूल्य और फंड के प्रकार पर निर्भर करती है।

एक बार ऋण राशि तय हो जाने के बाद, बीमा पॉलिसी गिरवी रख दी जाती है और सभी अधिकार ऋणदाता को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं। ऋण राशि पॉलिसीधारक को दी जाती है।

3. ब्याज दरe

ब्याज की दर प्रीमियम की संख्या और पहले से भुगतान की गई प्रीमियम राशि पर निर्भर करती है। संख्या और राशि जितनी अधिक होगी, ब्याज दर उतनी ही कम होगी। साथ ही, ब्याज दरें साल-दर-साल बदल सकती हैं। जिस वर्ष आप ऋण ले रहे हैं उस वर्ष की ब्याज दर जानने के लिए प्रासंगिक परिवर्तनों पर नज़र रखना बुद्धिमानी है। 

4. दस्तावेज़ीकरण- दस्तावेज़ीकरण के तीन मुख्य चरण हैं - 

• पूर्व निर्धारित आवेदन पत्र भरना।
• ए। पूर्व निर्धारित आवेदन पत्र भरना।
• बी। जिस बीमा कंपनी या ऋण देने वाली संस्था से आप ऋण ले रहे हैं, उसे मूल पॉलिसी दस्तावेज़ जमा करना।
• सी। एक असाइनमेंट डीड पर हस्ताक्षर करना जिसके द्वारा आपके अधिकार ऋणदाता को सौंपे जाते हैं।

कृपया ध्यान दें कि विभिन्न बीमा कंपनियों के लिए अलग-अलग दस्तावेज़ीकरण प्रक्रियाएँ हो सकती हैं। अधिक जानने के लिए अपनी बीमा कंपनी से संपर्क करें।

5. प्रीमियम
ऋण सक्रिय होने पर भी आपको पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान जारी रखना होगा। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं तो कुछ बीमा कंपनियाँ आपकी पॉलिसी समाप्त कर सकती हैं।

6. ऋण का पुनर्भुगतान
आपको पॉलिसी अवधि के दौरान संस्था को ऋण वापस चुकाना होगा और आप भुगतान भी कर सकते हैं

• ए। मूल राशि (आपके द्वारा ली गई प्रारंभिक ऋण राशि) + ब्याज
  यहां, पूरी राशि का भुगतान पॉलिसी अवधि के दौरान किया जाता है।
• बी। केवल ब्याज -
  बी। यदि आप केवल ब्याज का भुगतान करते हैं, तो मूलधन दावा राशि से काट लिया जाता है। शेष का भुगतान परिपक्वता/मृत्यु लाभ के रूप में किया जाता है। यहां चिंता का विषय यह है कि यदि आपका नामांकित व्यक्ति आपकी अनुपस्थिति में दावा राशि पर निर्भर है, तो यह कटौती उनकी वित्तीय सुरक्षा को गंभीर रूप से प्रभावित करेगी। इसलिए, आपको पुनर्भुगतान के संबंध में सावधानी बरतनी चाहिए।

कृपया ध्यान दें: यदि देय ब्याज आपकी पॉलिसी के समर्पण मूल्य से अधिक है, तो आप बीमा कवर खोने का जोखिम उठा सकते हैं।

यह हमें इस लेख के अंत तक लाता है। हमें उम्मीद है कि अब आप अपनी बीमा पॉलिसी पर ऋण लेने के विभिन्न पहलुओं को समझ गए होंगे। सुनिश्चित करें कि आप बाद में किसी भी आश्चर्य से बचने के लिए ऋण सुविधा के सभी नियमों और शर्तों का पालन कर लें।