क्या मेरी चिकित्सीय स्थिति मेरी जीवन बीमा दर को प्रभावित करती है?

जीवन बीमा आपके और बीमाकर्ता के बीच एक अनुबंध है। एक निर्धारित प्रीमियम का भुगतान करने के बदले में, बीमा कंपनी आपके द्वारा खरीदी गई योजना के आधार पर आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को एक धनराशि का भुगतान करने के लिए सहमत होती है। लक्ष्य आपके परिवार या प्रियजनों के लिए एक वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करना है ताकि उन्हें आपकी अनुपस्थिति में बिलों का भुगतान, अंतिम खर्च या अन्य वित्तीय जिम्मेदारियों के बारे में चिंता न करनी पड़े।

जब आप जीवन बीमा के लिए आवेदन करते हैं, तो आप बीमा कंपनी के साथ अंडरराइटिंग नामक प्रक्रिया से गुजरते हैं। एक हामीदार आपके प्रीमियम को निर्धारित करने के लिए आपके आवेदन विवरण, स्वास्थ्य जानकारी और जीवनशैली की समीक्षा करने के लिए जीवन बीमा कंपनी की ओर से काम करता है। और, अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान, बीमाकर्ता आमतौर पर आपके स्वास्थ्य घोषणा का मूल्यांकन करने के लिए आपसे कुछ मेडिकल परीक्षणों से गुजरने के लिए कहते हैं, जिन्हें प्री-पॉलिसी मेडिकल जांच कहा जाता है। मेडिकल परीक्षणों की सूची आपके स्वास्थ्य घोषणा, उम्र और कुल बीमा राशि के आधार पर तय की जाएगी।

तो, जीवन बीमा खरीदते समय आपको किन चिकित्सीय परीक्षणों से गुजरना होगा? यह आपकी जीवन बीमा दर निर्धारित करने में क्या भूमिका निभाता है?

इन सभी प्रश्नों और अन्य पर इस लेख में चर्चा की जाएगी।

बीमाकर्ता आम तौर पर एक मेडिकल ग्रिड प्रणाली का पालन करते हैं, जहां प्रत्येक ग्रिड में नैदानिक और रेडियोलॉजिकल परीक्षणों की एक सूची शामिल होती है। आपके स्वास्थ्य घोषणा, आपकी उम्र और बीमा राशि के अनुसार, आपको एक ग्रिड लेने के लिए कहा जाएगा।

एक बार आपका प्रस्ताव जमा हो जाने के बाद, अंडरराइटर एक टेलीमेडिकल राउंड आयोजित करेगा और आपको एक मेडिकल ग्रिड में नियुक्त करेगा, जिसके लिए आपको निर्धारित समय पर एक अधिकृत डायग्नोस्टिक सेंटर का दौरा करना होगा। टर्म बीमा जैसी जीवन बीमा पॉलिसियाँ आमतौर पर पीपीएमसी (प्री-पॉलिसी मेडिकल चेक-अप) की लागत को कवर करती हैं।

कुछ मानक परीक्षण जिनसे आपको गुजरना होगा उनमें शामिल हैं -

• ➔ ग्लूकोज स्तर, कोलेस्ट्रॉल स्तर आदि की जांच के लिए एक संपूर्ण रक्त गणना।
• ➔ तंबाकू, नशीली दवाओं के उपयोग आदि की उपस्थिति की जांच के लिए मूत्र परीक्षण।
• ➔ अन्य परीक्षण जैसे लिवर फंक्शन टेस्ट, किडनी फंक्शन टेस्ट आदि।

चिकित्सा परीक्षण बीमाकर्ताओं को दीर्घकालिक जोखिम निर्धारित करने में मदद करते हैं। इन परीक्षणों के माध्यम से, बीमाकर्ता आपके समग्र स्वास्थ्य और भविष्य में बीमारियों के विकसित होने की संभावनाओं की एक बड़ी तस्वीर प्राप्त करने में सक्षम होता है।

• ➔ यदि आपकी मेडिकल रिपोर्ट बताती है कि आप स्वस्थ हैं, बीमाकर्ता आपकी जीवन बीमा पॉलिसी के नियमों और शर्तों में कोई बदलाव किए बिना, मानक कीमतों पर आपके जीवन बीमा प्रस्ताव को मंजूरी देंगे।
• ➔ यदि आपके मेडिकल परीक्षण से पता चलता है कि आप उतने स्वस्थ नहीं हैं, आपको संभवतः घटिया जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा और आपको अधिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। इसके अतिरिक्त, वे आपकी पॉलिसी में अन्य प्रतिबंध जोड़ सकते हैं या इसे पूरी तरह से अस्वीकार कर सकते हैं।

आपकी चिकित्सीय स्थितियों के अलावा, कई पहलू और कारक हैं जिन्हें बीमाकर्ता प्रीमियम की गणना करते समय ध्यान में रखते हैं।

उनमें से कुछ शामिल हैं -

• पूर्व-मौजूदा चिकित्सा स्थितियाँ
  पहले से मौजूद बीमारियाँ ऐसी चिकित्सीय स्थितियाँ या बीमारियाँ हैं जिनके लिए जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से 48 महीने पहले निदान या उपचार की मांग की गई थी।
  यदि आपको मधुमेह, कैंसर, उच्च रक्तचाप या हृदय रोग जैसी पहले से कोई बीमारी है तो जीवन बीमा पॉलिसी की लागत अधिक होगी। आपको यह ध्यान रखना होगा कि बीमाकर्ता पहले से मौजूद चिकित्सीय स्थितियों वाले व्यक्तियों का बीमा करने के लिए अधिक शुल्क लेते हैं। अपनी पूर्व-मौजूदा चिकित्सीय स्थितियों को गुप्त रखने से दावा अस्वीकार हो सकता है।


• परिवार का चिकित्सा इतिहास
  आपके स्वयं के मेडिकल इतिहास के अलावा, बीमाकर्ता आपके परिवार के मेडिकल इतिहास के बारे में भी चिंतित हैं। आपके परिवार के चिकित्सा इतिहास से आपके परिवार में चल रही आनुवंशिक बीमारियों की प्रवृत्ति का पता चलता है, जो आपको भी प्रभावित कर सकती है। भले ही आज आप स्वस्थ और स्वस्थ हों, आपके परिवार में बीमारियों की व्यापकता से भविष्य में आपके बीमार होने की संभावना बढ़ सकती है।
  इसलिए, गहन विश्लेषण करके, बीमाकर्ता यह पहचान सकते हैं कि क्या आप आनुवंशिक रूप से मधुमेह, हृदय रोग आदि जैसी गंभीर बीमारियों के प्रति संवेदनशील हैं - जिससे आपके जीवन बीमा प्रीमियम में वृद्धि हो सकती है।


• शराब की खपत
  यह सर्वविदित तथ्य है कि अत्यधिक शराब के सेवन से पुरानी बीमारियाँ और अन्य गंभीर स्वास्थ्य समस्याएं हो सकती हैं। इसलिए, अधिक मात्रा में शराब पीने वालों को लीवर और किडनी की गंभीर बीमारियाँ होने की संभावना होती है - जिसके परिणामस्वरूप प्रीमियम अधिक होता है।


• धूम्रपान की आदतें
  तम्बाकू का सेवन आपके स्वास्थ्य के लिए बेहद हानिकारक है। यह न केवल आपके शारीरिक और मानसिक स्वास्थ्य पर बुरा प्रभाव डालता है, बल्कि आपके जीवन बीमा पर भी नकारात्मक प्रभाव डालता है। हाँ, यह आपके प्रीमियम को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। बीमाकर्ताओं द्वारा धूम्रपान करने वालों को उच्च जोखिम वाला व्यक्ति माना जाता है क्योंकि बीमारियों, विकलांगता या समय से पहले मृत्यु के कारण दावों की संभावना अधिक होती है। यह बताता है कि धूम्रपान करने वालों का प्रीमियम धूम्रपान न करने वालों से काफी भिन्न क्यों होता है।
  चाहे आप कभी-कभार धूम्रपान करते हों या लगातार धूम्रपान करते हों, यदि आपने पिछले 12 महीनों में तंबाकू उत्पाद का धूम्रपान किया है तो बीमा कंपनियां आपको धूम्रपान करने वाला मानती हैं। यदि आपको लगता है कि आप इस तथ्य को बीमाकर्ता से छिपा सकते हैं, तो आप गलत हैं, क्योंकि जब आप दावा दायर करेंगे तो बीमाकर्ता को पता चल जाएगा।

यदि एक स्वस्थ व्यक्ति और मौजूदा स्वास्थ्य स्थितियों वाले व्यक्ति के लिए समान बीमा राशि और पॉलिसी अवधि के लिए समान प्रीमियम लिया जाता है, तो क्या यह अनुचित नहीं होगा? यही कारण है कि बीमाकर्ता आपकी वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर आपकी प्रीमियम राशि निर्धारित करते हैं। सबसे बढ़कर, एक स्वस्थ जीवनशैली अपनाएं, जो न केवल आपके शारीरिक और मानसिक स्वास्थ्य के लिए बल्कि आपके वित्तीय कल्याण के लिए भी फायदेमंद होगी।