बोनस के प्रकार और गारंटीड^# परिवर्धन और उनके लाभ

हर किसी को कुछ न कुछ अतिरिक्त पसंद होता है, है ना? प्रीमियम खरीदारी पर अतिरिक्त छूट. या कार्यस्थल पर एक अतिरिक्त लाभ। आपकी तनख्वाह पर एक अप्रत्याशित बोनस। या फिर अपने पसंदीदा भोजन का सिर्फ एक अतिरिक्त हिस्सा।

ये सभी चीजें आपके चेहरे पर मुस्कान लाने की गारंटी देती हैं।

अब, क्या आपको यह पसंद नहीं आएगा अगर आपका जीवन बीमा प्रदाता आपको कुछ अतिरिक्त देने का फैसला करे? निश्चित रूप से आप इसे पसंद करेंगे!

दिलचस्प बात यह है कि अधिकांश जीवन बीमा पॉलिसियाँ अतिरिक्त लाभ की पेशकश करती हैं, या तो बोनस के रूप में या गारंटीड# अतिरिक्त के रूप में। दुर्भाग्य से, कई इच्छुक बीमा खरीदारों को पता नहीं है कि ये क्या हैं, या सोचते हैं कि वे काफी हद तक एक जैसे हैं, और जल्दबाजी में, बिना जानकारी के खरीदारी का निर्णय लेते हैं।

हालाँकि, आप नहीं, क्योंकि हम आपको बोनस और गारंटीड# अतिरिक्त राशि के बारे में समझने में मदद करने के लिए यहाँ हैं।

जब आप जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो आप जीवन कवर के बदले में अपने बीमा प्रदाता को प्रीमियम का भुगतान करते हैं, है ना? आपकी तरह, सभी पॉलिसीधारक बीमाकर्ता को अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं। प्रीमियम के रूप में एकत्र की गई ये सभी धनराशि बीमाकर्ता के परिसंपत्ति पूल का निर्माण करती है। यह वह धन है जिसका उपयोग बीमाकर्ता अपने प्राप्त दावों का निपटान करने के लिए करते हैं। लेकिन दावे हर दिन नहीं उठाए जाते. इसलिए, इन फंडों को बेकार बैठने देने के बजाय, बीमाकर्ता एकत्रित प्रीमियम को विभिन्न प्रकार की परिसंपत्तियों जैसे बांड, प्रतिभूतियों, अन्य ऋण उपकरणों और कभी-कभी, इक्विटी में थोड़ा सा निवेश करते हैं।

समय के साथ, ये निवेश बीमाकर्ता के लिए मुनाफा पैदा करते हैं। ये मुनाफा प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में पात्र पॉलिसीधारकों को बोनस के रूप में वितरित किया जाता है। बोनस का भुगतान आम तौर पर भाग लेने वाली जीवन बीमा योजनाओं पर किया जाता है, और उनकी 'गारंटी' नहीं होती है।

बोनस गणना का सटीक तरीका बीमा प्रदाता के साथ-साथ उस व्यक्तिगत पॉलिसी पर भी निर्भर करता है जिसे आप खरीदने की योजना बना रहे हैं। हालाँकि, मोटे तौर पर, दो सामान्य तरीके हैं जिनसे बोनस की गणना आम तौर पर की जाती है। उन्हें यहां देखें।

• बीमा राशि के प्रतिशत के रूप में
  यहां, बोनस की गणना बीमा राशि के प्रतिशत के रूप में की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी पॉलिसी में कहा गया है कि बोनस बीमा राशि के 2% की दर से अर्जित किया जाएगा, और यदि बीमा राशि 20 लाख रुपये है, तो बोनस 40,000 रुपये (यानी 20 लाख रुपये का 2%) होगा।


• बीमा राशि के प्रति 1,000 रुपये पर एक निश्चित राशि के रूप में
  कभी-कभी, बोनस की गणना बीमा राशि के प्रत्येक 1,000 रुपये के लिए एक निश्चित राशि के रूप में की जाती है। इसलिए, यदि आपकी पॉलिसी 20 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ आती है, और यदि बोनस की गणना आपकी पॉलिसी में प्रत्येक 1,000 रुपये के लिए 20 रुपये के रूप में की जाती है, तो बोनस 40,000 रुपये (यानी 20 x (20 लाख रुपये ÷ 1,000 रुपये) तक आएगा)।

जीवन बीमा प्रदाता पॉलिसीधारकों को विभिन्न प्रकार के बोनस प्रदान करते हैं। इनमें से कुछ प्रकारों का आपने पहले भी सामना किया होगा। लेकिन अगर आप उनका मतलब ठीक से नहीं समझ पाए, तो चिंता न करें। आज, हम बीमा बाज़ार में उपलब्ध 5 सामान्य प्रकार के बोनस के बारे में जानेंगे।

• सरल प्रत्यावर्ती बोनस
  इस प्रकार का बोनस आमतौर पर प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में घोषित किया जाता है। हालाँकि, इसका भुगतान तुरंत नहीं किया जाता है। इसके बजाय, इसे हर साल पॉलिसी में जोड़ा जाता है, और परिपक्वता या मृत्यु दावे के साथ भुगतान किया जाता है।
  उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी पॉलिसी बीमा राशि के 5% की दर पर एक साधारण प्रत्यावर्ती बोनस प्रदान करती है। अब, यदि बीमा राशि 5 लाख रुपये है, तो आप हर साल 25,000 रुपये के बोनस के पात्र होंगे। एबीएसएलआई विज़न लाइफइनकम प्लान एक जीवन बीमा योजना का एक उदाहरण है जो आपको एक साधारण प्रत्यावर्ती बोनस का भुगतान करता है। यह बोनस प्रत्येक वित्तीय वर्ष में पॉलिसी में जोड़ा जाता है।
• कंपाउंड प्रत्यावर्ती बोनस
  एक प्रमुख अंतर को छोड़कर, एक कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस एक साधारण रिवर्सनरी बोनस की तरह ही होता है। प्रतिशत न केवल बीमा राशि पर लागू होता है, बल्कि पहले अर्जित बोनस पर भी लागू होता है। तो, यह चक्रवृद्धि ब्याज जैसा कुछ है। इस पर आपको कुछ और स्पष्टता देने के लिए यहां एक उदाहरण दिया गया है।
  मान लीजिए कि आपके पास एक जीवन बीमा पॉलिसी है जो 5 लाख रुपये की बीमा राशि प्रदान करती है। कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस 5% की दर से दिया जाता है। तो, यहां बताया गया है कि प्रत्येक वर्ष बोनस की गणना कैसे की जाएगी
  

  वित्तीय वर्ष	वह राशि जिस पर बोनस की गणना की जाती है	बोनस राशि
  वर्ष 1	5,00,000 रुपये	25,000 रुपये
  वर्ष 2	5,25,000 रुपये (5,00,000 रुपये + 25,000 रुपये))	26,250 रुपये (5,25,000 रुपये का 5%)

• नकद बोनस
  हाथ में कुछ अतिरिक्त नकदी किसे पसंद नहीं है, है न? और नकद बोनस बिल्कुल यही है। प्रत्यावर्ती बोनस के विपरीत, ये नकद बोनस परिपक्वता या मृत्यु दावे तक वार्षिक आधार पर अर्जित नहीं किए जाते हैं। इसके बजाय, उन्हें वित्तीय वर्ष के अंत में पॉलिसीधारक को नकद के रूप में भुगतान किया जाता है।
• अंतरिम बोनस
  जैसा कि आपने पहले देखा, प्रत्यावर्ती बोनस प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में अर्जित किया जाता है। हालाँकि, यदि कोई पॉलिसीधारक बीच में दावा करता है तो क्या होगा? उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी पॉलिसी 31 अक्टूबर, 2025 को परिपक्व होती है। आपने अपना अंतिम प्रत्यावर्ती बोनस वित्तीय वर्ष 2024-25 के अंत में अर्जित किया होगा।
  लेकिन तब से लेकर अब तक के 7 महीनों यानी 1 अप्रैल, 2025 से 31 अक्टूबर, 2025 तक का क्या हुआ? यहीं पर अंतरिम बोनस प्रासंगिक हो जाता है।
  यदि कोई दावा लगातार दो बोनस घोषणा तिथियों के बीच उठाया जाता है, तो बीमाकर्ता अंतिम बोनस तिथि से अवधि के लिए अंतरिम बोनस की गणना करते हैं। यह सुनिश्चित करना है कि पॉलिसीधारक या उनके नामांकित व्यक्ति देय लाभों से न चूकें।


• टर्मिनल बोनस
  जैसा कि नाम से पता चलता है, टर्मिनल बोनस का भुगतान पॉलिसी अवधि के अंत में किया जाता है। यह एक बार का लाभ है, और इसे परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखने के लिए एक प्रकार के इनाम के रूप में भुगतान किया जाता है। इसीलिए इसे 'दृढ़ता बोनस' के नाम से भी जाना जाता है।
  चूंकि इसका भुगतान केवल पॉलिसी अवधि के अंत में किया जाता है, इसलिए यदि आप अपनी पॉलिसी पहले ही सरेंडर कर देते हैं तो आप आम तौर पर टर्मिनल बोनस के लिए पात्र नहीं होंगे। हालाँकि, कुछ जीवन बीमा योजनाएँ कुछ शर्तों के अधीन समर्पण पर टर्मिनल बोनस भी दे सकती हैं।
  उदाहरण के लिए, एबीएसएलआई विजन लाइफइनकम प्लस प्लान निम्नलिखित शर्तों के अधीन समर्पण, परिपक्वता या मृत्यु, जो भी पहले हो, पर टर्मिनल बोनस प्रदान करता है:
  
  • पहले 5 पॉलिसी वर्ष पूरे हो चुके हैं
  • सभी देय प्रीमियम का भुगतान कर दिया गया है
  • नीति अभी भी लागू है

ठीक है, हमने बोनस के बारे में विस्तार से चर्चा की है। लेकिन एक अन्य प्रकार का अतिरिक्त लाभ भी है जो जीवन बीमा योजनाएं पेश कर सकती हैं। और वे हैं गारंटीड^# अतिरिक्त। जैसा कि नाम से संकेत मिलता है, ये अतिरिक्त गारंटीड^# हैं। तो, आप निश्चिंत हो सकते हैं कि जब आपकी पॉलिसी परिपक्व होगी, तो इन गारंटीड^# अतिरिक्तताओं के कारण आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

बोनस के विपरीत, ये गारंटीड^# अतिरिक्त बीमा कंपनी के मुनाफे पर निर्भर नहीं हैं। और इसके बदले उन्हें गैर-भागीदारी वाली योजनाओं पर भुगतान किया जाता है।

गारंटीड^# अतिरिक्त राशि की गणना करने का सटीक तरीका एक जीवन बीमा योजना से दूसरे जीवन बीमा योजना में अलग-अलग होगा। उदाहरण के लिए, एबीएसएलआई गारंटीड^# माइलस्टोन प्लान का मामला लें। यह योजना गारंटीड^# अतिरिक्त राशि प्रदान करती है जो मासिक आधार पर जमा होती है, जिससे परिपक्वता तक प्रत्येक पॉलिसी माह में कॉर्पस में वृद्धि होती है।

प्रत्येक वर्ष गारंटीड^# अतिरिक्त राशि निम्नलिखित कारकों के आधार पर निर्धारित की जाती है:

• आपको जो प्रीमियम राशि चुकानी होगी
• प्रीमियम बैंड
• बीमा राशि
• बीमित व्यक्ति की प्रवेश आयु
• पॉलिसी अवधि

यह पूरी तरह से इस पर निर्भर करता है कि आप अपनी पॉलिसी से क्या चाहते हैं। यदि आप एक रूढ़िवादी निवेशक हैं और गारंटीड^# लाभ पसंद करते हैं, तो गारंटीड^# अतिरिक्त वाली पॉलिसी आपके लिए बेहतर हो सकती है। यह कम प्रीमियम के साथ भी आता है।

हालाँकि, यदि आप उच्च लाभ के बदले में थोड़ी अनिश्चितता अपनाने से सहमत हैं, तो बोनस वाली पॉलिसी आपके पोर्टफोलियो के लिए बेहतर हो सकती है। ध्यान रखें कि प्रीमियम अधिक होगा, क्योंकि आपको बीमा कंपनी के मुनाफे में भाग लेना होगा।

तो, ऊपर देखे गए विस्तृत स्पष्टीकरण से, अब आपको यह समझ में आ गया होगा कि बोनस और गारंटीड^# अतिरिक्त क्या हैं। आइए दोनों के बीच के अंतरों को शीघ्रता से संक्षेप में प्रस्तुत करें, ताकि आप इस बारे में अधिक स्पष्टता प्राप्त कर सकें कि वे एक दूसरे से कैसे भिन्न हैं।